新京報訊 (記者陳鵬 宓迪)業(yè)內(nèi)期待已久的“信聯(lián)”逐步揭開神秘面紗。1月4日，中國人民銀行發(fā)布公示，受理了百行征信有限公司(籌)的個人征信業(yè)務(wù)申請。新京報記者了解到，“百行征信”由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會和8家個人征信業(yè)務(wù)機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立，其中互金協(xié)會持股36%，此前業(yè)內(nèi)呼吁并稱之為“信聯(lián)”。

芝麻信用、騰訊征信等8家機構(gòu)各持股8%

根據(jù)中國人民銀行的公示，“百行征信”的注冊地在廣東省深圳市，營業(yè)場所為北京市西城區(qū)金融大街通泰大廈?！鞍傩姓餍拧钡淖再Y本為人民幣10億元，股東名單顯示，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(簡稱“互金協(xié)會”)持股36%，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道征信有限公司等8家公司均持股8%。

“百行征信”擬任董監(jiān)高人員名單顯示，朱煥啟將任董事長兼總裁，董事為許其捷、楊彬、奚波等9人，4位監(jiān)事中包含毛振華、盛希泰。2017年底，財新報道稱，彼時任匯達(dá)資產(chǎn)托管有限公司董事長的朱煥啟空降“信聯(lián)”，出任董事長并暫時兼任總裁，朱煥啟有多年央行工作的經(jīng)歷。

“從百行征信目前的股東構(gòu)成來看，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會和8家前期進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立，并且每一個發(fā)起方都是市場化機構(gòu)，都不絕對控股。這將有利于其保持獨立性，對信息主體作出客觀公正的評價，符合個人征信的基本要求。同時，公司治理結(jié)構(gòu)方面，百行征信也嚴(yán)格遵循了市場化原則，召開股東大會設(shè)立了董事會、監(jiān)事會?！遍_鑫金服總經(jīng)理周治翰表示。

主要服務(wù)網(wǎng)絡(luò)小貸等機構(gòu)

一位金融律師曾向記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)都涉及資金融通，資金融通的效率和風(fēng)控又必須依靠征信數(shù)據(jù)，其自然就對個人征信業(yè)務(wù)產(chǎn)生了市場需求。從目前來看，這一需求仍在不斷增加，個人征信業(yè)務(wù)行業(yè)有著巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

在業(yè)內(nèi)人士看來，社會上對征信的認(rèn)識還比較模糊，存在一些誤區(qū)和偏差。征信的本質(zhì)屬性主要有：征信遵循有限信息共享原則，一般只共享企業(yè)和個人的債務(wù)及其相關(guān)信息；征信主要通過共享債務(wù)信息為借貸活動提供服務(wù)，以防范信用違約風(fēng)險；個人征信公司必須遵循“獨立性、公正性和個人信息隱私權(quán)益保護(hù)”的原則。

早在2015年1月，央行發(fā)布通知允許8家社會機構(gòu)準(zhǔn)備開展個人征信業(yè)務(wù)，但至今均未獲得個人征信牌照。在2017年的“個人信息保護(hù)與征信管理國際研討會”上，央行征信管理局局長萬存知對遲遲不發(fā)征信牌照做出了說明，直指首批8家試點機構(gòu)在多個方面“不合格”。

組成“信聯(lián)”，成為個人征信機構(gòu)最佳“出路”。2017年底，互金協(xié)會審議并通過了與8家個人征信業(yè)務(wù)機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立個人征信機構(gòu)。

彼時記者了解到，互金協(xié)會牽頭發(fā)起的個人征信機構(gòu)將按照獨立第三方定位，全國范圍內(nèi)開展個人征信業(yè)務(wù)，在接入機構(gòu)、覆蓋人群、信息內(nèi)容等方面和央行征信中心形成互補。

業(yè)內(nèi)人士表示，百行征信有限公司的個人信用信息以個人負(fù)債信息為主，與負(fù)債密切相關(guān)的其他信息為輔。信息來源主要是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)和消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)掌握的個人負(fù)債信息以及其他市場主體掌握的個人負(fù)債信息等。主要服務(wù)對象是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)和消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)以及商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)。

“如果我們能夠證明自己的信用，就能夠降低交易的成本?！敝袊缈圃悍▽W(xué)研究所研究員周漢華對新京報記者指出，信用制度作為市場經(jīng)濟(jì)中的一項基本制度，如果運行得好，能夠使我們的生活更方便。

“需遵循有限信息共享原則”

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示，作為征信機構(gòu)，需遵循有限信息共享原則，一般只共享企業(yè)和個人的債務(wù)及其相關(guān)信息，不要求也不需要與債務(wù)無關(guān)的信息?！白鳛檎餍艡C構(gòu)的會員單位，債務(wù)相關(guān)信息共享是一種義務(wù)，否則就失去了意義。”

薛洪言認(rèn)為，在隱私保護(hù)方面，“百行征信”會堅持“最低、適用”原則采集個人信用信息，在保障個人信息主體的同意權(quán)和知情權(quán)的前提下，只采集個人借貸數(shù)據(jù)以及個人身份識別信息等支持類信息，且主要應(yīng)用于借貸等經(jīng)濟(jì)交易場景。

