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從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技:
金融規(guī)范發(fā)展仍要防范風(fēng)險(xiǎn)
“Fintech”,即金融“Financial”與科技“Technology”的縮寫,意為金融科技。這一詞匯最早出現(xiàn)在美國,直到去年,國內(nèi)包括螞蟻金服、宜信公司、京東金融、眾安保險(xiǎn)等幾家巨頭開始重新定義自己為“金融科技”公司,這個(gè)詞逐漸被國內(nèi)金融業(yè)所了解。
不過,馬甲換了,金融本質(zhì)還是控制風(fēng)險(xiǎn)。更多業(yè)界專家學(xué)者提出,金融科技其本質(zhì)是信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用,信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不會顛覆金融的本質(zhì),同時(shí),無論是金融科技,還是由他們保駕護(hù)航的互聯(lián)網(wǎng)金融,接受監(jiān)管都是個(gè)關(guān)鍵詞,即使是為金融活動提供服務(wù)的中介,也需要持牌經(jīng)營,避免產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的“破窗效應(yīng)”……
提升金融效率功不可沒
在業(yè)界人士看來,金融科技定義很多,也可以說是個(gè)不小的“筐”,其所指的是金融和信息技術(shù)的融合型產(chǎn)業(yè),囊括了支付清算、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器人投顧等諸多領(lǐng)域。金融科技幾乎正在被應(yīng)用到金融領(lǐng)域的方方面面:借貸、財(cái)富管理、支付、保險(xiǎn)、征信,甚至是零售銀行和房屋中介。
愛錢進(jìn)首席技術(shù)官方亮認(rèn)為,如今的金融科技特指由信息技術(shù)的發(fā)展和革新,給金融產(chǎn)業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)帶來的變革,實(shí)現(xiàn)金融去中心化,打破信息壁壘,提升金融服務(wù)效率和覆蓋率。
夸客金融創(chuàng)始人兼CEO郭震洲表示,金融科技可以被視為智能流程,其所解決的不僅僅是降低人工審貸成本的問題,更關(guān)鍵的是利用風(fēng)控模型、大數(shù)據(jù)技術(shù)、數(shù)學(xué)科技,建立流程化的運(yùn)營體系,以決策引擎進(jìn)行甄別,“在實(shí)際操作領(lǐng)域,以客戶準(zhǔn)入與信用審核為例,優(yōu)質(zhì)平臺擁有嚴(yán)格的品質(zhì)控制標(biāo)準(zhǔn),依照已建立的計(jì)算參數(shù)和模型(包括評分卡、決策樹等手段)以及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),審核客戶信息,對其做差異化的判斷,從而達(dá)到對資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精細(xì)化管理的目的”。
不僅是信審,有業(yè)界人士提出,智能流程貫穿于整個(gè)流程的各個(gè)環(huán)節(jié),例如反欺詐系統(tǒng)不僅需要判斷出欺詐案,還需要進(jìn)行后續(xù)的分析,研究每一個(gè)欺詐案的成因,并進(jìn)行反饋和總結(jié),形成新的模型、新的參數(shù)。金融科技公司可以根據(jù)中國客群的特點(diǎn),采集線上和線下數(shù)據(jù),包括第三方數(shù)據(jù)和人工采集各地的多維度數(shù)據(jù),豐富客戶畫像。
另有業(yè)界人士提出,隨著金融科技在各種金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用,這一技術(shù)本身的發(fā)展就越來越具有“金融脫媒”和“客戶化產(chǎn)品設(shè)計(jì)”的特點(diǎn)。在東方金信聯(lián)合創(chuàng)始人石棋玲看來,“金融脫媒”主要是指,隨著金融市場的不斷豐富和不斷發(fā)展,資金供應(yīng)方和資金需求方,逐漸離開傳統(tǒng)的金融中介,而直接進(jìn)行對接?!敖鹑诿撁健碧岣吡速Y金的流動效率,也為投資人和資金的需求方雙方面提高了收益也增加了選擇。但同時(shí),“金融脫媒”也帶來了監(jiān)管難度的增加等問題,為投資人和資金的需求方雙方帶來了更高的風(fēng)險(xiǎn)。而隨著數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展,使得金融行業(yè)針對客戶進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)成為可能。這不僅促使金融服務(wù)的提供者為客戶提供更好的服務(wù),同時(shí)也為金融服務(wù)的提供者帶來了更強(qiáng)的市場競爭力。
