第三方支付牌照續(xù)牌問(wèn)題是目前業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。包括微信在內(nèi)的首批27家第三方支付公司牌照，原定在今年5月續(xù)牌 （編者注：2011年5月，央行公布了首批第三方支付牌照名單，首批共頒給27家單位，有效期為5年），但至今遲遲未迎來(lái)監(jiān)管部門(mén)的明確信息。第二批牌照也即將在8月到期。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》近日獲悉，部分公司在首次獲得牌照后一直未開(kāi)展實(shí)際性業(yè)務(wù)，以及過(guò)去幾年第三方支付行業(yè)亂象頻發(fā)是此次續(xù)牌未能按期進(jìn)行的主要原因。目前相關(guān)部門(mén)正在針對(duì)支付結(jié)算違法違規(guī)問(wèn)題進(jìn)行排查，其中“二清”機(jī)構(gòu)（編者注：是指沒(méi)有獲得央行支付業(yè)務(wù)許可的單位或個(gè)人，在持牌收單機(jī)構(gòu)的支持下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)的一種模式）將會(huì)面臨全面取締的命運(yùn)。

據(jù)報(bào)道，此次央行開(kāi)展的“二清”機(jī)構(gòu)排查工作中，微信支付榜上有名。根據(jù)微信的開(kāi)放平臺(tái)政策，微信支付的接口能力全面開(kāi)放給服務(wù)商。

4月21日，微信支付團(tuán)隊(duì)在廣州宣布“星火計(jì)劃”正式啟動(dòng)，該計(jì)劃將累計(jì)投入1億元營(yíng)銷經(jīng)費(fèi)，全力扶持平臺(tái)服務(wù)商。據(jù)報(bào)道，自微信支付開(kāi)放服務(wù)商申請(qǐng)以來(lái)，把接口能力開(kāi)放給第三方開(kāi)發(fā)者，短短5個(gè)月已產(chǎn)生了超過(guò)5000個(gè)注冊(cè)服務(wù)商。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士透露，央行只發(fā)了267張第三方支付牌照，使用微信支付接口的數(shù)千家服務(wù)商，大多數(shù)沒(méi)有獲得支付牌照或收單資質(zhì)，屬于央行排查的范圍，包括錢方、哆啦寶等數(shù)家“二清”公司。

有消息稱，央行已經(jīng)責(zé)令微信支付在7月1日前完成整改。對(duì)此，微信支付回應(yīng)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》稱，目前公司不對(duì)市場(chǎng)傳言作任何回應(yīng)。

POS機(jī)亂象背后的“二清”機(jī)構(gòu)

為了方便顧客，目前市面上大部分商鋪都支持刷卡消費(fèi)，而刷卡就離不開(kāi)POS機(jī)。據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》調(diào)查得知，正規(guī)POS機(jī)業(yè)務(wù)的辦理方主要是“一清”機(jī)構(gòu)（編者注：各家銀行和獲得央行頒發(fā)第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)），商戶申請(qǐng)辦理POS機(jī)需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、開(kāi)戶許可證等相關(guān)證件，相應(yīng)的交易結(jié)算款也需要向銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)繳納一定比例的手續(xù)費(fèi)。在這種情況下，“二清”機(jī)構(gòu)應(yīng)時(shí)而生。這些機(jī)構(gòu)本身并沒(méi)有支付業(yè)務(wù)的執(zhí)照，通過(guò)依附擁有牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)，生產(chǎn)各種POS機(jī)向商戶售賣。安裝這種POS機(jī)不僅不需要提交繁瑣的文件證明，同時(shí)可以降低商戶收單手續(xù)費(fèi)等成本，因此深受商戶歡迎。

此外，“二清”機(jī)構(gòu)提供的POS機(jī)還可以通過(guò)跳碼、套碼等手段，降低收單成本，還能用信用卡套現(xiàn)。目前市面上“二清”機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)大多通過(guò)不同的支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算，因此會(huì)出現(xiàn)A地的POS機(jī)顯示結(jié)算賬戶在B地的情況。部分個(gè)人和商戶通過(guò)刷不同的POS機(jī)產(chǎn)生多筆異地交易記錄后，再向銀行以“盜刷”的名義進(jìn)行欺詐套現(xiàn)。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者梳理發(fā)現(xiàn)，“二清”機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在資金清算方面。2015年發(fā)生了多家POS機(jī)代理機(jī)構(gòu)惡性跑路事件。主要是商戶從代理商手中購(gòu)買POS機(jī)后，代理商將原本要轉(zhuǎn)入商戶賬戶的交易款卷款跑路，直接損害商戶利益。

