作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務公司的一種，近年來，在線信貸搜索平臺風生水起。2011年，“融360”和“91金融超市”最早成立，去年上線的“好貸網(wǎng)”也不甘示弱，近期與分眾傳媒建立了全面戰(zhàn)略合作。

　　在線信貸搜索平臺下游是有貸款需求的個人，他們通過網(wǎng)站搜索信貸產(chǎn)品，或登記信息，由網(wǎng)站推薦產(chǎn)品。上游是銀行、小貸、擔保等金融機構及其從業(yè)人員，他們發(fā)布貸款信息，尋找借款人。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在線信貸搜索平臺對下游借款人實行免費服務，主要盈利方式是，以此獲得客戶需求和個人資料，再向上游信貸員“兜售”獲利。除了明碼標價，有的網(wǎng)站還面向信貸員展開貸款客戶信息競價。信貸員則將所購買的信息二次轉讓。

　　調(diào)查中記者還發(fā)現(xiàn)，信貸搜索平臺向線上用戶推薦的信貸產(chǎn)品，定價遠高于直接咨詢銀行所獲得的產(chǎn)品信息，部分甚至超出了法定民間借貸利率上限。

　　盈利模式：出售客戶信息

　　記者以小貸公司信貸員身份注冊“融360”，一位工作人員說，網(wǎng)站提供兩種業(yè)務模式：一是標準模式，登記各金融公司的標準產(chǎn)品；另一個是競價模式，信貸員可自主描述產(chǎn)品。前者客戶信息費固定，每則信用貸款客戶信息45元，抵押貸款客戶100元；后者信息費起價30元，出價高者，信貸產(chǎn)品顯示排位靠前。

　　“每推薦一則客戶信息，系統(tǒng)就會自動從賬戶劃走相應金額。”這位工作人員說。

　　值得注意的是，競價針對特定產(chǎn)品，并不掛鉤借款人資質?！坝悬c像賭博?！痹蜚y行一位客戶經(jīng)理嘆息，“還不知道借款人收入狀況、征信記錄，就要支付信息費?！?/P>

　　“好貸網(wǎng)”客服人員介紹，“好貸”不提供信息競價，而根據(jù)客戶資質、授信產(chǎn)品、貸款金額、擔保方式不同，由后臺系統(tǒng)自動生成定價，每條貸款客戶信息定價最少數(shù)十元，最多上百元。

　　貸款信息一般包括客戶姓名、電話和貸款需求三項。信貸員從在線信貸搜索平臺購買到貸款客戶信息后，除了通過所在機構為客戶辦理業(yè)務、賺取傭金外，有時也會將信息二次轉讓，即轉給同行，按照貸款金額的一定比例提成。

　　由于不同機構對業(yè)務人員的營銷返點不同，有時二次轉讓信息的獲利，比正常辦理業(yè)務的傭金還高。

　　一家小貸公司信貸經(jīng)理說，成功辦理一筆貸款業(yè)務，傭金約0.02%-0.1%之間，視授信產(chǎn)品和金額而定。而二次轉讓中，他獲得的提成最高曾達到上述上限。

　　中國政法大學教授符啟林認為，未經(jīng)借款人授權，任何人無權向他人提供其信息。網(wǎng)站出售借款人信息，涉嫌侵犯他人隱私權。

　　產(chǎn)品比價：并非最優(yōu)

　　記者以貸款人身份向“91金融超市”提供了如下個人資料：上班族，月收入萬元，征信記錄良好，名下有房產(chǎn)，房齡15年，評估價格約100萬元，申請裝修貸款20萬元。

　　該網(wǎng)站電話客服未提供任何產(chǎn)品比較信息，而是直接向記者推薦了一款信用貸款產(chǎn)品，月度費率0.75%，按月還本付息，一年費用18000元?？头硎?，這是“最優(yōu)惠的產(chǎn)品”。

　　記者重申名下有房產(chǎn)，可提供抵押，因此不愿支付高額費用，也不愿按月還本。第二次，客服將記者連線至一家名為“安家世行”的擔保公司。一位王姓信貸經(jīng)理稱，“安家世行”提供擔保，可向第三方投資人尋求資金，資金來源系個人，月費率3%(折年息36%)，按月付息，到期一次還本，貸款期限最長6個月。她特別強調(diào)，3%系費率，不是利率。記者也注意到，第三方投資人個人提供借款，屬典型的民間借貸性質；上述3%費率，高于同期銀行貸款利率的4倍，超過民間借貸的法定最高限額。

　　記者再次瀏覽“91金融超市”，其發(fā)布的貸款產(chǎn)品信息中，多款利率低于上述兩項。

　　隨后，記者咨詢多位銀行零售客戶經(jīng)理獲悉，借款人資質良好，足值房產(chǎn)抵押，可通過銀行申請抵押消費貸款，目前利率執(zhí)行基準上浮30%。

　　若同樣以貸款金額20萬元，期限6個月需求為例，“91金融超市”推薦的前述兩款信貸產(chǎn)品，息費額分別為9000元(按月歸還本息)和36000元(引入擔保)；而銀行提供的抵押消費貸款，半年利息合計7280元，到期還本付息(如圖)。

　　截至發(fā)稿，記者的注冊手機仍不斷接到平安易貸、華夏銀行、拍賣公司等的貸款營銷電話。其中金融機構提供的貸款成本普遍較高，月息0.75%-3%之間。(21世紀經(jīng)濟報道)