金融消費者是金融市場的重要參與者，也是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的推動者。加強金融消費者權(quán)益保護工作，是防范和化解金融風險的重要內(nèi)容，也是推動金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求

國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行、中國證監(jiān)會近日發(fā)布關(guān)于金融消費者權(quán)益保護相關(guān)工作安排的公告（以下簡稱《公告》）?！豆妗访鞔_了由國家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)籌負責金融消費者權(quán)益保護工作，即根據(jù)《黨和國家機構(gòu)改革方案》關(guān)于金融消費者權(quán)益保護職責調(diào)整有關(guān)部署，將中國人民銀行的金融消費者保護職責、證監(jiān)會的投資者保護職責均劃歸國家金融監(jiān)管總局管理。這標志著我國形成了統(tǒng)一的金融消費者與投資者保護機構(gòu)職能體系，有助于強化我國金融消費者保障力度，也是金融工作政治性與人民性最直接的體現(xiàn)。

《公告》一經(jīng)發(fā)布，便引起了媒體、金融市場參與者的廣泛討論——什么是金融消費者？2億股民、7億基民都要變成金融消費者嗎？對于投資者的保護是否會發(fā)生變化？

目前，我國金融消費者保護還沒有專門的法律，金融消費者保護主要適用于《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》和金融管理部門制定并頒布的金融消費者和投資者權(quán)益保護相關(guān)規(guī)定。

2015年，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》，在國家層面確立了金融消費者權(quán)益保護的總體要求，明確了金融消費者享有“財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)和信息安全權(quán)”八項權(quán)利，成為我國目前金融消費者權(quán)益保護領(lǐng)域第一個效力層級最高的綱領(lǐng)性文件。但是該份《意見》缺乏對金融消費者具體概念、范圍的界定及監(jiān)管分工的明確。

隨后，中國人民銀行將購買、使用銀行業(yè)金融機構(gòu)和支付機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品或者服務(wù)的自然人認定為金融消費者。原銀保監(jiān)會將符合消費者權(quán)益保護法的主體資格規(guī)定、向銀行業(yè)金融機構(gòu)和保險機構(gòu)購買金融產(chǎn)品或服務(wù)的自然人認定為銀行保險業(yè)消費者。證券行業(yè)依據(jù)證券法中“投資者保護”的相關(guān)規(guī)定，將向證券公司購買證券或證券業(yè)服務(wù)的主體認定為投資者，而并未引入“消費者”的概念。

金融監(jiān)管機構(gòu)改革后，《公告》將不同金融管理部門的保護對象置于統(tǒng)一的“金融消費者”概念之下，涵蓋不同行業(yè)、不同類型金融機構(gòu)的不同客戶。市場的反響也表明，將向銀行業(yè)、支付、保險金融機構(gòu)購買金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的自然人視為金融消費者并無歧義，然而，是否將證券市場投資者認定為金融消費者仍待進一步明確。

嚴格意義上，金融投資者與金融消費者的概念有一定交集，但不能完全混同。從包含的經(jīng)濟主體來看，金融消費者只包括自然人，證券市場投資者既包括自然人，也包括非自然人（如機構(gòu)投資者）。從基本權(quán)利來看，金融消費者享有八項基本權(quán)利，而投資者與金融消費者享有一些共同的權(quán)利，但也還存在一些本質(zhì)的區(qū)別，比如股票投資者作為上市公司的股東，具有依法行使公司股東的權(quán)利。從保護機制來看，金融消費者保護機制是以事前為主傾斜性的充分保護，而投資者是以事后為主平等的有限保護，這就決定了在市場規(guī)制實操層面需要相應(yīng)地做出差別化的安排。

金融消費者是金融市場的重要參與者，也是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的推動者。加強金融消費者權(quán)益保護工作，是防范和化解金融風險的重要內(nèi)容，也是推動金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。隨著金融監(jiān)管機構(gòu)改革的落實推進，我國金融消費者權(quán)益保護工作也會進入新的階段。但隨著金融市場深化發(fā)展、金融科技快速迭代，金融產(chǎn)品及服務(wù)形態(tài)有望持續(xù)創(chuàng)新，金融消費者的需求和行為模式也會發(fā)生改變。金融監(jiān)管、金融機構(gòu)需要不斷適應(yīng)市場變化、金融消費者需求變化，持續(xù)完善監(jiān)管制度、創(chuàng)新保護機制，有效保護金融消費者的合法權(quán)益，促進金融市場穩(wěn)定與健康發(fā)展。

制定金融消費者保護法。建議加快推進金融消費者保護立法工作，明確劃定金融消費者的概念及保護范圍、保護對象、保護標準。參照國際社會金融消費者保護分類原則標準，可以讓投資者與金融消費者概念并存，采取差異化的保護機制和保護力度。

持續(xù)完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系。進一步優(yōu)化國家金融監(jiān)督管理總局的組織架構(gòu)，盡快明確金融消費者和投資者權(quán)益保護相關(guān)內(nèi)設(shè)機構(gòu)和監(jiān)管職責。可參照國際社會普遍采用的金融消費者保護局運作模式，對內(nèi)設(shè)于國家金融監(jiān)督管理總局的金融消費者和投資者權(quán)益保護部門賦予更多的獨立性，強化行為監(jiān)管職能，以有效防范金融風險，維護金融穩(wěn)定。

加強金融消費者教育。通過多種渠道積極開展金融消費者教育和宣傳活動，提高金融消費者的金融知識水平和風險識別能力，增強其保護自身合法權(quán)益的意識。

強化金融科技賦能。利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段，持續(xù)改善金融消費者保護的渠道、方法、路徑、工具等，從而探索構(gòu)建技術(shù)保障型的金融消費者權(quán)益保護新模式。

（作者伍愛群系全國政協(xié)委員，上海市政協(xié)經(jīng)濟和金融委員會副主任、上海市金融學(xué)會理事）