支付新亮點(diǎn) 好使但謹(jǐn)慎

2010年秋，小楊上大學(xué)后的第一個(gè)國(guó)慶假期出去和同學(xué)旅游，無(wú)論到哪兒，現(xiàn)金必不可少。雖然不喜歡拿現(xiàn)金，但也無(wú)可奈何。2019年國(guó)慶長(zhǎng)假，小楊和朋友出去自駕，身上沒(méi)帶現(xiàn)金，但卻不害怕，只要有手機(jī)，支付隨時(shí)可以實(shí)現(xiàn)。小楊覺(jué)得移動(dòng)支付真的是改變生活。

不到10年時(shí)間，移動(dòng)支付從弱小到龐大，已經(jīng)深入到普通大眾的生活中，成為人們生活中不可或缺的一部分。近期艾媒咨詢發(fā)布的《2019年上半年中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)研究報(bào)告》顯示，2019年上半年中國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到166.1萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2019年中國(guó)移動(dòng)支付用戶將達(dá)到7.33億人。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示，網(wǎng)絡(luò)支付(互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，背后是大眾支付偏好的轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模持續(xù)上升，這也是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)發(fā)展的寫(xiě)照。

境外移動(dòng)支付快速增長(zhǎng)

過(guò)去，出境游除了要準(zhǔn)備護(hù)照之外，必須要兌換目的地流通的貨幣，以備不時(shí)之需。但隨著移動(dòng)支付的普及，出境之后保證手機(jī)暢通，就可以隨時(shí)隨地完成支付，無(wú)論是游玩還是購(gòu)物都方便很多。

剛剛過(guò)去的國(guó)慶黃金周，境外移動(dòng)支付又迎來(lái)大爆發(fā)。根據(jù)支付寶聯(lián)合飛豬網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，“十一”黃金周期間，境外移動(dòng)支付再創(chuàng)新高，人均支付近2500元，同比增長(zhǎng)14%，單筆消費(fèi)金額同比增幅達(dá)11%。

具體來(lái)看，從境外人均消費(fèi)金額看，浙江、上海、江蘇分列前三位，其后依次為遼寧、天津和北京，這6個(gè)省市的人均移動(dòng)支付消費(fèi)都超過(guò)了3000元。從增幅來(lái)看，西藏位居首位，達(dá)到36%。從年齡段看，“00后”增長(zhǎng)高達(dá)130%，“60前”的人數(shù)增加了近三成。

中國(guó)的移動(dòng)支付在走向全球的同時(shí)，全球也在主動(dòng)擁抱移動(dòng)支付，越來(lái)越多的國(guó)外商家選擇支付寶、微信等移動(dòng)支付平臺(tái)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，“十一”黃金周期間，全球有55個(gè)國(guó)家和地區(qū)的30萬(wàn)商家掛上了支付寶藍(lán)色二維碼，僅黃金周前4天的領(lǐng)取量就超過(guò)百萬(wàn)個(gè)。

生物技術(shù)提升支付效率

移動(dòng)支付市場(chǎng)在經(jīng)歷了掃碼支付的迅速發(fā)展之后，生物技術(shù)逐漸引入其中，比如采用刷臉支付。許多店鋪已經(jīng)安裝機(jī)器，僅需幾秒鐘，就可以完成支付。這就免去了因?yàn)槭謾C(jī)沒(méi)電或者沒(méi)有手機(jī)信號(hào)而帶來(lái)的無(wú)法掃碼支付的麻煩。

各大企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始逐步應(yīng)用刷臉支付，支付寶開(kāi)發(fā)“蜻蜓”，微信開(kāi)發(fā)“微信青蛙”，均在逐漸布局刷臉支付市場(chǎng)，同時(shí)也都采用補(bǔ)貼策略，幫助商家建立硬件設(shè)施，培養(yǎng)消費(fèi)者的刷臉支付習(xí)慣。

監(jiān)管單位也在加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，促使刷臉支付市場(chǎng)有序發(fā)展。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》中提到，“探索人臉識(shí)別線下支付安全應(yīng)用，由持牌金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建以人臉特征為路由標(biāo)識(shí)的轉(zhuǎn)接清算模式”。

此外，許多其他生物科技也在逐步探索進(jìn)入支付領(lǐng)域，包括聲紋、眼紋、掌紋等。尤其是聲紋技術(shù)，據(jù)相關(guān)專家介紹，該技術(shù)由于采集設(shè)備的硬件成本低廉(普通麥克風(fēng)即可)、偽造難度高，很可能成為繼指紋、人臉之后，最快在金融支付產(chǎn)品中得到實(shí)際應(yīng)用的生物識(shí)別技術(shù)。由此可見(jiàn)，未來(lái)的移動(dòng)支付將變得越來(lái)越多元，越來(lái)越便捷。

便捷之余還須注意安全

移動(dòng)支付帶來(lái)的便捷大家有目共睹，但是其背后的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，必須要加強(qiáng)在技術(shù)、法律等方面的保障，讓移動(dòng)支付造福于民，而不是造成麻煩。

如今移動(dòng)支付經(jīng)常需要和用戶銀行卡綁定，支付平臺(tái)就掌握了大量的用戶銀行卡信息。如果發(fā)生個(gè)人信息泄露，用戶銀行卡信息被非法盜取利用，就有可能對(duì)用戶的財(cái)產(chǎn)安全產(chǎn)生危害。不少電信詐騙發(fā)生就因?yàn)橹Ц镀脚_(tái)丟失個(gè)人信息。

生物技術(shù)帶來(lái)了移動(dòng)支付方式的改變，但也帶來(lái)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。以刷臉支付為例，其基本原理是將終端硬件采集到的信息與云端存儲(chǔ)的信息進(jìn)行比對(duì)，看信息是否一致，然后解鎖完成人臉支付。因此，如果云端生物數(shù)據(jù)庫(kù)信息泄露，人臉支付就可能面臨比較大的風(fēng)險(xiǎn)。

這也是消費(fèi)者普遍擔(dān)心的一點(diǎn)，如果生物數(shù)據(jù)庫(kù)信息泄露，被不法分子利用，首先就是個(gè)人賬戶的安全問(wèn)題，之后還可能會(huì)產(chǎn)生一系列的嚴(yán)重后果。

中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海表示，針對(duì)刷臉支付，監(jiān)管部門應(yīng)該盡快出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管。此外，企業(yè)也應(yīng)當(dāng)自律，保障消費(fèi)者的信息安全，減少刷臉支付的安全隱患。