合力貸CEO劉豐認(rèn)為,金融科技實(shí)際上多用于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),偏向于營銷概念的推廣,說到底也是一種中介形式。近日,中國銀監(jiān)會對外發(fā)布了《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》),《意見稿》中提到,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極運(yùn)用移動互聯(lián)網(wǎng)、智能終端等技術(shù)拓展服務(wù)渠道,擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面,提升農(nóng)民、中低收入人群和其他特殊群體的金融服務(wù)可得性和滿意度。同時(shí)提出,要探索制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略,建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)平臺,在保障安全和合規(guī)的基礎(chǔ)上逐步開放互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)接口。
業(yè)界人士也表示,《意見稿》正在為金融科技與傳統(tǒng)金融的深入融合鋪平制度路徑。
全國政協(xié)委員、中國電子學(xué)會副理事長兼秘書長徐曉蘭對本報(bào)記者表示,技術(shù)支撐金融創(chuàng)新由來已久,因此金融科技一詞,從某種意義上說是“舊瓶裝新酒”??傮w來看,以應(yīng)用軟件和區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的金融科技,賦予了金融創(chuàng)新,特別是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)高效、便捷的服務(wù)能力,換句話說,當(dāng)金融服務(wù)的需求側(cè)發(fā)生變化后,在金融科技的助力下,供給側(cè)也逐步發(fā)生了變化,從這個(gè)角度看,金融科技是金融業(yè)發(fā)展的助推器,利用互聯(lián)網(wǎng)渠道和技術(shù),為更多有需求的百姓提供了服務(wù)。
持牌經(jīng)營勢在必行
金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)控制,對于金融服務(wù)而言,無論是插上科技的翅膀,還是插上互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的翅膀,這些都是催化劑,或者說是乘數(shù),這些無法改變金融的本質(zhì),卻有可能增大風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的速度。因此,更多聲音認(rèn)為,無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技,只要做了金融業(yè)務(wù),就都要持有牌照。
中國人民銀行條法司副司長劉向民明確指出,要?jiǎng)澢寤ヂ?lián)網(wǎng)金融和金融科技的界限,金融科技要與持牌機(jī)構(gòu)合作才能從事金融業(yè)務(wù),并拋開表面屬性,從業(yè)務(wù)模式出發(fā)進(jìn)行穿透式監(jiān)管。
連續(xù)幾年,全國政協(xié)委員謝衛(wèi)利用提案推動互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展。對于當(dāng)前名目繁多的金融業(yè)務(wù)和技術(shù),謝衛(wèi)表示,只要做金融,都要有牌照,而且這個(gè)牌照還必須是金融業(yè)務(wù)的許可證。“很多人認(rèn)為第三方支付平臺的牌照也可以被視為一種許可證,但金融機(jī)構(gòu)是指專門從事貨幣信用活動的中介組織,第三方支付企業(yè)所持有的不是金融牌照。”
謝衛(wèi)同時(shí)表示,大家期待互聯(lián)網(wǎng)金融解決的是普惠金融的問題,即為小微企業(yè)解決融資難、融資貴的難題,但截至目前,我們要防止出現(xiàn)金融空轉(zhuǎn)的問題,也要防止有人以高收益為誘餌,以互聯(lián)網(wǎng)金融等名義非法攬儲。不能說因?yàn)檎莆樟艘徊糠謹(jǐn)?shù)據(jù),哪種業(yè)態(tài)都能做大數(shù)據(jù)公司。
在徐曉蘭看來,無論是金融科技,還是由他們保駕護(hù)航的互聯(lián)網(wǎng)金融,接受監(jiān)管都是個(gè)關(guān)鍵詞。而傳統(tǒng)的監(jiān)管模式不一定能管好這些基于互聯(lián)網(wǎng)特征的創(chuàng)新業(yè)態(tài),因此要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管模式。
同時(shí),行業(yè)自律也格外重要。徐曉蘭表示,伴隨著行業(yè)跑路事件頻發(fā),現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都不敢說出自己的真實(shí)身份,怕一說出來就被貼上“騙子”的標(biāo)簽。同樣的,金融科技雖然被業(yè)界捧紅了,但如果做得不規(guī)范,這個(gè)標(biāo)簽也同樣會被“玩壞”。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院理事長兼院長吳曉靈表示,互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的本質(zhì)是信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用,信息技術(shù)不會顛覆金融的本質(zhì),為金融活動提供服務(wù)的中介必須有牌照,必須納入監(jiān)管。談到金融科技,吳曉靈表示,創(chuàng)新要對金融規(guī)則有敬畏之心,“不希望金融科技這個(gè)詞被玷污”。她還特別強(qiáng)調(diào),要注意區(qū)分“金融活動”和“為金融服務(wù)的活動”,對待這兩者應(yīng)該實(shí)行不同的監(jiān)管規(guī)則。現(xiàn)在的資金中介和信用中介都必須有相關(guān)的牌照。
