新華社記者譚謨曉、孫飛

當(dāng)你老了，“誰”來照顧你？國家給上基本養(yǎng)老保險，企業(yè)給交年金，我們自己該干點(diǎn)啥？這不，政策來了，國務(wù)院辦公廳近日印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，要求擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給，并給出相關(guān)政策。養(yǎng)老保險產(chǎn)品靠譜嗎？優(yōu)惠政策啥時候?qū)嵤?？去哪購買產(chǎn)品？記者就此采訪權(quán)威部門和專家，解答關(guān)切。

為啥需要商業(yè)養(yǎng)老保險？

說起商業(yè)養(yǎng)老保險，你也許早有耳聞。實(shí)際上，我國早就有商業(yè)養(yǎng)老保險，但由于政策不到位等原因一直沒發(fā)展起來。這回，有了國家政策支持，依托商業(yè)養(yǎng)老保險，你未來的老年生活有望更有保障。

意見提出了明確目標(biāo)：到２０２０年，商業(yè)養(yǎng)老保險成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的重要提供者、社會養(yǎng)老保障市場化運(yùn)作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、金融安全和經(jīng)濟(jì)增長的穩(wěn)定支持者。

商業(yè)養(yǎng)老保險在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會保障體系中的作用被提到前所未有的高度。那么，養(yǎng)老為啥需要大力發(fā)展商業(yè)保險呢？這要從我國面臨的嚴(yán)峻養(yǎng)老形勢說起。

國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，２０１６年我國６０歲及以上人口達(dá)２．３億人，占總?cè)丝诘模保叮罚ァ８鶕?jù)民政部門預(yù)計，２０２０年６０歲及以上老年人口將達(dá)２．５５億人左右。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文說，目前我國養(yǎng)老“三支柱”體系發(fā)展很不平衡，基本養(yǎng)老保險“一支柱”獨(dú)大，財政壓力也很大，第二支柱企業(yè)年金的發(fā)展已經(jīng)連續(xù)兩年幾乎呈零增長態(tài)勢，商業(yè)養(yǎng)老保險作為第三支柱的重要組成部分，未來發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

保監(jiān)會副主席黃洪介紹，目前美國具有養(yǎng)老保險功能的人身保險保費(fèi)收入在全國保費(fèi)收入里占比約為５０％，養(yǎng)老年金保險保費(fèi)收入占比超過３５％。２０１６年，我國具有養(yǎng)老保險功能的人身保險保費(fèi)收入在整個人身保險保費(fèi)收入中占比為２５％。其中，退休后分期領(lǐng)取養(yǎng)老金的養(yǎng)老年金保險保費(fèi)收入在人身保險保費(fèi)收入中占比僅為４．４％。

“商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場化、門檻低、靈活度高的個人商業(yè)養(yǎng)老方式?！秉S洪說，既能為一支柱“補(bǔ)缺口”，緩解基本養(yǎng)老和財政壓力，也能為二支柱“補(bǔ)短板”，使更多老百姓能夠不受就業(yè)形式和所在單位條件限制，建立個人商業(yè)養(yǎng)老保險計劃。

關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險，你會有哪些選擇？

那么，如何為自己建立商業(yè)養(yǎng)老保險計劃？未來能得到多大的保障？靠譜的保險產(chǎn)品有多少？

在北京一家互聯(lián)網(wǎng)公司就職的何鵬說，企業(yè)不少員工上有老，下有小，僅有基本養(yǎng)老保險心里不踏實(shí)，但對商業(yè)養(yǎng)老保險能帶來什么又不清楚。

何鵬關(guān)心的是，如果從３０歲開始買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，每個月拿出１０００塊錢投保，一直繳到６０歲，退休后每個月能領(lǐng)多少養(yǎng)老保險金？

保監(jiān)會算了一筆賬，假設(shè)何鵬投保的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品保證收益率是復(fù)利３．５％，等６０歲退休時，總共繳納保費(fèi)３６萬元，但賬戶價值變成了６１．８萬元。通過精算，一個月可以領(lǐng)到２７４６元，如果他活到８５歲，總共可以領(lǐng)到８２．４萬元。保險金的支付將一直持續(xù)到生命結(jié)束。

第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺慧擇網(wǎng)資深顧問王佳敏說，常有客戶咨詢，退休后長年需要照料，但退休金卻不夠護(hù)理費(fèi)，有沒有合適的保險產(chǎn)品？

有！意見“說”了，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)要發(fā)展長期護(hù)理保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險等適老性的商業(yè)保險。目前長期護(hù)理保險已在多地試點(diǎn)，就是針對因年老、疾病等需要住院接受長期康復(fù)和護(hù)理的人群，對他們的各種費(fèi)用給予保險補(bǔ)償。

