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“裸照借貸”,平臺(tái)風(fēng)控責(zé)任在哪里?
借貸寶本身就是金融機(jī)構(gòu),提供的是金融中介服務(wù),應(yīng)該盡到資金監(jiān)管、實(shí)際利率核實(shí)的義務(wù),防止自身只淪為高利貸的平臺(tái)。
據(jù)媒體報(bào)道,在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“借貸寶”上,居然有女大學(xué)生被要求“裸持”(以手持身份證的裸照為抵押)進(jìn)行借款,逾期無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友,且借款周利息高達(dá)30%。目前,借貸寶回應(yīng)稱:從客服系統(tǒng)還沒有查到相關(guān)用戶信息,而且借貸寶明確表示:此類貸款行為和放貸團(tuán)伙已經(jīng)涉及違法犯罪,他們將提供法律幫助。
對(duì)于“裸照借款”的事,還得分兩頭說。從宏觀上說,對(duì)于“校園貸”“熟人貸”等基于互聯(lián)網(wǎng)的金融借貸,不能一棍子打死。
另外一方面,也要防止高利貸、暴力討債、“裸照逼債”等違法地下金融,打著P2P的光鮮旗號(hào)侵入校園。要明白,普惠金融不是做慈善,放低信貸的準(zhǔn)入門檻,必然以高利息、高違約金彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)。但是,高利息不能突破國家規(guī)定的利率上限——年利率24%,否則就是高利貸。所以,普惠金融和高利貸,本來是涇渭分明的。
回到這次的事件中,借貸寶搞的是所謂“熟人借款”:一個(gè)人想通過借貸寶借錢,就要添加另一個(gè)為“熟人”,之后就可以借錢,平臺(tái)不承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn),這是P2P最初的含義——個(gè)人對(duì)個(gè)人的借款。
但是,借貸寶作為信貸中介,有沒有承擔(dān)起應(yīng)有的責(zé)任呢?據(jù)“裸照借貸”的受害者稱:借款的“老板”接標(biāo)后,先打給受害人借款的一部分,再讓受害者通過借貸寶還給他,再支付剩余的部分,這樣本金就少了,實(shí)際利率就高了,成了高利貸,規(guī)避了平臺(tái)上高利貸的監(jiān)測。但是,這么拙劣的“事先扣除本金”的高利貸方式,為什么就躲過了借貸寶的監(jiān)管?
其次,借貸寶現(xiàn)在表示:后臺(tái)查不到受害人的信息。作為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),借貸寶的風(fēng)控責(zé)任在哪里?
在借貸寶平臺(tái)上,通過預(yù)先扣除本金的方式搞實(shí)際的高利貸,借貸寶不知道;明明用身份證、學(xué)生證實(shí)名登記的用戶信息,借貸寶也查不到;用戶在借貸寶的平臺(tái)上搞“裸照借貸”,借貸寶也不知道。這是真不知道,還是假不知道?
作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),借貸寶的監(jiān)管能力體現(xiàn)在哪里?動(dòng)輒上億的資金,放在這樣的平臺(tái)上,讓人放心嗎?是不是為了做大平臺(tái),故意放縱高利貸在平臺(tái)上橫行?要明白這種縱容高利貸的行為,本身就可能構(gòu)成法律意義上的共犯。
事發(fā)之后,借貸寶表示將提供法律協(xié)助,幫受害人維權(quán)。但借貸寶本身就是金融機(jī)構(gòu),提供的是金融中介服務(wù),應(yīng)該盡到資金監(jiān)管、實(shí)際利率核實(shí)的義務(wù),防止自身只淪為高利貸的平臺(tái)。如果借貸寶平臺(tái)“揣著明白裝糊涂”,放縱高利貸在平臺(tái)橫行,那么就應(yīng)作為“共犯”受到法律的嚴(yán)懲。
□徐明軒(法律工作者)
編輯:劉文俊
關(guān)鍵詞:大學(xué)生 裸照借貸 校園貸