推動(dòng)普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，讓所有市場(chǎng)主體和廣大人民群眾都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，既是中國(guó)乃至全球致力達(dá)成的美好愿景，也是全球面臨的共性難題。多年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”、社會(huì)弱勢(shì)群體等方面，不斷進(jìn)行了大量的嘗試，取得的成績(jī)有目共睹。但我們也清醒地看到，與發(fā)達(dá)國(guó)家，甚至是一些發(fā)展水平較低的發(fā)展中國(guó)家相比，我國(guó)在有效解決普惠金融成本高、效率低，商業(yè)不可持續(xù)等問(wèn)題方面還有很大的空間。當(dāng)前，隨著全球普惠金融實(shí)踐的深入以及信息化的加快發(fā)展，普惠金融正進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段，面臨難得的歷史機(jī)遇。

李東榮

作為金融從業(yè)者，對(duì)于當(dāng)前發(fā)展普惠金融的難得歷史機(jī)遇，應(yīng)有清醒的認(rèn)識(shí)。對(duì)于搶抓發(fā)展機(jī)遇，走出一條中國(guó)特色的普惠金融發(fā)展道路，應(yīng)有一份緊迫感、責(zé)任感和使命感。如何運(yùn)用先進(jìn)網(wǎng)信技術(shù)發(fā)展普惠金融？提出四點(diǎn)建議。

一是以服務(wù)民生為導(dǎo)向。黨的十八屆五中全會(huì)明確提出，要堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，把增進(jìn)人民福祉，促進(jìn)人的全面發(fā)展，作為發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。普惠金融是直接面向廣大人民群眾，與人民群眾生活息息相關(guān)的民生、民心事業(yè)，必須將以人民為中心的發(fā)展思想貫穿到落實(shí)到服務(wù)的各環(huán)節(jié)，要更加貼近人民群眾的生活場(chǎng)景需求，運(yùn)用先進(jìn)的網(wǎng)性技術(shù)，讓金融服務(wù)變得更方便、更有效、更簡(jiǎn)單，如同“傻瓜相機(jī)”般易于操作、便于知曉，增強(qiáng)老百姓對(duì)金融服務(wù)的獲得感和滿(mǎn)意度。要通過(guò)加強(qiáng)信息披露，落實(shí)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示與教育，建立綜合性消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制等多元化的手段，充分保障廣大人民群眾的合法權(quán)益。尤其是要讓企業(yè)明白金融產(chǎn)品的基本要素和風(fēng)險(xiǎn)特征。當(dāng)前要特別警惕詐騙者，披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，打著普惠金融的旗號(hào)，提供虛假收益的理財(cái)產(chǎn)品，騙老百姓的錢(qián)。

二是以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)?，F(xiàn)代金融業(yè)，是一個(gè)技術(shù)密集型、數(shù)據(jù)密集型的行業(yè)。先進(jìn)網(wǎng)性技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用，是生產(chǎn)力發(fā)展的客觀(guān)規(guī)律，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。正如前幾天發(fā)布的國(guó)家信息化發(fā)展戰(zhàn)略綱要所強(qiáng)調(diào)的，誰(shuí)在信息化上占據(jù)制高點(diǎn)，誰(shuí)就能夠掌握先機(jī)，贏得優(yōu)勢(shì)，贏得安全，贏得未來(lái)。具體到普惠金融領(lǐng)域，誰(shuí)能更好、更早、更安全地掌握運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)，并切中當(dāng)前普惠金融發(fā)展中面臨的難題和短板，誰(shuí)就能在競(jìng)爭(zhēng)中取得主動(dòng)，更多獲得政策紅利、技術(shù)紅利。比如，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)多來(lái)源海量數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)處理和快速挖掘，完善客戶(hù)畫(huà)像、信用評(píng)估等業(yè)務(wù)功能，積極開(kāi)展多元化、定制化、定準(zhǔn)化的普惠金融模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)，有效實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的彈性擴(kuò)展，更好適應(yīng)長(zhǎng)尾客戶(hù)單筆小額海量交易的特點(diǎn)。借助移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，發(fā)展移動(dòng)金融與電子商務(wù)公共服務(wù)等場(chǎng)景緊密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)小額匯款、小額支付，公共繳費(fèi)等普惠金融服務(wù)的實(shí)時(shí)化、隨身化和移動(dòng)化。

三是以確保安全為前提。習(xí)總書(shū)記在網(wǎng)絡(luò)安全和信息化座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)，在發(fā)展新技術(shù)、新業(yè)務(wù)時(shí)，必須警惕風(fēng)險(xiǎn)蔓延。創(chuàng)新是金融業(yè)持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力源泉，防范風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)發(fā)展永恒的主題。所有的普惠金融從業(yè)者，無(wú)論開(kāi)展什么樣的業(yè)務(wù)，面對(duì)什么樣的客戶(hù)，都應(yīng)該把創(chuàng)新發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，把握好兩者關(guān)系的適度平衡，要充分認(rèn)識(shí)到信息化背景下，普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的疊加效應(yīng)和擴(kuò)散效應(yīng)，要充分考慮到農(nóng)民低收入群體，在金融知識(shí)的儲(chǔ)備、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和承受能力，終端技術(shù)條件等方面可能存在的問(wèn)題和不足，要嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家及金融行業(yè)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和信息安全要求，切實(shí)加強(qiáng)安全管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控。同時(shí)，要構(gòu)建法律規(guī)范、行政監(jiān)管和自律管理有機(jī)結(jié)合的普惠金融治理體系，加強(qiáng)新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品、新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)治理全覆蓋。

四是以合作共贏為基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)全球化、文化多元化、社會(huì)信息化的今天，任何一個(gè)企業(yè)或行業(yè)，都已經(jīng)不能相互割據(jù)的從事和發(fā)展普惠金融了。國(guó)家相關(guān)部門(mén)，應(yīng)引導(dǎo)各類(lèi)型從業(yè)機(jī)構(gòu)結(jié)合自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，建設(shè)兼具包容性和競(jìng)爭(zhēng)性的普惠金融生態(tài)環(huán)境。既要鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮長(zhǎng)期積累的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)、管理經(jīng)驗(yàn)和人才優(yōu)勢(shì)，將成熟的經(jīng)驗(yàn)做法與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成良性互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)1+1大于2的效果。又要支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)放客戶(hù)資源、技術(shù)能力、金融云服務(wù)等，為合作伙伴創(chuàng)新金融服務(wù)提供技術(shù)支撐。同時(shí)，加強(qiáng)證券、基金、信托、消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)與電商平臺(tái)、社交平臺(tái)、搜索平臺(tái)的合作，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，不斷拓寬金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道，提供多樣化、大眾財(cái)富管理工具。

（作者系中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)，本文為其在第六屆上海新金融年會(huì)暨第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)上的發(fā)言，有刪節(jié)）