對(duì)癥下藥

　　對(duì)小微企業(yè)“輸氧供血”，先要疏通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“血脈”，關(guān)鍵在于“找病根”。

　　業(yè)界普遍認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前最該解決的就是讓已經(jīng)拿到貸款的企業(yè)用得穩(wěn)、守得住。

　　流動(dòng)資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具。而記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，不少小微企業(yè)主反映了類似的問(wèn)題，即銀行貸款缺乏連續(xù)性，到期收貸、未到期抽貸現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。為了持續(xù)經(jīng)營(yíng)，企業(yè)主不得不高價(jià)尋求幫忙資金，這也是造成企業(yè)融資成本高企的一個(gè)重要因素。

　　對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人直言不諱：“在銀行業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)中，的確存在期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單一、服務(wù)模式不夠靈活等問(wèn)題，影響小微企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有時(shí)甚至導(dǎo)致小微企業(yè)需要通過(guò)外部高息融資來(lái)解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。這不僅增加了小微企業(yè)融資成本，影響了企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)也不利于銀行了解借款人財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況，掌握貸款真實(shí)質(zhì)量情況，加大了小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。”

　　為此，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)日前緊急下發(fā)相關(guān)通知，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)提出三點(diǎn)要求：第一，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的期限，提高貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的匹配度；第二，豐富完善貸款品種，科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款等業(yè)務(wù)品種，合理采取分期還款等靈活的還款方式，提高小微企業(yè)使用貸款資金的便利程度，減輕小微企業(yè)一次性還款壓力；第三，積極創(chuàng)新服務(wù)模式，對(duì)于流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，符合條件的可以辦理續(xù)貸。

　　與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，特色中小金融機(jī)構(gòu)“接地氣”的優(yōu)勢(shì)也亟待發(fā)揮。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于近日正式批準(zhǔn)了三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)。這三家民營(yíng)銀行分別是深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行以及天津金城銀行。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林對(duì)此表示，三家試點(diǎn)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與市場(chǎng)定位方面各有特色，但目標(biāo)都是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù)。

　　除了“治病根”，還要拓寬為小微企業(yè)“輸氧供血”的“管道”。

　　雖然單筆貸款金額往往只有幾萬(wàn)元，但小貸公司的快速貸款還是給不少小微企業(yè)解了燃眉之急。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司8394家，貸款余額8811億元，上半年新增人民幣貸款618億元。目前，小貸行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)越走越近，比如近期互聯(lián)網(wǎng)金融公司宜信就傳出正籌備在海南省設(shè)立網(wǎng)絡(luò)小貸公司的消息。

　　在助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)被寄予厚望，同時(shí)也被認(rèn)為是對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的有力補(bǔ)充。

　　另外，隨著“新三板”（即全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)）市場(chǎng)的壯大，直接融資為企業(yè)提供了更多的機(jī)會(huì)。而天使基金、私募股權(quán)以及新興的股權(quán)眾籌業(yè)，很愿意為科技型小微企業(yè)提供資金幫助。

　　企業(yè)“修為”

　　政策鼓勵(lì)加之市場(chǎng)關(guān)注，小微企業(yè)“強(qiáng)身健體”指日可待。但有業(yè)內(nèi)人士表示，要真正擺脫融資困局，小微企業(yè)自身也要有所改變。

　　“持續(xù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、賬目不清、主營(yíng)業(yè)務(wù)混亂、盈利模式不清晰、企業(yè)和企業(yè)主信用記錄過(guò)少甚至缺失、缺少抵押物，這些都是導(dǎo)致小微企業(yè)無(wú)法從正規(guī)機(jī)構(gòu)獲得融資的老問(wèn)題。這些問(wèn)題不解決，小微企業(yè)在民間借貸中要付的成本也會(huì)居高不下。”對(duì)此，一位小微企業(yè)研究者這樣表示。在他看來(lái)，小微企業(yè)要適應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，就必須加緊完善自身現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，“麻雀雖小，五臟也要俱全，否則不能稱之為企業(yè)”。

　　事實(shí)上，目前國(guó)內(nèi)有相當(dāng)一部分小微企業(yè)，主動(dòng)放棄了到銀行申請(qǐng)貸款。

　　西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心一項(xiàng)調(diào)研結(jié)果顯示，有42%的小微企業(yè)主動(dòng)放棄了向銀行申請(qǐng)貸款，這一方面是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)對(duì)金融服務(wù)的了解不夠；另一方面，企業(yè)規(guī)模較小、沒(méi)有足夠的抵押和擔(dān)保。

　　“由于社會(huì)信用體系的缺失，無(wú)論是機(jī)構(gòu)放貸人還是自然人均存在行為的誤區(qū)，比如機(jī)構(gòu)放貸人不能夠堅(jiān)持小額信用放款，倚重抵押、擔(dān)保，而自然人放貸則倚重平臺(tái)的承諾和擔(dān)保。”7月26日，在第五屆中國(guó)小額信貸創(chuàng)新論壇暨第三屆全國(guó)金融辦主任圓桌會(huì)議上，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈這樣表示。在她看來(lái)，今后，要用直接融資促進(jìn)我國(guó)金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整，這也應(yīng)該是我國(guó)金融改革的重點(diǎn)。