規(guī)制高利貸的社會(huì)邏輯

從純粹的金融角度而言，高利貸并無(wú)規(guī)制必要。不過(guò)，人非草木。現(xiàn)實(shí)中，各國(guó)出于各種考慮對(duì)民間借貸中的高利貸現(xiàn)象予以了規(guī)制，主要是利率限制和“息不過(guò)本”的限制即累計(jì)利息不超過(guò)本金。如最高法院2015年頒布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》規(guī)定當(dāng)借款人不愿依照原先的約定主動(dòng)支付利息時(shí)，法院最多支持24%的年化利率；借款人主動(dòng)支付本息，超過(guò)36%的年化利率的部分，可通過(guò)法院要求返還。這些限制的原因大致如下：

一是分配正義。

即從社會(huì)資源分配的角度看，不容許一方對(duì)另一方“盤剝”過(guò)甚。人類社會(huì)普遍持久地存在著對(duì)利用貨幣資源致富者的一種偏見(jiàn)，認(rèn)為他們是“不勞而獲”。不同國(guó)家的文化都有對(duì)高利貸的敵視情緒，不晚于查士丁尼大帝的羅馬法時(shí)期，西方社會(huì)即開(kāi)始限制高利貸(盡管高利貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)起伏不定)，認(rèn)為高利貸破壞了人與人之間應(yīng)有的平等和互助的氛圍。這與近代金融業(yè)發(fā)展起來(lái)之前，借貸一般發(fā)生在較為熟悉的普通人之間而非個(gè)人與機(jī)構(gòu)之間有關(guān)，高利貸相當(dāng)于將營(yíng)利建立在犧牲友情之上，而在道德上是可譴責(zé)的。

此外，民間偶然互相借貸的模式下，今天的放貸人也可能日后要去向他人借錢，利率上限管制也可成為一種社會(huì)保險(xiǎn)，保護(hù)每一個(gè)人的潛在利益(在一朝需要時(shí)，有機(jī)會(huì)獲取成本不太高的貸款)。畢竟，貨幣在高利貸中對(duì)借入方的邊際效益要遠(yuǎn)大于借出方。

二是防止放貸人對(duì)借款人的機(jī)會(huì)主義。

在特定的時(shí)空下，一個(gè)人很可能會(huì)處于極為不利的境地而不得不“自愿”接受對(duì)自己不利的合同。故而合同法明確將乘人之危的情境下簽訂的合同列為一種可撤銷、可變更的合同。鑒于前述民間借款人在求貸活動(dòng)中普遍存在的劣勢(shì)，民間借貸的利率上限管制實(shí)際上是推定任何超過(guò)法定上限標(biāo)準(zhǔn)而達(dá)成的借貸關(guān)系都是存在“乘人之危”的背景，而對(duì)利率變更標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定了統(tǒng)一尺度。司法解釋在法理上是法官的判決指南，而不直接針對(duì)當(dāng)事人的行為。司法解釋將24%設(shè)置為上限，意思正是指導(dǎo)法官在借款人提出變更請(qǐng)求時(shí)予以量化調(diào)整。

三是扶助貧弱，防止過(guò)高利率把借方逼上絕路。

14世紀(jì)羅馬天主教廷認(rèn)為高利貸會(huì)導(dǎo)致人變得貧窮、靈魂墮落，所以禁止高利貸。因此歐洲的高利貸商人、當(dāng)鋪主就一般由非基督徒的猶太人擔(dān)任，如著名的威尼斯夏洛克。學(xué)者許德風(fēng)考察了我國(guó)自漢代以來(lái)的高利貸管制制度，也認(rèn)為歷朝“限制利息的主要緣由是愛(ài)惜民生，保護(hù)經(jīng)濟(jì)上的弱者”。由于民間借貸往往是借款人的“最后一根稻草”，所以在天平的那一側(cè)，會(huì)有比放貸人的商業(yè)利益更重要的東西存在。例如，民間借貸者有的是為了解決生活緊急、意外支出需要，還款能力本來(lái)就不太高，強(qiáng)制其依約支付高利，會(huì)有家破人亡之虞。有的借貸者是中小微企業(yè)，太高的利率會(huì)增加企業(yè)運(yùn)作成本，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難，最終關(guān)停了事或索性就不開(kāi)張了。換言之，法律要保證必要的民間借貸不會(huì)被高利率逼死或嚇退，所以從社會(huì)利益角度出發(fā)，對(duì)放貸人可獲得的利益做了上限設(shè)定。