出海之難

以東南亞為代表的發(fā)展中國家市場,越來越成為移動(dòng)支付出海的典型區(qū)域。

2017年4月,聯(lián)合國的Better Than Cash Alliance(優(yōu)于現(xiàn)金聯(lián)盟)發(fā)布題為《社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)以及中國數(shù)字支付生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展對(duì)其他國家意味著什么?》的報(bào)告。

該報(bào)告認(rèn)為:基于現(xiàn)有平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)的數(shù)字支付方式,不僅讓人們充分享受更廣泛的數(shù)字金融服務(wù),更擴(kuò)大了中國乃至周邊國家的普惠金融,帶來更多經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)會(huì)。

此前發(fā)布的麥肯錫全球研究所報(bào)告也預(yù)測,到2025年,支付方式的轉(zhuǎn)變會(huì)使發(fā)展中國家的GDP增長6%,增加3.7萬億美元和9500萬個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)。

對(duì)于中國的支付機(jī)構(gòu)而言,這自然蘊(yùn)藏了不小的商機(jī)。更何況,跨境支付的手續(xù)費(fèi)率為1%～3%,這比國內(nèi)第三方支付普遍0.6%的費(fèi)率高出不少。

在朱紅軍看來,發(fā)展中國家市場易進(jìn),而進(jìn)軍歐美等發(fā)達(dá)國家市場則遇到更大挑戰(zhàn):“東南亞國家信用卡普及率較低,比較容易跨越到移動(dòng)支付階段;而發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體原有的金融體系非常完整,消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣不易更改。”

根據(jù)咨詢公司Forrester Research及艾瑞咨詢數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì):2016年,美國的移動(dòng)支付市場規(guī)模增長了39%,至1120億美元,遠(yuǎn)低于中國38萬億元人民幣(約合5.5萬億美元)的規(guī)模。

在2017年5月,微信支付和支付寶都相繼放出了進(jìn)入美國市場的消息。

微信支付攜手CITCON正式進(jìn)入美國市場,與酒店、餐廳、住宿公寓等機(jī)構(gòu)達(dá)成合作協(xié)議;支付寶則稱正在加速推進(jìn)與美國最大的商戶收單機(jī)構(gòu)First Data合作,準(zhǔn)備向其所覆蓋的400萬美國商鋪全面推廣支付寶。

在中國社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂看來,美國早在上世紀(jì)70年代就出臺(tái)了電子支付方面的法律,法律體系很成熟,中國第三方支付機(jī)構(gòu)想要進(jìn)入歐美發(fā)達(dá)國家市場,還面臨著成熟法規(guī)的強(qiáng)約束。

“中國移動(dòng)支付出海,在大規(guī)模客戶備付金、風(fēng)險(xiǎn)控制、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面,會(huì)面臨極其嚴(yán)格的法律挑戰(zhàn)。如果按照當(dāng)?shù)匾?guī)則,中國第三方移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)、商業(yè)模式都得進(jìn)行大調(diào)整,挑戰(zhàn)不小。”趙鷂告訴《瞭望東方周刊》。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震也認(rèn)可趙鷂的這種看法,他還提出了另外兩個(gè)可能會(huì)有所影響的因素:

“匯率因素會(huì)影響跨境支付業(yè)務(wù)。此外,不同國家在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面步調(diào)并不一致,跨境支付有可能涉及要用別的通道配合。當(dāng)然,我國現(xiàn)在也在加強(qiáng)跨境支付的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),建立人民幣的支付和結(jié)算系統(tǒng)。”(記者陳振華)