央行年初安排8家機構進行個人征信業(yè)務準備后，民營個人征信市場快速發(fā)展，公眾參與踴躍。記者在多地采訪發(fā)現(xiàn)，以互聯(lián)網征信為代表的民營個人征信建設，在助推信用體系完善的同時，也存在信息采集邊界不清、信用數(shù)據(jù)來源不足、個人隱私保護不嚴等問題。業(yè)內人士建議，應從行業(yè)標準、數(shù)據(jù)共享、責任追究等方面“多管齊下”，支持我國個人征信體系建設健康發(fā)展。

　　民營征信助力個人征信體系建設

　　近期準備休假自駕游的武漢市民梁女士，憑借良好的網絡購物習慣和較高的信用打分，在手機預定軟件上，不用像往常刷信用卡付押金，就順利定好酒店和租車。這讓周女士感慨，“沒想到自己的信用記錄分，能給生活帶來如此便利”。

　　良好的個人信用記錄能免除租車住宿押金，僅是目前我國個人征信市場發(fā)展中的一個縮影。今年初，央行發(fā)布通知要求包括芝麻信用、騰訊征信、華道征信等8家機構開始籌備個人征信業(yè)務，標志著我國個人征信業(yè)務除央行征信中心及其下屬的上海資信公司之外，也開始逐步向社會機構放開。目前央行已完成對8家機構的最后檢查，近期將對合格機構發(fā)放牌照。

　　記者采訪發(fā)現(xiàn)，經過半年多的籌備與建設，8家個人征信機構均已向市場推出多款征信產品。如阿里巴巴旗下芝麻信用，通過網絡交易與支付數(shù)據(jù)計算出信用芝麻分，得分高的用戶可享受租車免租金、簡化部分國家簽證手續(xù)等便利。

　　業(yè)內人士介紹，傳統(tǒng)央行征信中心主要是收集個人信貸記錄，用戶集中于銀行等金融機構；而社會個人征信機構則在金融數(shù)據(jù)以外增加了互聯(lián)網購物、社交等行為軌跡，如騰訊征信可以借助8億多QQ用戶和4億多微信用戶的消費、社交等數(shù)據(jù)，為個人信用“畫像”。

　　民營個人征信的開閘，成為引入市場化力量建立和完善征信體系的重要舉措。根據(jù)央行征信中心數(shù)據(jù)顯示，目前我國已為8.7億自然人建立信用檔案。芝麻信用首席數(shù)據(jù)科學家俞吳杰說，互聯(lián)網征信機構數(shù)據(jù)來源更廣、種類更豐富、實時性更強，能讓征信覆蓋到包括在校學生在內的“信用記錄空白”群體。

　　如火如荼的互聯(lián)網金融，成為個人征信業(yè)務眼下重點突破的領域。平安集團旗下的前海征信總經理邱寒表示，他們推出的征信產品，主要致力于為中小金融機構提供風險控制和反欺詐服務，目前接入的P2P企業(yè)已超過100家。一家互聯(lián)網貸款企業(yè)負責人表示，央行征信報告中并不包括用戶民間借貸的不良率和違約率情況，因此將逐步選擇一些社會征信機構的信用報告作為參考。

　　民間個人征信業(yè)務的豐富與拓展，也將有助于完善我國信用體系。業(yè)內專家表示，目前對于普通民眾，個人信用優(yōu)劣僅影響房貸。今后除借貸業(yè)務外，先就診后付款的信用醫(yī)療、求職相親與項目合作的信用參考等個人征信業(yè)務的普及，將使個人信用記錄成為名副其實的“第二身份證”。

　　個人征信業(yè)務尚有隱患

　　一些正在開展個人征信業(yè)務的機構和業(yè)內人士介紹，社會征信機構借助技術與數(shù)據(jù)優(yōu)勢，推出的各類個人征信業(yè)務能夠有效滿足多元化社會需求。但目前民間個人征信行業(yè)還面臨三大阻礙：

　　一是信用數(shù)據(jù)收集缺乏邊界。網購惡意差評、網絡打車爽約、拖欠物業(yè)費等信息數(shù)據(jù)，哪些可作為信用記錄收集，哪些屬于個人隱私，邊界模糊不清成為目前困擾社會征信機構的最大難題。深圳市社會科學院政法研究所副所長李朝暉認為，嚴格意義上說，社交、購物等日常生活信息都屬于個人隱私。而且打車爽約是否是對方遲到，物業(yè)費拖欠是否因服務太差？這些民事糾紛，未經行政執(zhí)法機關裁定或司法判決，從法律角度而言都不能作為個人征信信息采用。

