據(jù)商務(wù)部測算，目前我國單用途預(yù)付卡各類發(fā)卡主體約1900萬戶，占商業(yè)預(yù)付卡的75%，年發(fā)卡規(guī)模超過15萬億元。這種模式允許用戶根據(jù)自己的需求提前購買服務(wù)或商品，然后在服務(wù)提供過程中逐步消耗所支付的金額。預(yù)付消費(fèi)模式提供了更大的靈活性和便利性，但也伴隨著一些風(fēng)險和挑戰(zhàn)，需要消費(fèi)者和商家共同注意。同時，更需要監(jiān)管部門與時俱進(jìn)，主動履職，提高智慧監(jiān)管水平，確保消費(fèi)者、商家合法權(quán)益，助力建設(shè)誠信有序的市場環(huán)境，推進(jìn)我國統(tǒng)一大市場戰(zhàn)略實(shí)施。

一、 預(yù)付消費(fèi)治理中存在的難點(diǎn)

預(yù)付消費(fèi)涉及到消費(fèi)者的切身利益，需要各級黨委、政府和社會各界的共同關(guān)注和“共治”，盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，為消費(fèi)者提供更加安全、可靠的消費(fèi)環(huán)境。同時，對于預(yù)付消費(fèi)的監(jiān)管也是考驗大市場監(jiān)管主體踐行“三中全會”精神，是否主動作為，積極履職的“試金石”，社會各界廣泛關(guān)注。?

但調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，近幾年，提供預(yù)付消費(fèi)服務(wù)的商家可能因為各種原因無法完成服務(wù)或產(chǎn)品提供，有的不僅“誘導(dǎo)辦卡”，簽訂“霸王條款”，甚至出現(xiàn)“存費(fèi)跑路”，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損，成為全國消費(fèi)維權(quán)投訴熱點(diǎn)、難點(diǎn)之一，且居高不下。

而目前，針對預(yù)付消費(fèi)的管理職能有的歸口在商務(wù)部門，有的在市場監(jiān)管部門，有的在城市綜合治理執(zhí)法部門等，這種分段管理機(jī)制的弊端是顯而易見的，既增加國家治理成本，也存在效率低、有關(guān)部門不愿擔(dān)責(zé)任的問題，出現(xiàn)問題便“甩鍋”互相推諉，致使用戶、消費(fèi)者對市場治理能力的“民生滿意率低”，成為媒體關(guān)注的熱點(diǎn)，被消費(fèi)者詬病。

二、 構(gòu)建預(yù)付消費(fèi)統(tǒng)一監(jiān)管體系是關(guān)鍵

構(gòu)建一個健康安全的預(yù)付消費(fèi)制度，不僅有利于構(gòu)建我國統(tǒng)一的大市場戰(zhàn)略，也有利于提高政府公信力，提高國家市場治理能力和民生滿意度，同時是繁榮市場、誠信中國、構(gòu)建和諧的智舉。

除了建立健全的制度外，如何對當(dāng)前預(yù)付消費(fèi)體制中的各種問題進(jìn)行治理？筆者建議：

一、 應(yīng)利用區(qū)塊鏈不可篡改、可追溯、可驗證特性，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析、BI智能管理、AI預(yù)測等多種數(shù)字技術(shù)，聚焦預(yù)付消費(fèi)亂象拿出整體解決方案，構(gòu)建預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管閉環(huán)，打造政府聯(lián)管、行業(yè)聯(lián)管、銀行存貸服務(wù)、惠民利企的數(shù)字監(jiān)管模式，全面監(jiān)管全國全行業(yè)的預(yù)付消費(fèi)，確保消費(fèi)者權(quán)益，督促商家合規(guī)經(jīng)營，方便商家合法便利融資，促進(jìn)市場持續(xù)繁榮，促進(jìn)就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是可行的解決策略。

二、 針對預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管政出多門、層級太多、管不住錢等“痛點(diǎn)”，建議在國家市場監(jiān)管聯(lián)合機(jī)制的統(tǒng)一推動下，由部委所屬市場監(jiān)管大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)指導(dǎo)，全國性平臺類開發(fā)運(yùn)行經(jīng)驗豐富的國企牽頭開發(fā)建設(shè)預(yù)付消費(fèi)交易監(jiān)管一體化平臺，通過數(shù)字化再造預(yù)付消費(fèi)流程，實(shí)現(xiàn)事先資金統(tǒng)一監(jiān)管、事中交易多環(huán)節(jié)服務(wù)、事后聯(lián)動處置，信息互聯(lián)共享的全鏈條監(jiān)管和服務(wù)，早日實(shí)現(xiàn)“五個目標(biāo)”：

實(shí)現(xiàn)全鏈條閉環(huán)監(jiān)管。規(guī)定開展預(yù)付類經(jīng)營活動要通過全國預(yù)付消費(fèi)平臺，對入駐平臺商家進(jìn)行備案。開設(shè)資金公共倉由銀行進(jìn)行統(tǒng)一存管，當(dāng)消費(fèi)者完成單筆消費(fèi)后，相應(yīng)資金自動劃入商家賬戶，實(shí)現(xiàn)對預(yù)付卡備案、支付、兌付、售后等環(huán)節(jié)的全閉環(huán)監(jiān)管。

實(shí)現(xiàn)多部門聯(lián)動監(jiān)管。借助平臺數(shù)字化技術(shù)手段，市場監(jiān)管部門橫向協(xié)同商務(wù)、教育、文化、體育、旅游、交通等多個部門，推動預(yù)付卡管理、商家運(yùn)營管理、消費(fèi)投訴維權(quán)、監(jiān)管執(zhí)法處置、行業(yè)統(tǒng)計分析等流程一體化，通過平臺實(shí)現(xiàn)信息線索的共享共查。

實(shí)現(xiàn)分類預(yù)警監(jiān)管。根據(jù)水電燃?xì)庑畔?、投訴舉報、資金異動、交易失信、違法犯罪等各類數(shù)據(jù)，設(shè)置經(jīng)營異常、糾紛異常、信用異常等不同的預(yù)警類型。根據(jù)預(yù)警類型將商家異常情況通過平臺推送給主管部門，前置風(fēng)險預(yù)警，有效規(guī)避預(yù)付資金風(fēng)險，并將預(yù)警信息同步向消費(fèi)者發(fā)布“消費(fèi)警示”。

實(shí)現(xiàn)利用平臺數(shù)據(jù)促進(jìn)消費(fèi)。針對消費(fèi)者設(shè)置訂單、卡包、核銷提醒、注銷退卡、消費(fèi)評價等功能，豐富消費(fèi)服務(wù)場景。通過平臺數(shù)據(jù)，動態(tài)推送熱門商家、熱門商圈、熱門活動，定期公布流量排名，加強(qiáng)消費(fèi)者與商家互動，升級消費(fèi)體驗，拓寬消費(fèi)選擇，提高消費(fèi)者黏性。

實(shí)現(xiàn)利用資金池扶持信用企業(yè)發(fā)展。針對信用良好、運(yùn)營健康的企業(yè)，聯(lián)合銀行建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)“白名單”，為預(yù)付消費(fèi)企業(yè)提供融資渠道和發(fā)展資金支持，同時也促進(jìn)金融市場發(fā)展。

（作者唐成系農(nóng)工黨中央經(jīng)濟(jì)工作委員會委員、國家市場監(jiān)督管理總局中國網(wǎng)絡(luò)安全審查認(rèn)證和市場監(jiān)管大數(shù)據(jù)中心高級工程師）