在中國,移動(dòng)支付有著龐大的“粉絲群”,無論是老人還是孩子,大部分人購物時(shí)都會(huì)用手機(jī)“掃一掃”付款。二維碼也成為超市、商場、游樂場、菜市場,甚至早點(diǎn)攤的標(biāo)配。可以說,中國正迎來“無現(xiàn)金社會(huì)”中的移動(dòng)支付時(shí)代。海外移動(dòng)支付情況如何呢?是否和中國一樣,發(fā)展得如火如荼?

各國情況差異大

“在國內(nèi),我買個(gè)煎餅果子都可以用手機(jī)掃碼支付,但在澳大利亞,我出門必須帶信用卡或者現(xiàn)金,否則沒法兒買東西?！庇紊绞潜本┐髮W(xué)博士生,目前在澳大利亞悉尼科技大學(xué)做交換生。澳大利亞大多數(shù)人習(xí)慣使用信用卡,偶爾會(huì)使用貝寶(Paypal)等移動(dòng)支付軟件。但他認(rèn)為,嚴(yán)格來說澳大利亞不存在移動(dòng)支付,因?yàn)樨悓氈荒茉诰W(wǎng)上購物時(shí)使用,線下實(shí)體店大都使用信用卡。

雖說美國是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)源地,但移動(dòng)支付普及率并不高。美籍華人姜瑞克介紹,目前,美國移動(dòng)支付不流行,多數(shù)人使用的貝寶主要是用于網(wǎng)上購物,在超市購物時(shí)都使用信用卡。

楊可心定居加拿大多倫多5年,迄今為止,她尚未使用過移動(dòng)支付,周圍的朋友也幾乎沒有使用過移動(dòng)支付?！凹幽么笮庞每ㄊ褂檬诸l繁,這與信用積分制度有關(guān)?！毙庞梅e分是對(duì)居民的財(cái)務(wù)狀況的評(píng)估。較高的信用積分比較容易獲得貸款,貸款利率也會(huì)低一些?！靶庞每〞?huì)積攢信用積分,對(duì)買房、買車幫助很大。”

張燕在日本生活了10年,她介紹,日本的移動(dòng)支付在發(fā)達(dá)國家中是走在前邊的,但要根據(jù)手機(jī)系統(tǒng)分類,安卓系統(tǒng)使用“錢包手機(jī)”軟件,蘋果系統(tǒng)使用蘋果支付?！叭毡镜谋憷?、電車、連鎖藥店等都可以使用移動(dòng)支付,但會(huì)收取3%—5%的手續(xù)費(fèi),所以很多人更喜歡用智能卡付賬。”

移動(dòng)支付在發(fā)達(dá)國家遇冷,那么在發(fā)展中國家的情況又如何呢?難道只有在中國移動(dòng)支付最受歡迎嗎?事實(shí)并非如此,很多發(fā)展中國家的移動(dòng)支付都比較發(fā)達(dá)。比如非洲肯尼亞,肯尼亞是全球移動(dòng)支付最發(fā)達(dá)的國家之一,有近五成的民眾使用支付軟件移動(dòng)錢包服務(wù)(M-pesa),他們可以用該軟件解決所有支付問題,甚至還可以購買金融產(chǎn)品。此外,印度也成為全球移動(dòng)支付增長最為迅速的國家之一,印度移動(dòng)支付在國內(nèi)的占有率從2015年的1.5%增至2016年的8%。

線下支付成“痛點(diǎn)”

“從國外移動(dòng)支付整體情況來看,發(fā)展中國家移動(dòng)支付發(fā)展很快,而歐美等發(fā)達(dá)國家的移動(dòng)支付反而相對(duì)落后?！?中國社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任李勇堅(jiān)分析,這主要是因?yàn)樵谝恍┌l(fā)達(dá)國家,信用卡支付已成為了一種習(xí)慣,消費(fèi)者向移動(dòng)支付轉(zhuǎn)移過程還沒有完成。而商家對(duì)使用移動(dòng)支付的積極性也沒有完全調(diào)動(dòng)起來。