記者從央行支付結(jié)算司了解到，“一清”機(jī)構(gòu)的銷售方和支付結(jié)算服務(wù)方有自己的獨(dú)立后臺(tái)系統(tǒng)、備付金賬戶等，同時(shí)受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)、技術(shù)、資金、信息安全等方面的嚴(yán)格監(jiān)管，可以確保應(yīng)收結(jié)算款項(xiàng)（商戶）和支付款項(xiàng)（消費(fèi)者）的安全。由于缺乏相應(yīng)的資質(zhì)，“二清”公司的賬戶、資金等完全脫離相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，商戶賬戶安全很難受到保障。

“二清”移動(dòng)支付監(jiān)管難度大

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，移動(dòng)支付變得越來(lái)越方便，“刷一刷碼”已經(jīng)成為消費(fèi)者新的消費(fèi)習(xí)慣。業(yè)內(nèi)人士告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，目前移動(dòng)支付已成為“二清”機(jī)構(gòu)泛濫的另一個(gè)領(lǐng)域，而且業(yè)務(wù)量超過(guò)了原本的POS機(jī)業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，相比較POS機(jī)，移動(dòng)支付的監(jiān)管難度無(wú)疑更大。在正常的支付業(yè)務(wù)中，支付機(jī)構(gòu)可以監(jiān)測(cè)到哪位用戶在什么時(shí)間在哪家商戶購(gòu)買什么產(chǎn)品以及支付金額，但是消費(fèi)者掃碼的賬戶屬于“二清”機(jī)構(gòu)時(shí)，商戶交易的具體細(xì)節(jié)就很難被掌握。此外，幾家大型移動(dòng)支付企業(yè)針對(duì)支付端接入的線下商戶的搶奪無(wú)疑也加劇了“二清”機(jī)構(gòu)的泛濫。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》了解到，目前國(guó)內(nèi)持有第三方支付牌照并具有收單資質(zhì)的機(jī)構(gòu)不足百家，但是從事為商戶安裝POS機(jī)、處理收單業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)就有上千家，其中大部分都采取與持牌機(jī)構(gòu)合作的模式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。

在“二清”機(jī)構(gòu)模式下，持牌機(jī)構(gòu)將支付接口開(kāi)放給下游代理商，由下游代理商完成線下商戶接入。持牌機(jī)構(gòu)將收入的金額當(dāng)時(shí)結(jié)算給代理商，但該代理商所發(fā)展的二三級(jí)代理或商戶收付資金時(shí)，會(huì)先集中到代理商自有賬戶，再接入持牌機(jī)構(gòu)支付賬戶，在代理商層面構(gòu)成“二級(jí)清算”。在這種情況下，“二清”機(jī)構(gòu)無(wú)法做到實(shí)時(shí)結(jié)算，一般情況下會(huì)與商戶簽訂于結(jié)算日結(jié)算。在這種情況下，“二清”機(jī)構(gòu)容易沉淀大量資金，具有較大資金挪用甚至代理商跑路風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，目前市面上比較大型的“二清”機(jī)構(gòu)的盈利方式主要分為三種，第一種是在“二清”模式下賺取手續(xù)費(fèi)差價(jià)，第二種是將賬戶中還未結(jié)算的錢款挪用做二次投資，第三種是收集商戶信息來(lái)吸引投資或者進(jìn)行盈利。目前來(lái)看，將錢款挪用作投資已經(jīng)成為“二清”機(jī)構(gòu)最大的收益來(lái)源，部分“二清”機(jī)構(gòu)甚至日收入在百萬(wàn)元。