信而富CEO王征宇指出，擁有官方背景的百行征信能夠打消借貸數(shù)據(jù)提供企業(yè)的相關(guān)顧慮，但首要一步是統(tǒng)一數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)，明確8家股東企業(yè)的利益分配，以及以法律或監(jiān)管規(guī)則的形式確立從業(yè)機構(gòu)的數(shù)據(jù)上報和質(zhì)量義務(wù)。

他撰文指出，在數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)方面，數(shù)據(jù)回歸征信的本源——信貸是毋庸置疑的。其次，還需統(tǒng)一提取和報送口徑，例如如何區(qū)分逾期。在這方面，央行征信中心積累了寶貴的經(jīng)驗。預(yù)計未來信聯(lián)將會在一些具體操作上參考和延續(xù)央行征信中心的方式。

■ 影響

1 個人信息得到更好保護(hù)？

此前，已有互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)開始試水“信用分”騎共享單車、借充電寶等舉措，這也引來了是否屬于征信信息過度使用的討論。此外，征信信息安全也是社會普遍關(guān)心的問題。

中國社科院法學(xué)研究所研究員周漢華指出，百行征信的成立對征信信息的范圍進(jìn)行了嚴(yán)格的界定，對相關(guān)制度的邊界也進(jìn)行了明確。實際上，信息安全是近年來監(jiān)管部門的著力點之一，無論是此前的《征信業(yè)管理條例》還是去年實施的網(wǎng)絡(luò)安全法，個人信息保護(hù)都是其中重要的內(nèi)容。

對此，擁有官方背景的百行征信將嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)，保障個人信息主體的同意權(quán)和知情權(quán)。其中，采集個人信息必須獲得個人信息主體授權(quán)，查詢使用個人信息必須獲得個人信息主體授權(quán)，且特定用途特定授權(quán)，禁止一次授權(quán)反復(fù)使用、無限使用。

此外，個人信用信息將主要應(yīng)用于借貸等經(jīng)濟(jì)交易場景，不得將個人信用信息用于社交、婚戀等與借貸活動無關(guān)的場景。

唯品金融副總經(jīng)理湯磊指出，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)化的初衷是服務(wù)好消費者群體，而服務(wù)好消費者群體就要依托于數(shù)據(jù)或者是技術(shù)手段，這就帶來了數(shù)據(jù)的流通和歸集的平衡的問題。他表示，伴隨著近年來征信法規(guī)的落地、新機構(gòu)的出現(xiàn)，隱私保護(hù)和有效利用數(shù)據(jù)之間有望得到進(jìn)一步的平衡。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰指出，百行征信的落地，有助于化解信息孤島等困局，也有利于貫徹個人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則，防止個人信息被過度采集、不當(dāng)加工和非法使用。

2 遏制“多頭借貸”、詐騙借貸

開鑫金服總經(jīng)理周治翰介紹，此前個人征信存在個人征信產(chǎn)品的有效供給不足，機構(gòu)之間存在信息孤島，過度多頭借貸、詐騙借貸猖獗等亂象；甚至還有一些平臺魚目混珠，打著征信的名義過度采集個人信息。另一方面，由于各個機構(gòu)之間壁壘森嚴(yán)，如何共享數(shù)據(jù)一直難有進(jìn)展。

據(jù)了解，百行征信的個人信用信息以個人負(fù)債信息為主，與負(fù)債密切相關(guān)的其他信息為輔。信息的主要來源是網(wǎng)絡(luò)小貸、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)和消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)。服務(wù)對象也是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)和消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)以及商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)。

唯品金融副總經(jīng)理湯磊對新京報記者指出，對于消費者而言，百行征信發(fā)揮了“守信激勵，失信懲戒”的作用。在守信激勵上，對信用良好的人，可以進(jìn)行充分的服務(wù)，尤其是對于缺乏銀行信貸記錄的人群而言，如沒有在銀行辦過貸款或者信用卡的客戶，能夠納入到范圍中來，給他們提供更好的征信服務(wù)，從而達(dá)到普惠金融的目的；而在失信懲戒上，則對于“老賴”人群能夠發(fā)揮一定的懲戒作用。

此前，曾出現(xiàn)多起網(wǎng)貸“拆東墻補西墻”，最終不得不鋌而走險的案例，而當(dāng)中征信信息不共享被認(rèn)為是關(guān)鍵原因之一。

“當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，市場中信息孤島效應(yīng)愈發(fā)明顯，‘過度多頭借貸’、‘詐騙借貸’等亂象頻發(fā)，同時，借用征信的名義過度采集個人信息的現(xiàn)象也時有發(fā)生，迫切需要有一家符合獨立性要求、具有客觀公正性、能夠保護(hù)個人信息主體權(quán)益的個人征信機構(gòu)，百行征信恰好具備上述特征?！碧K寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示。

薛洪言認(rèn)為，百行征信的成立有助于解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息分割問題，可以緩解行業(yè)中的信息孤島效應(yīng)，有效遏制“過度多頭借貸”、“詐騙借貸”等亂象，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。 新京報記者 宓迪 陳鵬