在一些國家,信用卡支付甚至比移動(dòng)支付還要便捷。據(jù)華人周穎介紹,英國民眾有時(shí)會(huì)使用蘋果支付和貝寶來進(jìn)行線上消費(fèi),線下消費(fèi)主要還是使用信用卡。英國的信用卡大都有非接觸感應(yīng)功能,30英鎊以下的金額無需輸入密碼,只需把信用卡放在接收器上“嗶”一下即可完成付款,十分方便?！跋喾?手機(jī)支付時(shí)卻需要刷指紋,比較麻煩。”

維薩(Visa)2016年的數(shù)字研究報(bào)告顯示,歐洲移動(dòng)支付主要集中于線上支付,對(duì)于各種線下支付場景的支持力度不夠。消費(fèi)品市場研究公司的研究結(jié)果表明,2015年在歐洲只有3%的店內(nèi)付款由手機(jī)完成。以貝寶為例,在歐洲各國民眾使用的軟件中,貝寶可以說是移動(dòng)支付市場的“大哥”。它可以在190個(gè)國家使用,支持17種貨幣交易,全球超過1.53億用戶。但它也有局限性,即主要用于線上支付,線下支持的商戶十分有限。蘋果公司蘋果支付的合作商家整體響應(yīng)速度較慢,普及程度并不高。

截然相反的是,在印度、肯尼亞等發(fā)展中國家里,移動(dòng)支付卻快速發(fā)展。

中國“后發(fā)優(yōu)勢”大

無現(xiàn)金化已成為近幾十年全球各國商業(yè)發(fā)展的大趨勢,而信用卡支付和移動(dòng)支付是“無現(xiàn)金化”的主要實(shí)現(xiàn)方式。英國《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道,2016年中國移動(dòng)支付規(guī)模是美國的近50倍。然而,為何歐美發(fā)達(dá)國家和中國、肯尼亞等發(fā)展中國家在移動(dòng)支付的發(fā)展上會(huì)出現(xiàn)“冷熱不均、分化嚴(yán)重”的情況呢?有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這種結(jié)果主要是由“信用卡文化”和“運(yùn)營方式”導(dǎo)致的。

英國《金融時(shí)報(bào)》分析,中國在移動(dòng)支付方面領(lǐng)先于美國,是缺乏其它可行的非現(xiàn)金支付方式的結(jié)果。與發(fā)達(dá)國家相比,中國的信用卡普及率較低,而用借記卡進(jìn)行支付又較為繁瑣,通常需要通過短信、隨機(jī)密碼等認(rèn)證。相比之下,用支付寶或微信進(jìn)行支付要簡單得多,只需要掃一下零售商的二維碼即可。

有市場研究機(jī)構(gòu)報(bào)告顯示:與美國和其它地區(qū)不同,中國沒有深厚的信用卡文化。實(shí)際上,中國直接從現(xiàn)金支付跳到了移動(dòng)支付。

其它移動(dòng)支付普及率高的發(fā)展中國家同中國有相似特點(diǎn),即移動(dòng)支付系統(tǒng)方便了零售店購物支付。大多數(shù)發(fā)展中國家長期以來比較習(xí)慣于現(xiàn)金交易,移動(dòng)支付避免了大量現(xiàn)金交易帶來的風(fēng)險(xiǎn),使人們不用奔波銀行取現(xiàn),就能購買到商品。澳大利亞儲(chǔ)備銀行《移動(dòng)支付在發(fā)展中和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展趨勢》報(bào)告也提到,移動(dòng)設(shè)備讓邊遠(yuǎn)地區(qū)的人們不用現(xiàn)金即可進(jìn)行交易,減少了持有大量現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)。另外,移動(dòng)設(shè)備還能用于購買必需品(比如電),這樣人們就不需要長途跋涉購買必需品或者通過第三方平臺(tái)進(jìn)行支付。

此外,李勇堅(jiān)認(rèn)為,國內(nèi)移動(dòng)支付能夠快速發(fā)展,離不開移動(dòng)支付主導(dǎo)企業(yè)的大力推廣?！皣饩€下消費(fèi)場景的滲透程度遠(yuǎn)不如國內(nèi),這主要是因?yàn)樵谥袊?移動(dòng)支付的領(lǐng)先企業(yè)都是依賴于別的業(yè)務(wù)——支付寶依賴于電子商務(wù)企業(yè)、微信支付依賴于即時(shí)通訊,所以推廣的速度快。而國外的主導(dǎo)方主要是硬件制造商,比如蘋果、三星等,整合資源的難度大,推廣較為緩慢。”(孫任鵬)