如何突破信貸資金監(jiān)管困局

多家銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)遭罰專(zhuān)家支招

近日,銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露了一批信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的銀行罰單,這些銀行包括國(guó)有行、股份行、城商行、村鎮(zhèn)銀行,涉及浙江麗水,安徽合肥、滁州、馬鞍山等地,被罰金額從20萬(wàn)元到35萬(wàn)元不等。

《法制日?qǐng)?bào)》記者注意到,違反信貸政策和違反房地產(chǎn)行業(yè)政策的亂象曾是原銀監(jiān)會(huì)部署的2018年22條重點(diǎn)整治領(lǐng)域。銀保監(jiān)會(huì)也曾提到,要進(jìn)一步完善差別化的房地產(chǎn)信貸政策,嚴(yán)禁“首付貸”和消費(fèi)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等。

然而,盡管監(jiān)管明令禁止,但近年來(lái),有部分銀行明知故犯,其背后原因何在?又該如何解決這個(gè)問(wèn)題?對(duì)此,記者采訪了業(yè)內(nèi)專(zhuān)家。

明令禁止仍違規(guī)

實(shí)際用途難把控

早在去年年初,當(dāng)時(shí)的銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》,同時(shí)印發(fā)《進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的意見(jiàn)》和《2018年整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象工作要點(diǎn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《要點(diǎn)》)。

《要點(diǎn)》共8個(gè)方面22條,其中提到,“發(fā)放首付不合規(guī)的個(gè)人住房貸款；以充當(dāng)籌資渠道或放款通道等方式,直接或間接為各類(lèi)機(jī)構(gòu)發(fā)放首付貸等行為提供便利；綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金用于購(gòu)房等”。

2018年8月,銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)出了418張銀行類(lèi)罰單,罰沒(méi)約13139萬(wàn)元,問(wèn)責(zé)265人。其中,五大行收到罰單46張,股份制銀行收到14張罰單。從受處罰領(lǐng)域來(lái)看,房地產(chǎn)類(lèi)貸款成此次監(jiān)管重點(diǎn),多家銀行因個(gè)人信貸資金違規(guī)流入樓市而受到處罰。

同年8月29日,銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議,提到要進(jìn)一步完善差別化的房地產(chǎn)信貸政策,嚴(yán)禁“首付貸”和消費(fèi)貸資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等違規(guī)行為。

中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍認(rèn)為,在某些情況下,銀行放貸給企業(yè)后,可能比較難回收,特別是中小銀行,所以這些銀行或有意發(fā)放住房貸款。而且從評(píng)估角度而言,放貸給個(gè)人可能會(huì)更加安全。對(duì)于大銀行而言,還存在這樣一種情況,即起初發(fā)放的并不是住房貸款,但有些人或通過(guò)消費(fèi)貸的形式變相轉(zhuǎn)成了住房貸款。這種貸款名義上并非住房貸款,但實(shí)際上通過(guò)其他方式轉(zhuǎn)到住房用途,這也使得某些信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

華中科技大學(xué)法學(xué)院教授王鑒非認(rèn)為,在監(jiān)管明令禁止的情況下,仍有銀行明知故犯的原因主要有3點(diǎn):首先,銀行也是企業(yè),以追逐利潤(rùn)為目標(biāo),發(fā)放貸款是銀行的主要業(yè)務(wù),也是提升利潤(rùn)的重要方式；第二,貸款發(fā)放量是銀行考核重要指標(biāo),為了完成貸款發(fā)放量指標(biāo),一些銀行工作人員可能會(huì)使用各種方法；第三,目前房地產(chǎn)仍然是比較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn),發(fā)放貸款到房地產(chǎn)市場(chǎng),銀行風(fēng)險(xiǎn)較小且可控。

嚴(yán)格執(zhí)行委托支付

過(guò)程監(jiān)管亟待完善

據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道,有銀行工作人員認(rèn)為,某些“個(gè)人消費(fèi)貸款資金被挪用流入房地產(chǎn)企業(yè)”的情況并非銀行存心違反規(guī)定,因?yàn)橄M(fèi)者向銀行借消費(fèi)貸,銀行只能監(jiān)控指定賬號(hào),或憑借發(fā)票等材料驗(yàn)證,并不知道錢(qián)的用途,而對(duì)銀行來(lái)說(shuō),一一核實(shí)需要耗費(fèi)很高的時(shí)間和人力成本。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn),銀行資金流入樓市背后的原因比較復(fù)雜。

