年關(guān)將至，網(wǎng)絡(luò)上大家最關(guān)心的除了買(mǎi)火車(chē)票，就是網(wǎng)絡(luò)紅包了，這兩樣?xùn)|西都離不開(kāi)“搶”和網(wǎng)絡(luò)支付。俗話說(shuō)，不以規(guī)矩不成方圓，網(wǎng)絡(luò)支付也不例外。經(jīng)歷了三次征求意見(jiàn)稿后，網(wǎng)絡(luò)支付的第一個(gè)正式規(guī)矩——《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）終于出臺(tái)?！缎Π两酚芯湓挘河腥说牡胤骄陀薪?。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，有網(wǎng)絡(luò)支付的地方就有江湖。行走江湖，安全第一。在網(wǎng)絡(luò)支付中大家最關(guān)心的自然是錢(qián)和個(gè)人信息的安全，那么這個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付的規(guī)矩哪些與我們錢(qián)和個(gè)人信息的安全有關(guān)呢？一起來(lái)看看。

賬戶分類(lèi)，靈活運(yùn)用。本次正式發(fā)布的《辦法》相對(duì)上次征求意見(jiàn)稿的一大變化是支付賬戶的分類(lèi)，由消費(fèi)和綜合兩類(lèi)變?yōu)棰?、Ⅱ、Ⅲ三?lèi)，對(duì)應(yīng)的功能、限額、身份核實(shí)方式逐級(jí)增加。這應(yīng)該是綜合考慮了安全性和便捷性。打個(gè)比方，Ⅲ類(lèi)賬戶就像給老婆用的，買(mǎi)東西、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)都不在話下，一年余額付款最高20萬(wàn)；Ⅱ類(lèi)賬戶就像自己用的，只能買(mǎi)東西、轉(zhuǎn)賬，一年余額付款最高10萬(wàn)；Ⅰ類(lèi)賬戶像是給小孩用的，只能做些小額支付。不過(guò)也不要悲觀，央媽也為我們留了條活路，打怪可以升級(jí)，賬戶也可以嘛，好好表現(xiàn)，萬(wàn)一老婆一高興，低級(jí)別賬戶可以通過(guò)強(qiáng)化身份驗(yàn)證升級(jí)。Ⅰ類(lèi)賬戶開(kāi)戶方式最簡(jiǎn)單最快，自開(kāi)立起累計(jì)付款限額1000元，也就是將損失最高限為1000元。投資理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，只有安全度最高的Ⅲ類(lèi)賬戶可以用余額購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。20萬(wàn)對(duì)于普通老百姓夠了，土豪會(huì)問(wèn)不夠怎么辦？沒(méi)關(guān)系，可以直接用支付賬戶綁定的銀行卡進(jìn)行支付，從便捷性來(lái)說(shuō)，用戶體驗(yàn)并沒(méi)有什么區(qū)別。

機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)，優(yōu)化生態(tài)。相比上次征求意見(jiàn)稿，《辦法》的一大亮點(diǎn)是規(guī)定央行可將對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)，而評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)中特別提到客戶備付金管理，由此看出客戶的資金安全的重要程度。企業(yè)資質(zhì)好、風(fēng)險(xiǎn)管控好的支付機(jī)構(gòu)將會(huì)得到高的評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)高的支付機(jī)構(gòu)也會(huì)賦予更高的監(jiān)管彈性和靈活性，在轉(zhuǎn)賬功能、限額和個(gè)人賣(mài)家管理方面將享受更高的權(quán)限，自然更受歡迎。同時(shí)，《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)綜合客戶身份核實(shí)方式、資信等因素，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。簡(jiǎn)單的說(shuō)央行評(píng)機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)評(píng)客戶，客戶選機(jī)構(gòu)。一個(gè)健康的生態(tài)系統(tǒng)必然來(lái)源于其成員的不斷自我調(diào)整優(yōu)化、正向互動(dòng)從而形成良性循環(huán)，支付機(jī)構(gòu)為了取得客戶信任和自身的發(fā)展，必然會(huì)爭(zhēng)取更高評(píng)級(jí)，防范風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范發(fā)展成為一條必然之路。

多重安全網(wǎng)，保護(hù)資金。萬(wàn)一我們的資金損失怎么辦？《辦法》為我們?cè)O(shè)置了多層安全保護(hù)網(wǎng)。一層是要求支付機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度。二層是明確風(fēng)險(xiǎn)舉證的責(zé)任在支付機(jī)構(gòu)，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)對(duì)不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時(shí)先行賠付。三層是快捷支付中“銀行作為客戶資金安全的管理責(zé)任主體，承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類(lèi)交易的風(fēng)險(xiǎn)損失先行賠付責(zé)任”。四層是支付機(jī)構(gòu)對(duì)安全性較低的支付賬戶余額付款交易設(shè)置單日累計(jì)限額，對(duì)采取不足兩類(lèi)要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易無(wú)條件承擔(dān)客戶風(fēng)險(xiǎn)損失賠償責(zé)任。

信息安全，重中之重。針對(duì)目前支付機(jī)構(gòu)的一些不足，《辦法》從多方面對(duì)保護(hù)客戶信息安全提出了要求。一是高標(biāo)準(zhǔn)。在交易驗(yàn)證方式、網(wǎng)絡(luò)支付的設(shè)施和技術(shù)方面，都必須符合國(guó)家法律法規(guī)和技術(shù)安全要求，如果不符合，或者還沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的，形成損失的風(fēng)險(xiǎn)和賠付責(zé)任由支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)。二是管好商戶。《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)要“切實(shí)防范因商戶違規(guī)存儲(chǔ)敏感信息而導(dǎo)致客戶信息泄露或資金損失，并依法承擔(dān)因信息泄露造成的損失和責(zé)任”。三是“最小化”原則。所謂“最小化”原則，就是不該存信息的不能存，不該知道的人不能告訴。保守秘密最好方法是自己悶在肚子里，但是支付交易又必須要使用客戶信息，要不然買(mǎi)東西扣誰(shuí)的錢(qián)呢？這時(shí)候保守秘密的最好方法就是：你知，我知，天不知，地不知。

錢(qián)最怕的就是賊偷?！短煜聼o(wú)賊》里的傻根比我們很多人都幸福，至少他有一張回家的火車(chē)票，還有一書(shū)包可以發(fā)紅包的錢(qián)。雖然他的錢(qián)并沒(méi)有存在銀行卡或者支付賬戶，還是被偷了，人在江湖漂，哪能不挨刀。既然天下不可能無(wú)賊，我們就要學(xué)會(huì)防賊，傻根的故事告訴我們比技術(shù)更重要的是防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，畢竟我們不是武俠小說(shuō)里的俠客，總有花不完的銀子。（南極勞爾）