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以房養(yǎng)老模式應(yīng)者寥寥 因制度不全操作困難

2016年06月02日 09:38 | 來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
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早在2014年,中國(guó)保監(jiān)會(huì)就發(fā)布關(guān)于開展“以房養(yǎng)老”即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)。試點(diǎn)城市為北京、上海、廣州、武漢,試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。如今兩年過(guò)去了,效果卻并不明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至今年5月20日,全國(guó)反向業(yè)務(wù)投保人共78人59戶,辦完所有流程的是47人38戶。其中北京18人12戶,上海13人11戶,廣州14人11戶,武漢2人1戶。如此應(yīng)者寥寥的結(jié)果,恐怕連制度設(shè)計(jì)者都沒(méi)有想到。

  應(yīng)該說(shuō),在我國(guó)老齡化程度日益加深、養(yǎng)老保險(xiǎn)資金缺口巨大的背景下,“以房養(yǎng)老”模式的提出有益于豐富養(yǎng)老模式、彌補(bǔ)養(yǎng)老金的不足,是緩解養(yǎng)老壓力的一種積極嘗試。但即便如此,“以房養(yǎng)老”模式由于制度不全、操作困難等問(wèn)題,在我國(guó)并不很順利。

  “以房養(yǎng)老”模式是從國(guó)外引進(jìn)的“舶來(lái)品”,但面對(duì)中國(guó)的制度環(huán)境,會(huì)面臨明顯的“水土不服”。在美國(guó)、加拿大等國(guó),“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)之所以能夠順利開展,是有一系列的制度環(huán)境作為保障的。比如這些國(guó)家普遍都有遺產(chǎn)稅或個(gè)人資產(chǎn)增值稅制度,假如房屋等財(cái)產(chǎn)由子女繼承,那么就需要交納不菲的遺產(chǎn)稅或個(gè)人資產(chǎn)增值稅。這就使得部分民眾愿意用“以房養(yǎng)老”的方式進(jìn)行養(yǎng)老。相比之下,中國(guó)目前尚未有遺產(chǎn)稅制度,而且父輩向子女遺傳房產(chǎn)是一種根深蒂固的傳統(tǒng)文化。在這種情況下,愿意將房產(chǎn)拿給金融機(jī)構(gòu)作抵押進(jìn)行養(yǎng)老的需求就很少。

  在中國(guó)市場(chǎng),“以房養(yǎng)老”同樣存在巨大的不確定性,會(huì)抑制供需雙方的積極性?!耙苑筐B(yǎng)老”就是老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給金融機(jī)構(gòu),以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。當(dāng)老人去世后,房產(chǎn)出售用于歸還貸款,其升值部分歸金融機(jī)構(gòu)所有。在這里,房子會(huì)升值還是會(huì)貶值、老人的壽命有多長(zhǎng)、市場(chǎng)利率水平的高低等因素,都會(huì)對(duì)供需雙方產(chǎn)生直接影響。對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),正向按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)是隨著時(shí)間的推移不斷減小的,而“倒按揭”恰恰相反,時(shí)間越長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大。如何確定“倒按揭”利率也是一大難題,貸款額少,老人不樂(lè)意;貸款期長(zhǎng),機(jī)構(gòu)又可能吃虧。

  同時(shí),“以房養(yǎng)老”還存在適用人群窄,保障功能有限的缺陷。從國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,適合“以房養(yǎng)老”的人群大致有三類:老人與子女分開居住,使得房屋的出租或者抵押不至于影響正常生活;老人擁有對(duì)房子的產(chǎn)權(quán),才有出租或者抵押房屋的權(quán)利。老人經(jīng)濟(jì)狀況適中,因經(jīng)濟(jì)條件很好無(wú)“以房養(yǎng)老”必要,經(jīng)濟(jì)條件過(guò)低不具“以房養(yǎng)老”條件。換句話說(shuō),“以房養(yǎng)老”不是“雪中送炭”似的養(yǎng)老保險(xiǎn),而是具有一定的“錦上添花”功能。

  “以房養(yǎng)老”固然符合金融創(chuàng)新和養(yǎng)老模式創(chuàng)新的需要,但恐怕其難以成為養(yǎng)老模式的主流。再加上制度上的缺陷和操作上的種種困難,難保“以房養(yǎng)老”模式不變成“中看不中用”的擺設(shè)。只有上述難題能夠得到有效解決,“以房養(yǎng)老”才能被普通民眾所接受,真正成為普通民眾養(yǎng)老的一種放心選擇。

編輯:玄燕鳳

關(guān)鍵詞:以房養(yǎng)老 制度

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