一家貸款中介公司的工作人員向記者介紹,在如今的大數(shù)據(jù)時(shí)代,銀行擁有強(qiáng)大的貸款資金監(jiān)測(cè)系統(tǒng),只要貸款者直接在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的POS機(jī)上刷卡,或?qū)⒃撔邢M(fèi)貸款銀行卡直接參與交易,銀行方面就可以監(jiān)測(cè)到資金的違規(guī)流向,進(jìn)而面臨銀行提前催收貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

“不過(guò),可以通過(guò)兩種方式來(lái)規(guī)避被銀行監(jiān)測(cè)到資金流向房地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。一種是貸款人在申請(qǐng)貸款成功后,將錢(qián)從貸款行卡里取出,直接與房地產(chǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)金交易；另一種是將錢(qián)從該貸款行轉(zhuǎn)到自己名下的其他行銀行卡上,或者轉(zhuǎn)到貸款人的非直系親屬的銀行卡賬戶(hù)上,再進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)住房刷卡交易。通過(guò)這兩種方式,銀行就沒(méi)法監(jiān)測(cè)資金流向?！鄙鲜鲑J款中介公司的工作人員說(shuō)。

一些消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)貸也有其他想法。做服裝生意的王捷(化名),曾經(jīng)從媒體上了解到消費(fèi)貸款。當(dāng)時(shí),王捷想在外地買(mǎi)套房子用于投資,但那時(shí)她的錢(qián)都投入了服裝生意,于是她向銀行申請(qǐng)了消費(fèi)貸款20萬(wàn)元。

“大概半年之后,我收到銀行的短信,說(shuō)銀行監(jiān)測(cè)到我的貸款流向不正常,讓我提前還款。但當(dāng)時(shí)我沒(méi)有錢(qián)還,只能向親戚借錢(qián)還款?！蓖踅菡f(shuō)。

王捷告訴記者,目前,有些人因?yàn)槭褂孟M(fèi)貸款購(gòu)買(mǎi)住房而被銀行要求提前還款,但買(mǎi)房后,手頭資金緊缺,又面臨房屋限購(gòu)政策和住房貸款緊縮的問(wèn)題。如果限期內(nèi)無(wú)法償還銀行貸款,則會(huì)面臨房子被拍賣(mài)的后果。部分人可能通過(guò)拆借高利貸來(lái)填補(bǔ)欠款,所以這里面存在巨大的隱患。

劉少軍認(rèn)為,銀行應(yīng)該關(guān)注、監(jiān)督貸款資金去向,這也是遏制房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)快增長(zhǎng)的必然要求。對(duì)于消費(fèi)貸,銀行應(yīng)該采取委托支付的方式,即要消費(fèi)什么,銀行就把錢(qián)轉(zhuǎn)到消費(fèi)的場(chǎng)所,比如需要買(mǎi)車(chē),就可以將錢(qián)直接打到4S店。消費(fèi)貸的本來(lái)含義,就是針對(duì)具體的消費(fèi)來(lái)發(fā)放貸款,直接轉(zhuǎn)賬到消費(fèi)場(chǎng)所,做到這一步并不難。而且消費(fèi)貸款主要針對(duì)的是大額消費(fèi)而不是日常消費(fèi),銀行去監(jiān)督這個(gè)過(guò)程相對(duì)比較簡(jiǎn)單,比如要求消費(fèi)場(chǎng)所提供消費(fèi)發(fā)票等。此外,執(zhí)行相關(guān)規(guī)定不夠嚴(yán)格而被懲罰是合理的,罰款也具有警示意味。

“當(dāng)然,如果借款人通過(guò)一些特殊方式挪用資金,對(duì)于銀行監(jiān)督而言,也有難度。比如貸款到賬戶(hù)以后,借款人又通過(guò)各種方式轉(zhuǎn)到其他賬戶(hù),幾個(gè)銀行來(lái)回一轉(zhuǎn),監(jiān)管難度就大大提升了。加之單筆貸款金額并不高,可能也就幾十萬(wàn)元左右,銀行去監(jiān)督的確會(huì)耗費(fèi)不少人力物力?！眲⑸佘娬f(shuō)。

王鑒非認(rèn)為,目前除了首付貸、消費(fèi)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)外,銀行還存在企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款、理財(cái)產(chǎn)品變相貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情形。監(jiān)控貸款資金去向,是銀行的重要責(zé)任。而目前一些銀行基于成本考慮,對(duì)貸款資金去向只做形式審查,主要是對(duì)資信、銀行流水、發(fā)票等進(jìn)行審查,沒(méi)有對(duì)貸款資金是否按照貸款合同約定的用途做實(shí)質(zhì)審查,即跟蹤查明貸款資金的真實(shí)去向。銀行應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起對(duì)信貸資金去向?qū)嵸|(zhì)審查的責(zé)任。

