個(gè)人征信需把握三原則，尚未有機(jī)構(gòu)符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

央行人士首次在公開(kāi)場(chǎng)合回應(yīng)市場(chǎng)關(guān)切的個(gè)人征信牌照發(fā)放等相關(guān)問(wèn)題。在日前舉行的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理”國(guó)際研討會(huì)上，央行副行長(zhǎng)陳雨露表示，“人民銀行正在積極穩(wěn)妥地推進(jìn)個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照發(fā)放工作?！彼€說(shuō)，社會(huì)各界非常關(guān)心和關(guān)注個(gè)人信息如何在信息提供、采集加工和使用過(guò)程中得到有效保護(hù)，并為此提出了大量的意見(jiàn)和建議，人民銀行正在抓緊整理、研究和吸收，完善相關(guān)制度安排。

央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知亦表示，目前八家正在進(jìn)行個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)均未達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，央行發(fā)放個(gè)人征信牌照要進(jìn)行大量基礎(chǔ)工作，也需要各方面進(jìn)行深入細(xì)致的協(xié)調(diào)，這都需要時(shí)間。對(duì)于符合審慎監(jiān)管條件的個(gè)人征信申請(qǐng)機(jī)構(gòu)，人民銀行將積極穩(wěn)妥地盡快推進(jìn)個(gè)人征信牌照發(fā)放工作。

2015年1月，央行發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司(屬阿里螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)旗下)、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，不過(guò)，目前這八家機(jī)構(gòu)均未正式拿到征信牌照。

萬(wàn)存知表示，這八家機(jī)構(gòu)都想依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，在客觀上分割了市場(chǎng)的信息鏈，不利于信息共享；在數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)有限信息進(jìn)行不同形式的信用評(píng)分并對(duì)外公布使用，也會(huì)存在信息誤采誤用等問(wèn)題。另外，這八家機(jī)構(gòu)各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備第三方征信的獨(dú)立性。

“八家進(jìn)行個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)，目前沒(méi)有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去?！比f(wàn)存知表示。

陳雨露強(qiáng)調(diào)，在個(gè)人征信市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)展過(guò)程中，央行強(qiáng)調(diào)注重把握三方面的原則。一是第三方征信的獨(dú)立性原則。征信機(jī)構(gòu)在公司治理結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)開(kāi)展上應(yīng)確保獨(dú)立，防止利益沖突。開(kāi)展業(yè)務(wù)要客觀中立，不能受信息提供者和信息使用者等其他主體的支配。征信產(chǎn)品和服務(wù)的使用不能與征信機(jī)構(gòu)股東或出資人的其他業(yè)務(wù)相捆綁，不能成為股東或出資人謀取他利的手段。二是征信活動(dòng)中的公正性原則。征信業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)充分體現(xiàn)社會(huì)的公平正義，確保政治上的正確性。征信產(chǎn)品主要用來(lái)解決信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的信用違約風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提高交易效率、降低交易成本、促進(jìn)普惠金融發(fā)展，既不能當(dāng)作把人分為不同階層、不同群體的工具，也不能應(yīng)用于某些低俗的社交活動(dòng)，背離征信的本意。三是個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則。在制度建設(shè)和日常監(jiān)管中，強(qiáng)調(diào)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)從保護(hù)個(gè)人隱私、加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)的角度出發(fā)，保持業(yè)務(wù)透明度，防止個(gè)人信息被過(guò)度采集、不當(dāng)加工和非法使用，防范對(duì)個(gè)人隱私和商業(yè)秘密的侵害，切實(shí)維護(hù)信息主體合法權(quán)益。

萬(wàn)存知也表示，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不應(yīng)該太分散，準(zhǔn)入門(mén)檻應(yīng)該較嚴(yán)較高，這在業(yè)內(nèi)已經(jīng)形成共識(shí)?！罢餍艠I(yè)的關(guān)鍵不在于征信機(jī)構(gòu)的多少?！彼f(shuō)。

建行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃志凌對(duì)我國(guó)個(gè)人征信有兩方面建議，一方面，國(guó)家征信部門(mén)可以授權(quán)人民銀行征信中心更廣泛收集個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和金融交易數(shù)據(jù)，并依據(jù)行政法規(guī)要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將相關(guān)數(shù)據(jù)報(bào)送人民銀行征信中心，通過(guò)征信中心廣泛的收集和篩選，向合規(guī)的符合條件和需要的數(shù)據(jù)主體提供相應(yīng)的個(gè)人信用及征信服務(wù)。另一方面，可以借鑒歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)條例和美國(guó)消費(fèi)者隱私權(quán)利法案等相關(guān)法規(guī)的制定經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)我國(guó)公民信息泄露的原因，從源頭治理，盡快推出個(gè)人信息保護(hù)法。