城市居民早已習(xí)慣將擁有所有權(quán)的房屋進(jìn)行抵押貸款，而長期以來許多農(nóng)民卻因拿不出有效抵押物而無法獲得貸款投入生產(chǎn)。不過，這種局面在重慶等地正在改變，農(nóng)民們也開始進(jìn)入了“抵押貸款時(shí)代”。

　　作為國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，重慶正在推進(jìn)一項(xiàng)農(nóng)村金融改革，將農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)和宅基地使用權(quán)等農(nóng)村“三權(quán)”確定為財(cái)產(chǎn)權(quán)，允許抵押融資，以期達(dá)到盤活土地資產(chǎn)，為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展注入資金的目的。

　　■■“三權(quán)”抵押貸款“盤活”農(nóng)民土地財(cái)產(chǎn)權(quán)

　　從2010年底開始，重慶在農(nóng)村土地確權(quán)的基礎(chǔ)上，放開政策限制，允許以農(nóng)村“三權(quán)”向銀行抵押貸款，真正喚醒農(nóng)村長期沉睡的土地資產(chǎn)。

　　“合作社有入股農(nóng)戶570多戶，參股土地近千畝，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要大量資金，以前因?yàn)闆]有抵押物無法向銀行貸款，經(jīng)常不得不搞民間融資，利息高風(fēng)險(xiǎn)大。”在重慶北碚區(qū)，金刀峽鎮(zhèn)綠波漾農(nóng)作物股份合作社在發(fā)展中就長期受資金短缺困擾。合作社社長唐朝富說，我們生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)糯玉米，搞訂單農(nóng)業(yè)，每到農(nóng)時(shí)，需要大量資金購買種子、化肥，每年資金缺口都在100萬元以上。

　　“三權(quán)”抵押政策落地后，2011年綠波漾農(nóng)作物股份合作社以社內(nèi)農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)向重慶銀行抵押貸款50萬元，在很大程度上緩解了資金難題。由于還款信譽(yù)好、盈利能力強(qiáng)，目前銀行對(duì)合作社貸款額度已放寬至150萬元。

　　在重慶，“三權(quán)”抵押融資對(duì)象主要就是綠波漾農(nóng)作物股份合作社這樣，有較大資金需求的農(nóng)業(yè)大戶或?qū)I(yè)合作社。

　　重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行石柱縣分行副行長唐榮說，從基層實(shí)踐來看，“三權(quán)”抵押試點(diǎn)，主要作用在于：一是“激活”土地財(cái)產(chǎn)權(quán)能，帶動(dòng)農(nóng)民土地財(cái)產(chǎn)有效流動(dòng)，解決貸款缺乏抵押物的難題；二是“三權(quán)”抵押額度更大、期限相對(duì)較長，一定程度上可滿足農(nóng)村專業(yè)大戶、經(jīng)濟(jì)能人的資金需求。

　　■■風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金“兜底”

　　讓農(nóng)民能貸款、銀行敢放貸

　　采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，在探索“三權(quán)”抵押貸款之初，重慶不少商業(yè)銀行也反映，“三權(quán)”資產(chǎn)變現(xiàn)難、貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，一度出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象。

　　“‘三權(quán)’抵押貸款作為一項(xiàng)新生事物，要順利推進(jìn)，就必須優(yōu)先解決好保障農(nóng)民土地權(quán)益與有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。”在重慶市農(nóng)委主任夏祖相看來，要使“三權(quán)”抵押健康發(fā)展，應(yīng)建立完善抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、抵押擔(dān)保等，形成多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

　　為解決“三權(quán)”抵押融資中面臨的問題，重慶也做了不少探索。“例如，為打通‘農(nóng)民貸款難’與‘銀行放貸慎’間的‘腸梗阻’，重慶率先在全國探索建立“三權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，即通過市、區(qū)縣兩級(jí)財(cái)政資金補(bǔ)助。”重慶市金融辦主任阮路說，一旦發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)，由政府給予金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)補(bǔ)償，形成政府、銀行和農(nóng)民共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的格局。

　　與此同時(shí)，在配套政策設(shè)計(jì)上，重慶市還逐步將水稻、玉米、柑橘等主要農(nóng)產(chǎn)品納入到政策性保險(xiǎn)范圍，以進(jìn)一步降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高貸款農(nóng)業(yè)大戶按期償債的能力。

　　據(jù)重慶市金融辦統(tǒng)計(jì)顯示，截至2014年初，“三權(quán)”抵押貸款已超過480億元，試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大到重慶所有涉農(nóng)區(qū)縣。

　　■■進(jìn)一步深化改革破解“成長中的煩惱”

　　記者采訪了解到，目前重慶“三權(quán)”抵押改革總體平穩(wěn)，金融機(jī)構(gòu)呆壞賬率始終控制在安全水平以下。但與此同時(shí)，“三權(quán)”改革在推進(jìn)過程中，也難免遇到一些“成長中的煩惱”：土地資產(chǎn)面臨評(píng)估難、變現(xiàn)難、土地承包戶與流轉(zhuǎn)戶利益難協(xié)調(diào)等，貸款申請(qǐng)程序也相對(duì)繁瑣……

　　“目前，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)從事‘三權(quán)’抵押貸款業(yè)務(wù)仍有顧慮，其中一個(gè)重要原因，就是在現(xiàn)行政策框架下，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)不完整，本身難以確定價(jià)值，也沒有完善的土地資產(chǎn)評(píng)估和流轉(zhuǎn)、交易平臺(tái)。如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行難以有效‘變現(xiàn)’。”長期在基層一線推動(dòng)“三權(quán)”改革的重慶涪陵區(qū)金融辦主任石訊介紹說。

　　“‘三權(quán)’抵押另一個(gè)難題是：一家一戶承包地零星、分散，抵押價(jià)值偏低。在現(xiàn)已完成的土地承包經(jīng)營權(quán)貸款的案例中，貸款者主要是農(nóng)業(yè)大戶、專業(yè)合作社；貸款抵押物也是土地流轉(zhuǎn)后形成規(guī)模效益的承包經(jīng)營權(quán)。”重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司副總經(jīng)理徐睿說，雖然承包地貸款要經(jīng)作為土地所有者的村社集體和承包方農(nóng)戶同意，但在現(xiàn)實(shí)操作中，土地承包戶與流轉(zhuǎn)戶之間利益如何協(xié)調(diào)、風(fēng)險(xiǎn)如何防范，也需要不斷探索加以解決。

　　“要解決‘三權(quán)’抵押貸款成長中的煩惱，關(guān)鍵是要進(jìn)一步深化改革，破除體制機(jī)制障礙。”在保障農(nóng)民土地權(quán)益的前提下，重慶下一步將繼續(xù)完善“三權(quán)”抵押融資手續(xù)、降低融資成本、簡化服務(wù)流程。同時(shí)，探索建立專門的貸款損失保障或補(bǔ)償機(jī)制，在借款者違約、金融機(jī)構(gòu)難以將抵押物變現(xiàn)時(shí)，收購抵押物或進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以保證金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量。