新華社杭州9月26日電題：“0利息0首付”的“美容貸”是如何誘惑消費者背上一身債的？

新華社“新華視點”記者黃筱、龐夢霞

“先美麗，后買單”“0利息0首付變美麗”，這些充滿誘惑的廣告，吸引了不少想做醫(yī)美卻囊中羞澀的消費者。

“新華視點”記者在多地調查發(fā)現(xiàn)，一些醫(yī)美機構以低息甚至無息誘騙消費者辦理“美容貸”，但實際上有的貸款利率高達百分之三十多，有的人變美未成卻背了一身債。

“美麗無憂”的宣傳下陷阱重重，學生是目標人群

一些醫(yī)美機構往往用“超低價”的優(yōu)惠廣告吸引顧客：1元錢的小氣泡深層清潔、脫毛體驗價1元起、9.9元的祛痘套餐……原價幾百元甚至上千元的醫(yī)療美容服務往往標出“白菜價”，而當消費者走進醫(yī)美機構時卻被推銷費用高昂的項目，再進一步推薦“美容貸”。

記者在浙江對多家醫(yī)美機構走訪調查發(fā)現(xiàn)，不少醫(yī)美項目價格高昂，動輒上萬元，幾個項目做下來甚至會超過10萬元，幾乎每家機構都能辦理醫(yī)美項目貸款。

位于杭州市西湖區(qū)的一家醫(yī)療美容醫(yī)院的客服人員告訴記者，顧客有分期付款的需求，機構肯定會愿意牽線搭橋，幫助求美人士“花明天的錢，圓今天變美的夢”。

這位客服人員稱，貸款1萬元分12期付款，每個月支付的利息約80元至100元，分期時間越短利息越少?！拔覀兪谴筢t(yī)院，合作的都是正規(guī)平臺?！彼f。

記者調查發(fā)現(xiàn)，實際上，這樣的“美麗”并非無憂。

四川的劉女士被低價醫(yī)美項目吸引，在一家醫(yī)美機構辦了兩年期的“美容貸”，做了“提眉手術+抽脂肪填充全臉”手術后出現(xiàn)兩眼不對稱等問題。在討說法的過程中，醫(yī)美機構不愿賠款，雙方多次發(fā)生沖突，劉女士一邊四處投訴維權，一邊還得按月還貸款。

“被誘導辦下‘美容貸’，后悔不想做了，卻被醫(yī)院告知要扣5%利息，可以維權嗎?”此類求助信息在一些網(wǎng)絡平臺并不鮮見。

杭州市濱江區(qū)公安機關曾處理過一起報案，杭州一醫(yī)療美容診所以“申請美容貸款支付手術費且無須還款”“貸款后有返利”“貸款逾期不計入個人征信”等虛假承諾為誘餌，誘騙多名受害人前往該醫(yī)院辦理貸款做美容。

今年3月，上海一位女士在一家美容機構免費體驗美容項目后，被誘導辦理了12萬元貸款。之后僅做了一次項目，該機構就跑路了。

大學生是醫(yī)美服務的一個目標消費群體。一位業(yè)內人士表示，按照2017年12月互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發(fā)布的《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》規(guī)定，不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款，也就是說不能給無收入來源的大學生辦理“美容貸”。但在巨大利益驅動下，部分貸款平臺違規(guī)向學生群體放貸。

有知情人士告訴記者，通過“借身份”的方式可以給學生貸款，或者直接繞過平臺“借私貸”。他還表示，一些平臺很樂意借錢給學生做醫(yī)美，學生的社會經(jīng)驗和金融知識不足，很容易被低息、零息的宣傳誘惑?！澳茉趯W信網(wǎng)查到信息的學生，貸款的利息基本是最高的。學生借錢還不上，可以找家長和學校，他們跑不了?！?/p>

當記者以學生身份咨詢是否能夠順利獲得貸款時，福州一家醫(yī)美機構的面診師說：“總會有小貸公司能辦出來，這家不行就叫下一家來?！倍承≠J公司負責人說：“有身份證號和手機號就可以?！?/p>