事實(shí)上,對于金融科技公司是否應(yīng)持牌經(jīng)營的問題,業(yè)界近來也討論不斷。
“無論是金融科技,還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司,都應(yīng)該在監(jiān)管范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù),而且從目前發(fā)布的監(jiān)管要求來看,金融科技公司并沒有處于監(jiān)管盲區(qū)?!闭劶按嗽掝},豆蔓理財(cái)CEO唐培鑫這樣表示。其同時(shí)表示,金融科技的難點(diǎn)主要是技術(shù),這也是這類企業(yè)的核心競爭力。如果沒有技術(shù),其和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有任何區(qū)別,甚至還不如傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)。監(jiān)管把互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技區(qū)別對待是正確的,傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù),它需要金融科技企業(yè)提供各種各樣的技術(shù)支持,而這些企業(yè)同樣需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融方面的資源和專業(yè)性,雙方優(yōu)勢互補(bǔ),這才是整個(gè)行業(yè)未來發(fā)展的方向。
在愛錢幫聯(lián)合創(chuàng)始人趙靜婷看來,科技金融在國內(nèi)可能是個(gè)比較新的概念,但其在國外已發(fā)展多年,應(yīng)客觀中立地看待其在中國的發(fā)展,而不是簡單的把它標(biāo)簽化、概念化。對于持牌經(jīng)營,趙靜婷表示,如果要從事金融活動、擔(dān)當(dāng)信用中介,則必須持金融牌照。
享宇金服CEO蔣妍君認(rèn)為,金融科技創(chuàng)新方式繁多,可以根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)歸納成為兩種大類,第一類是對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了實(shí)質(zhì)性承擔(dān)的,一類是沒有對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承擔(dān)。金融市場就是一個(gè)將終端用戶(包括個(gè)人和企業(yè))的各種基本金融需求對接在一起,進(jìn)行有效配置的中介市場。有些情況下是直接對接,比如股票、支付等等。還有間接對接,比如存款和借款的雙方并不是直接一對一的關(guān)系,因?yàn)榇蠖鄶?shù)情況下不同用戶的金融需求是錯(cuò)配的(比如數(shù)額,時(shí)間,風(fēng)險(xiǎn)等),間接對接是主要的形式。從本質(zhì)上看,金融風(fēng)險(xiǎn)不確定性、相關(guān)性、高杠桿性和傳染性不會因?yàn)榻鹑诳萍嫉陌l(fā)展而消失或降低,甚至有可能出現(xiàn)放大的可能性。所以金融科技創(chuàng)新必須要尊重或重視金融行業(yè)的監(jiān)管,否則當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)生周期性變化的時(shí)候,金融科技中蘊(yùn)含的金融風(fēng)險(xiǎn)會對整個(gè)金融系統(tǒng)和社會穩(wěn)定造成影響。
“從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技,從大數(shù)據(jù)到區(qū)塊鏈,伴隨著金融改革的推進(jìn),金融創(chuàng)新會日益加快,金融產(chǎn)品也會日趨復(fù)雜。值得一提的是,金融的發(fā)展是不斷創(chuàng)新和試錯(cuò)的過程,但由于金融業(yè)具有巨大的風(fēng)險(xiǎn)外溢效應(yīng),試錯(cuò)的成本更要嚴(yán)格把控。”在7月31日召開的“第六屆上海新金融年會暨第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會”上,全國政協(xié)委員、中國工商銀行原行長楊凱生這樣表示,在可以預(yù)見的未來,更多新名詞、新概念也會更多地出現(xiàn),如何堅(jiān)持辯證地看待事物,如何抓住事物的本質(zhì),如何做到避虛就實(shí),是減少金融創(chuàng)新試錯(cuò)成本的關(guān)鍵所在。
編輯:薛曉鈺
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