抵押給銀行和交給保險(xiǎn)公司有何不同

　　都是把房子交給機(jī)構(gòu)，按月拿錢，“百年之后”房子歸對方。抵押給銀行和交給保險(xiǎn)公司，有何不同？袁序成解釋，保險(xiǎn)“以房養(yǎng)老”有兩個(gè)特點(diǎn)：

　　一是，保險(xiǎn)公司承擔(dān)長壽風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司必須依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無憂。之前國內(nèi)銀行推出的“反按揭”多為定期產(chǎn)品，能“養(yǎng)老”不能“送終”。

　　二是，保險(xiǎn)公司承擔(dān)房產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。老年人過世后，保險(xiǎn)公司對于房產(chǎn)處置所得，償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老金本息后，剩余部分依然歸房主的法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老金本息，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房屋價(jià)值不足的風(fēng)險(xiǎn)，不可再向老年人的家屬追償。而之前國內(nèi)銀行的“反按揭”，房主家人不能參與房屋處置后的“剩余”收益。

　　據(jù)了解，目前國內(nèi)男性平均壽命78.6歲、女性較男性高出3至5年。按照“投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人”的要求，保險(xiǎn)公司支付養(yǎng)老金的“余命”將近20年。袁序成認(rèn)為，保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率、房價(jià)波動(dòng)、長壽、現(xiàn)金流等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。因此目前業(yè)界對此非常慎重，保監(jiān)會(huì)決定僅在四城市開展為期兩年的試點(diǎn)，待積累經(jīng)驗(yàn)后再穩(wěn)步推進(jìn)。與此同時(shí)將積極爭取該項(xiàng)業(yè)務(wù)稅收優(yōu)惠政策。

　　保險(xiǎn)公司靠譜嗎

　　把辛苦半輩子掙下的房子抵押給保險(xiǎn)公司，這“買賣”靠譜不？袁序成表示，“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”牽涉房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放等多個(gè)環(huán)節(jié)，法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜，且客戶群體為老年人，因此，做好老年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，是順利推進(jìn)試點(diǎn)的關(guān)鍵和基礎(chǔ)。中國保監(jiān)會(huì)高度關(guān)注此問題，并在《指導(dǎo)意見》中，對經(jīng)營資質(zhì)、業(yè)務(wù)宣傳、銷售人員管理、銷售過程管理、信息披露等方面做出了規(guī)定：

　　申請?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司應(yīng)開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元；滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，申請?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。

　　在銷售環(huán)節(jié)，《指導(dǎo)意見》明確提出：宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作并嚴(yán)格管理；保監(jiān)會(huì)將指導(dǎo)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售人員資格考試制度，保險(xiǎn)公司須主動(dòng)建立銷售人員管理、培訓(xùn)及考核制度；銷售人員如存在誤導(dǎo)行為立即取消資格；保險(xiǎn)公司應(yīng)對消費(fèi)者進(jìn)行簽約前輔導(dǎo)，并通過錄音、錄像或第三方見證等方式增強(qiáng)合同簽訂過程的公平性、公正性；產(chǎn)品猶豫期為30個(gè)自然日；保險(xiǎn)公司定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)信息。

　　參加“以房養(yǎng)老”要注意啥（鏈接）

　　對于有意向參加反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的老年人，保監(jiān)會(huì)提出以下幾點(diǎn)建議：一是要明確自己具有真實(shí)的參與意愿，不僅是老年人自己，其家人也能夠接受通過住房反向抵押獲取養(yǎng)老保障的養(yǎng)老方式；二是要充分了解業(yè)務(wù)內(nèi)容，通過向銷售人員咨詢、向保險(xiǎn)公司咨詢、向律師等專業(yè)人員咨詢，包括向監(jiān)管機(jī)構(gòu)咨詢等多種方式，充分了解該業(yè)務(wù)的流程、各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)等，包括養(yǎng)老金給付、退保、房產(chǎn)維護(hù)等方面的要求；三是要有契約精神，一旦決定投保，和保險(xiǎn)公司訂立合同，就應(yīng)當(dāng)能夠按照合同要求履行各項(xiàng)義務(wù)，滿足保險(xiǎn)公司對于投保人和抵押房產(chǎn)的各項(xiàng)要求。