牟利伎倆：宣稱低息實為高利，收取各種隱形費用

在黑貓投訴平臺上，許多消費者投訴醫(yī)美機構、消費金融公司隱瞞費用、高額利息、高手續(xù)費。

記者調查發(fā)現(xiàn)，一些醫(yī)美機構在宣傳分期付款時，往往以低息吸引消費者，實際上利息遠遠高于國家規(guī)定貸款利率。有的平臺甚至宣稱0利息，實際上會收取各種手續(xù)費。一些貸款條件初看起來似乎很合算，但實際操作中，醫(yī)美機構和金融平臺往往以各種名目收取額外費用。

“有的平臺向消費者宣傳利率3%，如果該利率是月利率，實際年化利率超過36%，已經(jīng)屬于高利貸了。”福建諭維律師事務所執(zhí)行主任李帆介紹，一些平臺利用青年群體對金融知識不熟悉不了解的特點，宣傳看似低息的月利率，實則已經(jīng)違反《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。

今年初，消費者林女士投訴被某消費金融公司收取了“砍頭息”。為了做醫(yī)美，林女士于2019年7月辦理了總額5萬元的貸款，共分24期，每個月利息690元。

但是，除了上述利息，林女士發(fā)現(xiàn)，辦貸人員通過手機端操作，還另外收取了所謂“靈活保障服務費”和“客戶服務費”共計2000余元。林女士表示，除了辦理貸款之外并未享受到任何服務，而且這兩筆費用在紙質合同上未體現(xiàn)。

“這種情況很常見?！备Ｖ菽翅t(yī)美機構創(chuàng)始人吳兵（化名）表示，金融機構收取的所謂各類服務費用，實際就是放貸前從消費者本金里面扣除一部分錢，通過隱形收費實現(xiàn)高額利潤。

很多消費者吐槽被“美容貸”套路的遭遇：有的人本想做個幾百元的光子嫩膚，卻被推銷下單購買幾萬元的美容項目。當消費者因高價猶豫時，推銷員則展開攻勢忽悠顧客辦理“美容貸”。有的甚至直接拿起顧客手機操作，消費者在不知情的情況下被辦理了貸款。

有消費者投訴，在網(wǎng)上看到某美容店推出9.9元祛痘項目。到店后，店長說需要購買7000元的祛痘套餐才能治好，于是貸款購買了套餐。但一番治療后發(fā)現(xiàn)效果不佳，店長說需要再交11000元買另外的套餐才能根治。

這位消費者表示，當時自己敷著面膜，是由對方拿走手機操作辦理的11000元貸款。事后覺得被忽悠了，提出不做治療退款，卻被要求支付30%的手續(xù)費。

“美容貸”投訴多，多地重拳整治

中國消費者協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年全國消協(xié)組織受理的美容美發(fā)類投訴比去年同期大幅增長，2021年上半年16459件，同比增長60%，投訴量位居服務類投訴的第五位。其中一類集中問題就是誘導消費者辦理美容網(wǎng)貸，一旦發(fā)生糾紛，消費者維權成本高。

今年5月，國家衛(wèi)生健康委等八部門聯(lián)合發(fā)布《關于印發(fā)打擊非法醫(yī)療美容服務專項整治工作方案的通知》，決定于2021年6月至12月聯(lián)合開展打擊非法醫(yī)療美容服務專項整治工作。

6月初，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也發(fā)文倡議規(guī)范醫(yī)療美容相關金融產(chǎn)品和金融服務，要求金融機構不與任何不法醫(yī)療美容機構開展合作，不向任何不法醫(yī)療美容機構客戶提供相關金融產(chǎn)品和服務。

多地開展相關整治行動。浙江銀保監(jiān)局重申監(jiān)管要求：嚴禁銀行機構與無貸款業(yè)務資質的第三方機構合作開展“醫(yī)美貸”業(yè)務，嚴厲打擊涉及醫(yī)療美容行業(yè)“套路貸”的行為；加強對醫(yī)美行業(yè)相關融資的風險管控，審慎把好準入關和貸后管理。

中消協(xié)提醒消費者謹慎選擇“美容貸”，理性評估風險，認清自身經(jīng)濟狀況、還款能力。簽訂網(wǎng)貸合同時，注意審查貸款合同中關于期限、貸款利率、逾期及違約金條款，防止被貸款機構以逾期違約等名目加重還款負擔，不讓他人代為操作。