新華社杭州２月２４日電題：浙江農(nóng)村普惠金融：銀行下“笨功夫”，鄉(xiāng)野挖出“大數(shù)據(jù)”

新華社記者王俊祿

春節(jié)盤盤賬，浙江臨海東塍鎮(zhèn)絢珠村農(nóng)民徐亦勝靠加工彩燈銷售逾千萬元，這是他頂著血本無歸的壓力“二次創(chuàng)業(yè)”的成果。

２０１５年冬的一場大火，徐亦勝價(jià)值幾百萬元的庫存彩燈付之一炬。第二天一早，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行負(fù)責(zé)人就來到他家，不是催著還３０萬元的貸款，而是實(shí)地調(diào)查后告訴他：追加５０萬元貸款，支持他“站起來”！

`“老徐是踏實(shí)做事情的人，人品可靠。我們往里拉一把，他肯定能再起來；往外推一把，或許真的成壞賬了?！碑?dāng)時(shí)入戶調(diào)查的臨海農(nóng)商銀行東塍鎮(zhèn)支行行長盧端英說。

這家銀行用了十幾年時(shí)間，通過進(jìn)村入戶“掃街”的“笨功夫”，建立了一套農(nóng)戶信用檔案，每戶農(nóng)家?guī)卓谌?、幾間房、子女工作、收支情況、有沒有賭博等不良嗜好，翻翻信用檔案一清二楚。

至今年年初，臨海的農(nóng)戶信用檔案已經(jīng)建立２６．３７萬戶，占當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶總數(shù)的９４．５２％。在整個(gè)浙江省，目前已建檔１０９７．１５萬戶，占全省轄內(nèi)農(nóng)戶數(shù)的９２．７９％。

這是中國最基層鄉(xiāng)土版的“大數(shù)據(jù)”，量大面廣且實(shí)時(shí)更新。趁著春節(jié)前后人最齊，信貸經(jīng)理胡新楚跟村里的會(huì)計(jì)和老支書約好，進(jìn)入他管轄的絢珠村，負(fù)責(zé)信用檔案更新工作。

記者隨同入戶調(diào)查，發(fā)現(xiàn)今年數(shù)據(jù)更新量不?。喝ツ旮浇麻_發(fā)的一批１５０套的商品房，有七八十套都是村民買的；村民盧亦君家新建了四層房屋，生產(chǎn)設(shè)備也搬進(jìn)去了，評估資產(chǎn)可增加３００萬元……

數(shù)據(jù)登記后，胡新楚會(huì)跟會(huì)計(jì)、老支書等幾位威信高的老人坐下來協(xié)商，對授信計(jì)劃進(jìn)行校正。他要了解的情況包括農(nóng)戶在村內(nèi)的人品、信用、個(gè)人能力、家庭和睦等無形資產(chǎn)，這些信用信息將轉(zhuǎn)化為可以融資的社會(huì)資本。

臺(tái)州是我國小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。除入戶采集外，胡新楚會(huì)將采集到的數(shù)據(jù)與臺(tái)州信用信息共享平臺(tái)，以及信用中國、信用浙江等政府?dāng)?shù)據(jù)庫對接，作為研判放貸風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)。

“信用戶”之外還有“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“信用村”，貸款更便捷、利率更優(yōu)惠。截至２０１７年末，浙江農(nóng)信系統(tǒng)已經(jīng)評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)１２０４個(gè)，信用村（社區(qū)）２．７萬個(gè)。

臨海市永豐鎮(zhèn)鎮(zhèn)長單益波認(rèn)為，“信用村”是一種集體榮譽(yù)和集體利益。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，銀行的這些舉措，客觀上有利于完善鄉(xiāng)村治理。

從胡新楚２０１３年接手絢珠村，每年發(fā)放的８６００多萬元貸款中，從沒出現(xiàn)過一分錢的逾期。村黨支部書記胡偉樂給記者擺出了兩個(gè)理由：首先是農(nóng)村民風(fēng)淳樸，誰家惡意逃債，在村里肯定過不下去，且農(nóng)民闖市場后誠信意識(shí)強(qiáng)了，“老賴”的名聲傳出去，誰也不跟你做生意；其次是集體共同維護(hù)，絢珠村是臺(tái)州市級的信用村，貸款利率比別的村低，一戶當(dāng)“老賴”，全村不答應(yīng)，真的沒辦法，大伙湊錢也要還上。

在臨海農(nóng)商行，去年農(nóng)戶貸款余額為１２１．１２億元，不良率僅為０．４８％；放大到浙江轄內(nèi)農(nóng)合機(jī)構(gòu)，不良率１．１％。另一個(gè)統(tǒng)計(jì)是：至去年年底，浙江省銀行業(yè)平均不良率為１．６４％。

農(nóng)民講信用、銀行有信心，二者正形成良性互動(dòng)，浙江農(nóng)村無抵押擔(dān)保的信用貸款呈高速增長態(tài)勢。

在浙江農(nóng)村，越來越多的農(nóng)民切實(shí)享受到了“誠信紅利”。農(nóng)民的“信用積分”，可以是誠信經(jīng)營、愛崗敬業(yè)，也可以是道德高尚、孝敬父母。

周仁偉是村里公認(rèn)的孝子。盧端英說，像他一樣被評為孝星的東溪單村村民，可享受低息貸款，１０萬元以內(nèi)可隨時(shí)放貸。

多年的信用體系建設(shè)和數(shù)據(jù)的積累，讓包括浙江農(nóng)信在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)紛紛下沉到基層，在發(fā)放農(nóng)民最為常用的小額貸款時(shí)，可以推行效率高、成本低的信用貸款。

在前期農(nóng)村信用檔案建立的基礎(chǔ)上，浙江農(nóng)戶可依授信情況直接到農(nóng)信柜臺(tái)放款，或在手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和近３萬個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)放款，實(shí)現(xiàn)了村村可辦貸款。（完）