“現(xiàn)行的相關(guān)規(guī)定也存在不盡合理之處。按照現(xiàn)行相關(guān)規(guī)定,就是‘一刀切’,只管結(jié)果。只要銀行存在貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情形就要追責(zé),而不問(wèn)具體過(guò)程,比如貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng),是貸款合同相對(duì)人、關(guān)聯(lián)人的騙術(shù)太高,銀行完全被蒙在鼓里?還是銀行與貸款合同相對(duì)人、關(guān)聯(lián)人存在串通的情況?顯然,第一種情況在追責(zé)時(shí)應(yīng)有所保留；第二種情況不僅要追究銀行的責(zé)任,還要追究主要責(zé)任人和直接責(zé)任人的法律責(zé)任?！蓖蹊b非說(shuō)。

使用須按合同用途

部門(mén)協(xié)作應(yīng)對(duì)漏洞

雖然監(jiān)管部門(mén)頻頻重拳出擊,但是涉房貸款違規(guī)現(xiàn)象并未徹底銷(xiāo)聲匿跡。針對(duì)這種現(xiàn)象,相關(guān)部門(mén)應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)?

劉少軍認(rèn)為,從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看,只要有需求,只要房地產(chǎn)市場(chǎng)還有巨大的利益誘惑存在,就很難完全阻止資金違規(guī)流入市場(chǎng)。部分消費(fèi)者可以通過(guò)各種各樣的途徑,或者與商家聯(lián)合起來(lái)達(dá)到自己的目的。

“前些年,房?jī)r(jià)漲得很快,不管有錢(qián)沒(méi)錢(qián),大家都著急買(mǎi)房子,但是現(xiàn)在大家投資炒房的現(xiàn)象已經(jīng)很少了,有關(guān)部門(mén)打擊的也是炒房而不是買(mǎi)房。不過(guò)對(duì)于某些人而言,買(mǎi)房確實(shí)是剛需,但無(wú)奈首付付不起或者不符合銀行的貸款條件,那么采取手段變相挪用資金到房地產(chǎn)市場(chǎng)的動(dòng)機(jī)就會(huì)比較強(qiáng)烈,此時(shí)對(duì)于銀行和監(jiān)管部門(mén)而言,監(jiān)督的成本就會(huì)比較高?！眲⑸佘娬f(shuō)。

劉少軍還認(rèn)為:“從目前房地產(chǎn)市場(chǎng)的變動(dòng)情況來(lái)看,大幅度漲價(jià)的可能性已經(jīng)不大。所以,關(guān)鍵問(wèn)題并不在于資金流到了哪里,而在于貸款要按照合同用途使用,這才是應(yīng)該堅(jiān)持的最重要的原則。因?yàn)閺氖袌?chǎng)來(lái)看,哪個(gè)領(lǐng)域賺錢(qián)多、前景好,資金就會(huì)流到哪里。比如在過(guò)去某段時(shí)間,有一些資金流入股市,導(dǎo)致股市異常波動(dòng)。銀行資金流入股市是值得警惕的事情,會(huì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定造成不利影響,這種情況和資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)是一個(gè)道理。”

在劉少軍看來(lái),目前能做到且能做好的,就是對(duì)銀行監(jiān)督把好關(guān),即借款人直接把錢(qián)用到哪里去了。對(duì)這一輪錢(qián)款的使用,銀行完全能夠監(jiān)督到位。至于這筆資金的第二輪用途,可能銀行就需要從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)盡量規(guī)避了。對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)而言,也需要嚴(yán)格審查以確保購(gòu)房者符合購(gòu)買(mǎi)條件。

“銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng),除了銀行要擔(dān)負(fù)起作為企業(yè)的社會(huì)責(zé)任,進(jìn)一步完善內(nèi)部信貸考核指標(biāo),對(duì)信貸資金去向做好實(shí)質(zhì)審查外,還要加強(qiáng)與住建、工商、稅務(wù)、公安、法院等相關(guān)部門(mén)的信息交流,才能較好地應(yīng)對(duì)花樣百出的違規(guī)手法,確保銀行信貸資金不違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng),讓國(guó)家的房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策得到很好的落實(shí)?！蓖蹊b非補(bǔ)充說(shuō)。