◆ “校園貸”剛走，新型消費信貸又來挖“坑”，新舊交替、花樣迭出的陷阱背后折射出大學生消費觀念問題

日前，天貓發(fā)布的高校消費趨勢榜單顯示，過去一年，全國大學生“剁手”指數(shù)攀升，天貓超市北京高校銷售增速達到北京整體市場的5倍，來自在校生的訂單已經(jīng)占到17%。

麥可思研究院發(fā)布的一份針對中國大學生消費行為的調(diào)查報告顯示，超三成大學生曾入不敷出，39%的被調(diào)查學生反映身邊有人使用過校園貸類借款。

尚未自食其力的大學生每月消費究竟多少？消費在哪些方面？為何陷入借貸危機？《瞭望》新聞周刊就此進行了調(diào)查。

大學生超前消費成風

本刊記者梳理發(fā)現(xiàn)，校園貸一度盛行，折射出當代大學生的幾種超前消費取向：

奢侈品消費。打開就讀于華南理工大學的小于的微信朋友圈“曬圖”，各種“大牌”化妝品琳瑯滿目。她向記者出示了最近一個月的賬單：滴滴打車1174.87元，外賣訂餐2218.69元，網(wǎng)購4513.85元。一般來說，這位女大學生每月的花銷都在七八千元。據(jù)了解，陷入裸貸的女大學生中有部分人是因追求奢侈品而無法自拔。

社交娛樂消費。今年開學初，陜西航空職業(yè)技術(shù)學院機電工程學院機電一體化專業(yè)大二學生小朱因借校園貸20余萬元自殺。據(jù)警方調(diào)查，貸款基本用于和同學聚餐以及償還貸款。廣東工業(yè)大學的小林表示，一次聚會人均花費100多元。若不喜歡出去玩或是花錢“摳門”，往往會和其他同學“漸行漸遠”。

培訓創(chuàng)業(yè)消費。近兩年，廣東多所高校部分大學生被廣州指路人教育科技有限公司培訓“洗腦”，誘導其簽下分期付款的借貸合同，陷入債務(wù)泥沼。廣東技術(shù)師范學院天河學院學生小楊告訴記者，自己平時消費理性，月均消費1000元，但為了獲得培訓公司所承諾的實習和就業(yè)機會而陷入培訓貸。

不良消費。還有少數(shù)大學生因沾染賭博而陷入高利貸。

曾對校園貸做過調(diào)查的中山大學受訪學生小何說，大學生的面子情結(jié)、虛榮心理，讓其消費超出了自己的償還能力，但又羞于向父母伸手，只好另尋他徑。

新型貸款方式處處埋“坑”

《瞭望》新聞周刊(ID：outookweekly1981)記者在廣東多所高校調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不少大學生的日常開銷遠遠超出家里提供的生活費額度。而銀行等正規(guī)金融機構(gòu)貸款審查嚴、借貸額度小、手續(xù)繁雜，大學生通過這些渠道借貸的難度很大。無需擔保和審查、進入門檻較低、貸款額度較大的新型借貸方式，應(yīng)運而生。

“零門檻”借錢，引學生上鉤?！恫t望》新聞周刊記者在多個受學生青睞的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上看到，這些平臺大多打著“無抵押”、“零擔?！逼焯枺暦Q只需“身份證+手機號”就能迅速借款，“20分鐘到賬”。

“先消費、后買單”，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺替代信用卡。記者采訪發(fā)現(xiàn)，許多大學生都用某網(wǎng)絡(luò)平臺的虛擬信用卡充當信用卡。廣東勝倫律師事務(wù)所律師鄭明說，這樣的消費平臺類似于虛擬信用卡，辦理類似業(yè)務(wù)，卻仍缺乏嚴格管理。

合同里藏陷阱，抬高利率、手續(xù)費。深圳律師協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融專委會主任陳科軍介紹，一些校園貸平臺的借款門檻低，很難控制不良率。為了覆蓋不良率，只有抬高利率、手續(xù)費。而部分大學生缺乏金融、法律常識，往往易被“零門檻”吸引而忽略合同里的陷阱。

利滾利、息滾息，“雪球”越滾越大。鄭明曾接到一個案例，一名在校女大學生在線上線下金融平臺四處借款，欠下13萬多元，其中14筆借款來自互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。一個借錢平臺引導她去另一個平臺借款還錢，拆東墻補西墻，陷入惡性循環(huán)，有的貸款月息高達20%。

多方聯(lián)合引導正確消費觀

今年5月，為整治“校園貸”亂象，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合下發(fā)通知，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)；杜絕公共就業(yè)人才服務(wù)機構(gòu)以培訓、求職、職業(yè)指導等名義，捆綁推薦信貸服務(wù)。

9月，教育部再次明確取締校園貸款業(yè)務(wù)。一段時間以來，被叫停的校園貸平臺趨于沉寂，但在手機APP等新型借款平臺上，仍有大學生上當受騙背負巨額債務(wù)的案例發(fā)生。受訪專家呼吁，整治校園貸亂象，要疏堵結(jié)合、綜合施策。

中國人民大學法學院副院長楊東表示，面對大學生消費的客觀需求，要正確引導。建議通過商業(yè)銀行和政策性銀行建立免息或低息的公益性貸款服務(wù)平臺，培養(yǎng)大學生形成正確消費觀，同時也為企業(yè)培育優(yōu)質(zhì)的未來客戶，實現(xiàn)經(jīng)濟利益與社會利益的統(tǒng)一。此外，須防范社會奢靡之風蔓延侵襲校園，這需要家庭、學校以及社會共同教育引導。

同時，部分受訪學生反映，盡管學校三令五申，同學們也“談貸色變”，但還是容易陷入校園貸演變出來的各種新套路中。對此，鄭明認為，加強大學生法制教育迫在眉睫。建議把法律教育和學生管理結(jié)合起來，講授貼近生活的法律知識，讓學生學會辨別生活中的法律風險，通過法律渠道維權(quán)。(鄭天虹 毛一竹)

刊于《瞭望》2017年48期，原題《廣東：大學生“超前消費”調(diào)查》