新華社北京７月５日電題：當(dāng)你老了，“我”來(lái)幫忙——百姓迎來(lái)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)“大禮包”

新華社記者譚謨曉

當(dāng)你老了，如何安享晚年？可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源很重要，除了銀行儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老金……商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也是一種選擇。國(guó)務(wù)院辦公廳近日印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，提出創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)迎來(lái)政策紅利，老百姓迎來(lái)“大禮包”。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些“小目標(biāo)”？

保險(xiǎn)與保障緊密銜接，在很多發(fā)達(dá)國(guó)家是社會(huì)保障體系的重要支柱。以養(yǎng)老體系為例，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)主要解決公平問(wèn)題，由政府“兜底”；企業(yè)年金解決效率問(wèn)題，由企業(yè)和個(gè)人自擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任，滿足差異化養(yǎng)老需求；商業(yè)保險(xiǎn)旨在滿足多樣化的養(yǎng)老保障需求。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些“小目標(biāo)”？意見(jiàn)這樣“說(shuō)”：到２０２０年，要成為個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)養(yǎng)老保障市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、金融安全和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的穩(wěn)定支持者。

高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求之下，目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展如何？客觀來(lái)說(shuō)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)并沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有作用。

保監(jiān)會(huì)副主席黃洪介紹，２０１６年具備養(yǎng)老功能的人身保險(xiǎn)有效保單件數(shù)６１４０萬(wàn)件，有效承保人次６５３２萬(wàn)，與我國(guó)龐大的人口基數(shù)相比，微不足道。

“大禮包”里都有啥？

業(yè)內(nèi)人士表示，目前我國(guó)養(yǎng)老的責(zé)任主要落在政府和企業(yè)身上，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老保障體系中第三支柱重要組成部分，未來(lái)可以發(fā)揮更大作用。

在新華保險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼ＣＥＯ萬(wàn)峰看來(lái)，意見(jiàn)的出臺(tái)為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和行業(yè)大發(fā)展提供了重大機(jī)遇，保險(xiǎn)業(yè)的職能要從“社會(huì)保障體系的補(bǔ)充”轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧鐣?huì)保障體系的重要支柱”，責(zé)任要從單一的保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)變?yōu)楦嗟纳鐣?huì)責(zé)任。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何承擔(dān)起責(zé)任，能為老百姓提供什么“大禮包”？說(shuō)白了，“大禮包”就是多種保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的組合，供老百姓自由選擇。

意見(jiàn)綜合考慮各類人群實(shí)際需求，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出了具體要求。比如，針對(duì)獨(dú)生子女家庭、無(wú)子女家庭、“空巢”家庭等特殊群體養(yǎng)老保障需求，要探索發(fā)展涵蓋多種產(chǎn)品和服務(wù)的綜合養(yǎng)老保障計(jì)劃；對(duì)于老年人，要大力發(fā)展意外傷害保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等適老性強(qiáng)的商業(yè)保險(xiǎn)。

此外，意見(jiàn)提出推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供企業(yè)（職業(yè)）年金計(jì)劃等產(chǎn)品和服務(wù)。企業(yè)年金是企事業(yè)單位為職工建立的補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃。實(shí)際上，在企業(yè)年金方面，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已是產(chǎn)品和服務(wù)的重要提供者，并在市場(chǎng)上耕耘多年，在企業(yè)年金基金管理中發(fā)揮著“主力軍”作用。

黃洪說(shuō)，在企業(yè)年金法人受托管理中，目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額為７４．５％，管理規(guī)模排在前兩位的機(jī)構(gòu)均為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司；在投資管理中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額為５３．７％，管理規(guī)模排在前兩位的機(jī)構(gòu)也均為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

老了能領(lǐng)多少錢(qián)？

風(fēng)險(xiǎn)保障之外，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在老百姓“養(yǎng)命錢(qián)”保值增值方面也能大展身手。意見(jiàn)提出發(fā)展安全性高、保障性強(qiáng)、滿足長(zhǎng)期或終身領(lǐng)取要求的商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

黃洪給記者算了一筆賬，如果一個(gè)人３０歲投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，月繳保費(fèi)１０００元，一直繳到６０歲，產(chǎn)品保證收益率是復(fù)利３．５％，退休后按月終身領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，那他到６０歲退休時(shí)，繳納的保費(fèi)本金是３６萬(wàn)元，賬戶價(jià)值是６１．８萬(wàn)元，相當(dāng)于本金增加了２５．８萬(wàn)元。通過(guò)精算，他６０歲開(kāi)始領(lǐng)取，一個(gè)月可以領(lǐng)到２７４６元保險(xiǎn)金，如果他活到８５歲，一共可以領(lǐng)到８２．４萬(wàn)元，這就是保險(xiǎn)的作用。

目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老產(chǎn)品很多，選擇權(quán)在老百姓手里，保障水平、收益保證、終身領(lǐng)取、資金安全等應(yīng)該是老百姓在選擇產(chǎn)品時(shí)充分考慮的。

意見(jiàn)還“說(shuō)”了一個(gè)“小目標(biāo)”，到２０２０年，基本建立運(yùn)營(yíng)安全穩(wěn)健、產(chǎn)品形態(tài)多樣、服務(wù)領(lǐng)域較廣、專業(yè)能力較強(qiáng)、持續(xù)適度盈利、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。配套政策便是加強(qiáng)投資和財(cái)稅等政策支持，推動(dòng)稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員朱俊生認(rèn)為，從國(guó)際發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)看，稅收優(yōu)惠政策是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的引擎。保險(xiǎn)業(yè)要借契機(jī)轉(zhuǎn)理念，以保障功能為基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)管理與財(cái)富管理相結(jié)合，推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高資產(chǎn)管理能力和效率，增強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力和吸引力。