農(nóng)村人口數(shù)量龐大，加上傳統(tǒng)金融機構(gòu)放貸難，資金缺口巨大。而P2P網(wǎng)貸平臺的目標(biāo)是通過便捷、小額融資服務(wù)實現(xiàn)普惠金融，這與“三農(nóng)”實際需要恰好匹配，下一步要深刻探討和解決的問題，就是如何打造更為完善的“三農(nóng)”征信體系，以推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村批量發(fā)展。

　　又到一年秋收時節(jié)，農(nóng)戶在農(nóng)資采購、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品加工銷售等環(huán)節(jié)“差錢”了怎么辦？要收割莊稼，農(nóng)機設(shè)備怎么買最劃算？年底有了閑錢，農(nóng)民們又該如何理財？

　　近年來，金融機構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”方面費了不少心思，這一過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)的金融創(chuàng)新服務(wù)也層出不窮。其中，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就鎖定了創(chuàng)新融資租賃業(yè)務(wù)，還有一些平臺盯住了農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈，努力為農(nóng)作物從種到收到銷售提供一條龍式的金融服務(wù)……

　　電商金融也可以腳粘泥土

　　當(dāng)前，面向農(nóng)村的金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲銀行和村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等，這些機構(gòu)在一定程度上滿足了“三農(nóng)”金融需求。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告（2014）》顯示，截至2014年末，涉農(nóng)貸款（本外幣）余額23.6萬億元，占各項貸款比重28.1%，同比增長13%，按可比口徑較全年各項貸款增速高0.7個百分點，其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬億元，同比增長19%，比各項貸款平均增速高6.7個百分點。

　　但與此同時，這些傳統(tǒng)機構(gòu)在農(nóng)戶小額貸款、理財?shù)冉鹑诜?wù)“最后一公里”方面仍有欠缺，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近年來在中國的快速發(fā)展，用金融創(chuàng)新來深度解決農(nóng)民短小頻急的金融需求，既承載了農(nóng)民的期待，也成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)普惠金融的一大路徑。

　　值得一提的是，今年，阿里、京東等電商巨頭紛紛開展了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。其中，繼陸續(xù)推出供應(yīng)鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險、證券等業(yè)務(wù)板塊后，京東金融于日前推出的涉農(nóng)無抵押貸款給一些準(zhǔn)備進軍“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)帶來了新思路。

　　為解決農(nóng)戶在農(nóng)資采購、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品加工銷售等環(huán)節(jié)的融資難問題，京東金融日前正式發(fā)布了農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”，這款信貸產(chǎn)品最大的特點是無抵押（基于合作伙伴、電商平臺等沉淀的大數(shù)據(jù)）、低利息和放款快。據(jù)了解，為了推出這一服務(wù)，京東金融此前做了不少功課。在業(yè)界人士看來，目前農(nóng)村金融需要緊迫改變的是融資成功率較低的現(xiàn)狀，之所以很多農(nóng)戶靠親友相借等民間借貸來維系生產(chǎn)，很多時候是緣于正規(guī)的金融服務(wù)產(chǎn)品很難覆蓋他們，要么高門檻，要么抵押不足，或者有較大風(fēng)險。也就是說，農(nóng)村金融目前最大的短板在于融資和借貸，而在推出“京農(nóng)貸”之前，京東金融已經(jīng)選取山東和四川仁壽作為試點，并推出兩款信貸產(chǎn)品——“先鋒京農(nóng)貸”和“仁壽京農(nóng)貸”，分別滿足農(nóng)戶在農(nóng)資購買環(huán)節(jié)和農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的信貸需求。

　　另據(jù)京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔透露，未來，京東將從信貸、支付、理財、眾籌、保險等多方面推動農(nóng)村金融的發(fā)展。

　　金融租賃盤活“三農(nóng)”存量資產(chǎn)

