全球服務(wù)缺口20億人

普惠金融這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

當(dāng)前，國(guó)際社會(huì)發(fā)展普惠金融雖已取得一定成績(jī)，但仍有不足，根據(jù)世界銀行估算，2014年仍有約20億成年人無(wú)法享受到最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。為了進(jìn)一步推動(dòng)全球普惠金融發(fā)展，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)易綱近日在京指出，在即將召開的G20峰會(huì)上，普惠金融將被列為重要議題之一，有3個(gè)關(guān)于普惠金融的重要文件會(huì)提交給峰會(huì)討論。

據(jù)了解，這3個(gè)文件分別為：一是《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，包含8項(xiàng)原則，66條行動(dòng)建議，這是國(guó)際社會(huì)首次在該領(lǐng)域推出高級(jí)別的指引性文件；二是《G20普惠金融指標(biāo)體系》升級(jí)版，增加了數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的新指標(biāo)；三是《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》，提出改善中小企業(yè)征信體系、鼓勵(lì)動(dòng)產(chǎn)抵押融資、改革中小企業(yè)破產(chǎn)制度三項(xiàng)優(yōu)先改革措施。

“普惠金融這一議題符合當(dāng)前國(guó)際社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需求，這既包括G20國(guó)家也包括非G20國(guó)家，特別是很多發(fā)展中國(guó)家，與本次峰會(huì)主題中的‘包容’很吻合。三個(gè)文件很有代表性，其中有不少內(nèi)容是根據(jù)中國(guó)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)提出的，數(shù)字普惠金融就是很好的例子，充分體現(xiàn)了峰會(huì)主題中的‘創(chuàng)新’，這些文件通過(guò)后將能為全球普惠金融發(fā)展提供重要指引?！敝袊?guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō)。

普惠金融不是“慈善”

普惠金融重視消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動(dòng)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，確保發(fā)展可持續(xù)。

“普惠金融需要講究市場(chǎng)性原則，在發(fā)展普惠金融過(guò)程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益?！壁w錫軍說(shuō)，只有充分考慮到成本與投資回報(bào)率，才能讓普惠金融可持續(xù)發(fā)展下去。

在趙錫軍看來(lái)，要推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展，一方面要充分發(fā)揮市場(chǎng)的主體作用，依靠技術(shù)進(jìn)步開發(fā)更多產(chǎn)品，讓企業(yè)積極參與進(jìn)來(lái)，加快推動(dòng)創(chuàng)新；另一方面，政府需要多提供信息服務(wù)，幫助減少信息不對(duì)稱，降低供需兩端的成本，同時(shí)進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，規(guī)避可能的風(fēng)險(xiǎn)。這兩方面，中國(guó)在過(guò)去20年普惠金融發(fā)展中都積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，可供他國(guó)參考。

易綱表示，央行接下來(lái)還會(huì)通過(guò)補(bǔ)貼措施的改革來(lái)助力普惠金融發(fā)展，強(qiáng)調(diào)政府對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶的轉(zhuǎn)移支付和補(bǔ)貼不經(jīng)過(guò)縣、鄉(xiāng)和政府，直接打給農(nóng)戶，促使農(nóng)村地區(qū)能有一些簡(jiǎn)單的理財(cái)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

還需關(guān)注“數(shù)字鴻溝”

要推動(dòng)全球普惠金融快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融的作用不容忽視。中國(guó)人民大學(xué)日前公布的中國(guó)首份數(shù)字普惠金融報(bào)告指出，移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等技術(shù)運(yùn)用于發(fā)展金融服務(wù)，能降低金融服務(wù)門檻和服務(wù)成本，為普惠實(shí)踐中風(fēng)控難題提供新的解決方案。

業(yè)內(nèi)人士指出，過(guò)去幾年，在規(guī)范數(shù)字金融和支持普惠金融創(chuàng)新，特別是數(shù)字金融的發(fā)展方面，中國(guó)已經(jīng)取得了顯著進(jìn)展，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)快速成長(zhǎng)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，這些都得到了國(guó)際社會(huì)的普遍認(rèn)可。今年，在中國(guó)的推動(dòng)下，G20將推數(shù)字普惠金融新原則，填補(bǔ)這一領(lǐng)域國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的空白。

在看到數(shù)字普惠金融積極作用的同時(shí)，易綱指出，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展提升了金融服務(wù)的覆蓋面，但也會(huì)拉大缺乏數(shù)字技術(shù)知識(shí)與技能的弱勢(shì)群體與主流社會(huì)的差距，還要關(guān)注“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題。

“出現(xiàn)‘?dāng)?shù)字鴻溝’問(wèn)題主要有兩方面原因：一是數(shù)字服務(wù)供應(yīng)端在供給覆蓋面上有所不足；二是需求者對(duì)已有的數(shù)字服務(wù)認(rèn)識(shí)不足?！壁w錫軍說(shuō)，解決普惠金融領(lǐng)域的“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題，既要有區(qū)別地針對(duì)各類群體開發(fā)合適的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，也要加強(qiáng)對(duì)技術(shù)知識(shí)弱勢(shì)群體的教育與培訓(xùn)，政府部門要提供更多服務(wù)，強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)知識(shí)與技能的推廣、普及。