全職媽媽袁靜正在“淘寶創(chuàng)業(yè)”，但她和創(chuàng)業(yè)伙伴基本都處于“缺?！睜顟B(tài)，保險能做什么？意見這樣“說”，鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)就業(yè)群體市場需求，豐富商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給。

實(shí)際上，在意見出臺以前，泰康保險就聯(lián)手淘寶推出了國內(nèi)首個針對電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)人群的保障平臺“樂業(yè)?！?，瞄準(zhǔn)電商創(chuàng)業(yè)者在意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的需求，提供價格相對低廉的保險保障產(chǎn)品。

稅延養(yǎng)老險啥時候試點(diǎn)？

商業(yè)養(yǎng)老保險要發(fā)展，需要稅收等配套政策支持。意見明確，落實(shí)好國家支持現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，加快個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示，從海外經(jīng)驗(yàn)來看，財稅政策是撬動商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的巨大杠桿，一來可以減輕個人負(fù)擔(dān)，二來提高老百姓購買的積極性。

個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險的意思就是，購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的保費(fèi)支出部分對應(yīng)的個人所得稅先不繳，等到領(lǐng)取養(yǎng)老金時再根據(jù)當(dāng)時的稅率繳稅。

據(jù)保險公司測算，同等收入情況下，越早購買稅延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品，未來可省稅額越高；同等時間開始購買產(chǎn)品的情況下，收入越高，未來可省稅額也越高。

這一稅收優(yōu)惠業(yè)內(nèi)呼吁多年，此次意見也明確了２０１７年年底前啟動試點(diǎn)的時間表。

提到稅延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品，就不能不提稅優(yōu)健康險。由于政策優(yōu)惠力度不足，個稅征繳方式制約等原因，意在以稅收優(yōu)惠吸引百姓的稅優(yōu)健康險出現(xiàn)“叫好不叫座”情況，老百姓投保意愿不強(qiáng)。

如何避免稅延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品出現(xiàn)類似問題？黃洪說，保監(jiān)會將爭取提升稅延額度，簡化操作流程，爭取擴(kuò)大試點(diǎn)區(qū)域，讓盡可能多的老百姓、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度地區(qū)、不同類型投保主體都參與進(jìn)來。

記者了解到，稅延養(yǎng)老險目前已經(jīng)有了初步的示范條款，稅延保險制度框架和信息平臺建設(shè)也基本就緒。監(jiān)管部門將對保險公司經(jīng)營稅延養(yǎng)老險的資質(zhì)提出嚴(yán)格要求，比如對精算技術(shù)、償付能力、信息技術(shù)水平等設(shè)定“硬杠杠”。

產(chǎn)品去哪買？

商業(yè)養(yǎng)老保險未來的發(fā)展已經(jīng)有了一張藍(lán)圖。那么，從哪里可以買到商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品？

中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云說，保險業(yè)有７家專業(yè)的養(yǎng)老保險公司，它們在養(yǎng)老金管理、產(chǎn)品開發(fā)、客戶服務(wù)等方面有豐富經(jīng)驗(yàn)，可提供多樣化、個性化的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

普通壽險公司也有一些成熟的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。保險專業(yè)人士建議，老百姓要貨比三家，選擇實(shí)力較強(qiáng)的保險公司投保，在購買產(chǎn)品前讓保險公司的風(fēng)險管理師量身設(shè)計商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)劃，在自己購買能力之內(nèi)將“保障”做到極致。

具體到此次意見明確的稅延養(yǎng)老險，則需要等試點(diǎn)政策出臺并確定了試點(diǎn)保險公司后，老百姓才會購買到相應(yīng)產(chǎn)品。

新華保險董事長兼ＣＥＯ萬峰表示，保險公司在給客戶推薦保險產(chǎn)品時，需要了解客戶需求，是解決養(yǎng)老問題還是醫(yī)療保障不足問題，抑或是發(fā)生意外后的家庭生活問題，了解清楚之后才好向客戶推薦合適的產(chǎn)品。

慧擇網(wǎng)事業(yè)部副總經(jīng)理謝淑貞認(rèn)為，一方面保險公司要設(shè)計更符合市場需求的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，另一方面養(yǎng)老服務(wù)體系也需更加完善。在政策允許及安全穩(wěn)健的前提下，拓寬養(yǎng)老資金的投資渠道，提高養(yǎng)老資金的收益率，逐步建成科學(xué)的養(yǎng)老資金管理體系。（完）