　　金融租賃一向被視為“以小博大”、幫助實體經(jīng)濟盤活存量資產(chǎn)的有效工具。近日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進金融租賃行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），明確提出要通過加快金融租賃等行業(yè)的發(fā)展，支持產(chǎn)業(yè)升級，拓寬“三農(nóng)”、中小微企業(yè)融資渠道?！吨笇?dǎo)意見》還特別提到，要提升金融租賃服務(wù)水平，加大對薄弱環(huán)節(jié)支持力度。支持設(shè)立面向“三農(nóng)”、中小微企業(yè)的金融租賃公司，積極開展大型農(nóng)機具金融租賃試點，允許租賃農(nóng)機等設(shè)備的實際使用人按規(guī)定享受農(nóng)機購置補貼。

　　業(yè)界普遍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)機械化在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進程中具有不可替代的重要作用，尤其是具有一定規(guī)模的農(nóng)村合作社或家庭農(nóng)場，機械設(shè)備需求量較大。據(jù)公開數(shù)據(jù)預(yù)測，2015年國內(nèi)農(nóng)機工業(yè)銷售總值將超過4000億元。

　　一方面，隨著農(nóng)村合作社、家庭農(nóng)場的發(fā)展，農(nóng)機需求結(jié)構(gòu)將發(fā)生巨大變化，大型高端產(chǎn)品的需求比例將顯著提高，這將為農(nóng)機銷售帶來巨大的市場發(fā)展空間。而另一方面，農(nóng)民購買農(nóng)機的成本不低，使用效率也有待提升。

　　為破解這一難題，早已將業(yè)務(wù)范圍向農(nóng)村下沉作為發(fā)展戰(zhàn)略的宜信公司日前與京東、農(nóng)機1688網(wǎng)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，旨在以“電商+農(nóng)機企業(yè)+金融”的合作模式共同打造農(nóng)機O2O電商金融服務(wù)平臺。據(jù)悉，三方將通過與設(shè)在京東的“農(nóng)機1688網(wǎng)農(nóng)機專營店”的合作運營，將線上農(nóng)機銷售、農(nóng)機融資租賃、線下售后服務(wù)、農(nóng)技指導(dǎo)等結(jié)合起來，解決農(nóng)民或集體經(jīng)濟組織在購買農(nóng)機時面臨的信息不對稱、資金壓力大、送貨周期長、售后服務(wù)欠佳等難題，提高農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)機械的使用率。對此，宜信普惠高級副總裁王威表示：“借助宜信普惠融資租賃的農(nóng)機金融解決方案，我們在京東農(nóng)資頻道完全可以實現(xiàn)全價購機，農(nóng)戶可以在網(wǎng)上先購機后還款。既能有效解決農(nóng)戶購機資金短缺的痛點，也能帶動農(nóng)機生產(chǎn)企業(yè)銷售增長。”

　　農(nóng)村大地成P2P網(wǎng)貸“藍海”

　　中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《2014年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r研究報告》顯示，截至去年12月，中國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達1.78億，網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比27.5%。與此同時，截至去年12月，農(nóng)村網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模為7714萬，年增長率高達40.6%。與此同時，農(nóng)村網(wǎng)民網(wǎng)上支付增幅高于城鎮(zhèn)網(wǎng)民，農(nóng)村網(wǎng)民中網(wǎng)上支付使用率為35.2%，高于去年近10個百分點。

　　“越來越多的農(nóng)民可以熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)終端的使用，同時可以熟練操作網(wǎng)上支付系統(tǒng)，這也為中國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺業(yè)務(wù)下沉打下了很好的基礎(chǔ)。”對此，一位P2P（“peertopeer”的縮寫，即“個人對個人”）網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人表示，在其看來，伴隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展趨于平穩(wěn)化，眾多平臺也將農(nóng)村市場視為未來發(fā)展的藍海。

　　“農(nóng)村人口數(shù)量龐大，加上傳統(tǒng)金融機構(gòu)放貸難，資金缺口巨大。而P2P網(wǎng)貸平臺的目標(biāo)是通過便捷、小額融資服務(wù)實現(xiàn)普惠金融，這與‘三農(nóng)’實際需要恰好匹配，下一步要深刻探討和解決的問題，就是如何打造更為完善的‘三農(nóng)’征信體系，以推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村批量發(fā)展。”上述人士表示。另有人士提出，鑒于P2P網(wǎng)貸平臺小額投融資的特點，未來，農(nóng)民理財也可借助這一金融創(chuàng)新平臺完成，最終實現(xiàn)涉農(nóng)金融供需兩旺。