不少持牌機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)擴(kuò)展初期，或多或少都離不開(kāi)“二清”機(jī)構(gòu)“幫忙”完成線下商戶積累，隨著近年來(lái)“二清”的風(fēng)險(xiǎn)頻現(xiàn)，尤其是央行去年出臺(tái)文件明令禁止后，包括支付寶在內(nèi)的一些企業(yè)已經(jīng)逐漸完成內(nèi)部整頓與“二清”劃清界限，但是目前仍有不少持牌機(jī)構(gòu)“頂風(fēng)作案”。

“二清”機(jī)構(gòu)難逃全面取締命運(yùn)

今年3月，央行發(fā)布了對(duì)銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況通報(bào)，包括現(xiàn)代金融控股（成都）有限公司總公司及青島分公司等在內(nèi)的幾家金融機(jī)構(gòu)未直接將結(jié)算資金劃轉(zhuǎn)至商戶的銀行結(jié)算賬戶，存在資金二次清算行為。央行要求各收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)管理，規(guī)范接口和資金結(jié)算，杜絕違規(guī)開(kāi)放接口和資金二次清算等違規(guī)行為，并將一些支付機(jī)構(gòu)列入重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象。

央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文此前表示，要有效解決“二清”泛濫的問(wèn)題，需規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)，發(fā)揮監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)等各方作用，盡快改革銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，加強(qiáng)外包服務(wù)管理。 “一方面要發(fā)起自上而下的行業(yè)自檢行為，對(duì)‘二清’虛構(gòu)商戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況、偽造客戶簽購(gòu)單等方式予以全面檢查，哪怕‘二清’機(jī)構(gòu)能帶來(lái)可觀的交易流量，作為合作方也要對(duì)這種行為予以零容忍；另一方面，監(jiān)管層也要對(duì)持牌的第三方支付企業(yè)實(shí)行嚴(yán)管，嚴(yán)懲發(fā)展‘二清’機(jī)構(gòu)的行為，以杜絕‘二清’市場(chǎng)泛濫的風(fēng)險(xiǎn)。”樊爽文說(shuō)。

去年10月央行下發(fā)了被稱為“二清”史上最強(qiáng)令的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》要求，各銀行卡收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包有關(guān)規(guī)定，比如不得將客戶資質(zhì)審核、密鑰管理、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)違規(guī)外包，不得與“二清”機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作等。除此之外，相關(guān)部門(mén)也加強(qiáng)了對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管。

今年4月，央行印發(fā)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱“《方案》”），明確規(guī)定，對(duì)整治過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的備付金管理薄弱、存在挪用備付金行為的支付機(jī)構(gòu)依法從嚴(yán)、從重處理，嚴(yán)肅追究無(wú)證機(jī)構(gòu)以及無(wú)證機(jī)構(gòu)違法違規(guī)活動(dòng)提供通道或接口的相關(guān)支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行的責(zé)任。

同時(shí)，在無(wú)證機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)整治工作中，《方案》要求深入排查，制定方案。排查梳理無(wú)證機(jī)構(gòu)名單及相關(guān)信息，根據(jù)排查情況制定專項(xiàng)整治方案，并規(guī)定此項(xiàng)工作于2016年7月底前完成。央行支付結(jié)算司工作人員李想告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，目前排查工作正在有序進(jìn)行中，排查工作完成后會(huì)對(duì)外公布排查結(jié)果和相應(yīng)監(jiān)管方案，目前具體時(shí)間尚不清楚。

此外，李想還告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，持牌機(jī)構(gòu)將客戶擴(kuò)展業(yè)務(wù)外包給代理機(jī)構(gòu)本身并不存在問(wèn)題，但是不能觸及交易處理、資金結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等核心業(yè)務(wù)?！皬谋O(jiān)管的層面來(lái)看，收單業(yè)務(wù)外包無(wú)疑屬于違規(guī)操作?！?/p>

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》從央行相關(guān)部門(mén)方面得知，未來(lái)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)針對(duì)外包業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對(duì)違規(guī)支付的機(jī)構(gòu)將會(huì)從嚴(yán)處理，同時(shí)也會(huì)追究為“二清”公司提供接口的第三方支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任。即將收尾的第三方牌照續(xù)牌審核打分中，也會(huì)將是否存在將收單業(yè)務(wù)外包納入考核范圍。