　　北京華道征信負責人馮軍表示，征信的范圍很廣，信用數(shù)據(jù)收集邊界中哪些該納入，哪些不該納入，都應該由法律來界定。由于目前我國對于社會信用與隱私保護進行界定的法律條文缺失，個人征信目前屬于灰色地帶隱患重重，“一不小心就可能‘踩雷’”。

　　二是征信信息孤島難以打破。一般說，征信系統(tǒng)記錄的數(shù)據(jù)越多越全面，對個人信用“畫像”就越準確。然而，民間個人征信機構普遍面臨信息孤島問題。浙江大學經濟學院教授汪煒說，很多企業(yè)信用評價表面看起來非常好，但實際中欠賬、賴賬、壞賬層出不窮，原因在于征信體系難以反映這些企業(yè)的完整情況，信息源有限的征信系統(tǒng)，出具的信用評價必然存在片面性與風險性。

　　考拉征信總裁李廣雨等民營征信機構負責人表示，當前不同部門、地區(qū)、行業(yè)之間的信息不僅彼此割裂，有些數(shù)據(jù)甚至都不知道去哪找，比如逃票記錄、商務合同違約信息、招投標違規(guī)記錄等，“我們非?？释姓芾聿块T能將信息數(shù)據(jù)，開放給有資質的征信企業(yè)使用”。

　　三是征信數(shù)據(jù)安全風險突出。當前個人信息泄露被不法分子用于牟利已成為社會問題。業(yè)內人士介紹，相較于當前市場買賣成風的銀行卡信息，征信記錄中不僅同樣包含用戶基本信息，還涵蓋有消費習慣、社交網絡、違約記錄等一系列私密數(shù)據(jù)，一旦泄露容易引發(fā)欺詐、敲詐等惡性行為，后果嚴重。

　　個人征信尚需完善

　　目前，除了等待央行批準獲得牌照的8家機構之外，還有百度、京東等數(shù)十家企業(yè)機構躍躍欲試，希望申請第二批個人征信牌照。中國人民銀行征信管理局局長王煜表示，我國征信體系建設形勢很好，但征信市場的發(fā)展必須堅持積極穩(wěn)妥，循序漸進原則，反對重復建設與一哄而上。此外，還有一些受訪的業(yè)內人士和專家表示，主管部門宜從如下方面入手采取措施，支持保障個人征信平穩(wěn)快速發(fā)展：

　　首先，明確行業(yè)標準，適時出臺相應法律法規(guī)。上海泛洋律師事務所高級合伙人劉春泉等業(yè)內人士表示，明確個人征信在信用記錄與個人隱私之間的邊界，可采取先由人民銀行牽頭，征信機構參與制定具有約束力的行業(yè)標準，確定個人征信各門類信息收集標準、適用范圍；待市場與立法時機成熟，再借鑒國外立法經驗，制定原則性法律規(guī)定，為商業(yè)征信、雇傭征信糾紛提供糾紛裁決標準。

　　其次，推進數(shù)據(jù)分享，打破征信記錄數(shù)據(jù)孤島。芝麻征信總經理胡滔、越秀金控金融研究所所長蘇亮瑜建議，縱向上，在國家推進政府數(shù)據(jù)統(tǒng)一開放平臺建設中，應突出考慮征信系統(tǒng)特點，整合中央到地方各行業(yè)部門的征信基礎數(shù)據(jù)，向符合要求的市場化征信機構提供公共數(shù)據(jù)查詢服務。在橫向上，鼓勵民營征信機構完善信息共享機制，甚至可將征信機構基礎數(shù)據(jù)共享作為獲得個人征信牌照的門檻條件，徹底消除數(shù)據(jù)孤島。

　　最后，建立“防火墻”，降低行業(yè)信息安全風險。針對與日俱增的征信信息安全風險，應加強調控監(jiān)管，建立三道“防火墻”：國家層面立法，對征信機構出臺監(jiān)管細則，征信機構對特定人群提供查詢服務時簽訂協(xié)議，保護個人信息安全。同時建立濫用信息收集權、信息保護不慎和錯誤信息在行政、民事、刑事等方面的責任追究機制，提高泄露個人信息的違規(guī)違法成本。(半月談記者 姜琳 李勁峰)