“近年來科技和互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨入保險界，大數(shù)據(jù)與人工智能成為保險科技的主要驅(qū)動力，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)通過保險業(yè)務(wù)流程全面地深入，提升了保險行業(yè)的業(yè)務(wù)效率，改變的產(chǎn)品形態(tài)與服務(wù)的交互方式，新的商業(yè)模式和保險生態(tài)隨之而產(chǎn)生?！?2月7日，全國政協(xié)經(jīng)濟委員會委員、國務(wù)院參事室特約研究員、原保監(jiān)會副主席周延禮在“三亞財經(jīng)國際論壇——全球格局變化下的應(yīng)對與抉擇”上表示。

全國政協(xié)經(jīng)濟委員會委員、國務(wù)院參事室特約研究員、原保監(jiān)會副主席周延禮

周延禮表示，現(xiàn)在保險+科技的模式逐步成熟起來。實現(xiàn)了保險科技發(fā)展從1.0階段的電子化，到2.0階段的信息化，進入到3.0階段的智能化的跨越。在大力發(fā)展保險科技的進程中也需要監(jiān)管法律法規(guī)和市場規(guī)則的約束。科技與法律法規(guī)和市場規(guī)則共同的作為基礎(chǔ)設(shè)施才能夠支撐新保險體系的運行。

此外，他同時表示，規(guī)范引領(lǐng)保險科技持續(xù)健康發(fā)展，一是要規(guī)范技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，引導(dǎo)保險科技正向發(fā)展。二是要推動產(chǎn)學(xué)研用合作，加速保險科技成果轉(zhuǎn)化。三是要加強金融信息保護，依法推進保險科技發(fā)展。四是要加強科技建設(shè)，防范金融風(fēng)險。

回顧“保險+科技”融合發(fā)展的歷程。周延禮總結(jié)保險業(yè)的信息化、數(shù)字化發(fā)展的歷程有四個過程：

1、保險信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的突破推動行業(yè)生態(tài)升級。數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字資產(chǎn)是第一資產(chǎn)，數(shù)字經(jīng)濟，數(shù)字資源是作為推動數(shù)字保險發(fā)展的第一動力。目前保險業(yè)已經(jīng)相繼建成了全國的新一代車險信息平臺、農(nóng)險信息平臺、稅優(yōu)型健康險信息平臺、保單登記管理信息平臺、行業(yè)增值稅管理平臺，搭建了車險反欺詐系統(tǒng)。保險公司的服務(wù)評價系統(tǒng)和保險銷售行為的管理系統(tǒng)正在推動建設(shè)保險中介平臺、保險信用信息系統(tǒng)，這幾個平臺。通過這幾個平臺可以構(gòu)建出比較完整的保險監(jiān)管的平臺，當(dāng)然銀行業(yè)的監(jiān)管同時在這個平臺上也逐步的建立起來，形成比較完整的銀行業(yè)、保險業(yè)的信息技術(shù)包括信息研發(fā)還有底層技術(shù)研發(fā)這樣一個信息技術(shù)公司。搭建這些平臺將來為保險監(jiān)管形成現(xiàn)代化的科技監(jiān)管的能力，搭建了一個重要的信息基礎(chǔ)設(shè)施。

2、保險產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)字化、智能化趨勢明顯。近年來部分保險公司他們先后發(fā)布了數(shù)字化戰(zhàn)略，這些都為我們下一步進一步的推進保險產(chǎn)品和保險服務(wù)的數(shù)字化、智能化提供一些戰(zhàn)略的基礎(chǔ)。通過設(shè)立專門的職能的部門來推進數(shù)字化戰(zhàn)略，這為我們實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了方便。

3、保險數(shù)據(jù)資源的價值凸現(xiàn)并不斷釋放，銀行、保險業(yè)把數(shù)字資產(chǎn)作為最重要的資產(chǎn)、數(shù)據(jù)技術(shù)作為信息管理最重要的工具、數(shù)據(jù)庫作為行業(yè)基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源儲備。安全的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，用新的技術(shù)來打造商業(yè)價值，借助海量的數(shù)據(jù)保險行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新的機制將會發(fā)生巨大的變化。針對客戶需求的分析分類使得個性化的產(chǎn)品定制成為可能。對信用數(shù)據(jù)的全面使用極大的挖掘了普惠金融市場對數(shù)據(jù)的深度挖掘、預(yù)測，提高了保險產(chǎn)品的智能化程度，特別是對風(fēng)險的精準(zhǔn)度，進行測量、管控，有效提高了保險產(chǎn)品成功的上市，取得較好的經(jīng)濟消息，他們的概率和效率也大大提升。

4、保險業(yè)的信息安全可以得到有效的管控。網(wǎng)絡(luò)安全是國家安全的重要組成部分，嚴峻的網(wǎng)絡(luò)安全形勢給國家安全帶來了巨大的挑戰(zhàn)。金融行業(yè)也不例外，特別是在網(wǎng)絡(luò)和信息安全方面是保險業(yè)發(fā)展的重要的生命線和基石，保險行業(yè)要堅守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線，現(xiàn)在看來在信息化、網(wǎng)絡(luò)化，特別是智能化這個階段，我們要注重把握防控的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的技術(shù)風(fēng)險這方面的一些問題。

他還指出，保險科技助力保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。首先保險科技利用大數(shù)據(jù)拓展了業(yè)務(wù)的銷售渠道。特別是在以降低經(jīng)營成本、提高效率、優(yōu)化用戶體驗，促進普惠保險這方面，保險+科技它的價值是非常之大的。其次，保險科技的應(yīng)用擴大了保險服務(wù)的覆蓋面。在傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)擁抱新科技這樣一個大的背景下保險公司轉(zhuǎn)型升級擴大保險的覆蓋面離不開科技的賦能和助力。在這個基礎(chǔ)上我們要更好的發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，科技支撐，保險科技的手段我們一定要把握好。在安全合規(guī)的前提下，減少信息孤島，推動保險公司內(nèi)部信息的共享，同時實現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)的分享?？梢詫崿F(xiàn)內(nèi)部資源更高水平的整合可以實現(xiàn)行業(yè)的數(shù)據(jù)共同價值的挖掘。

周延禮：今天非常高興來到三亞，參加由《財經(jīng)》雜志主辦的國際金融論壇。這次論壇應(yīng)該講題目是非常之多，但是其中留出來一個題目給保險，應(yīng)該說我們感覺到非常欣慰，非常激動，也非常感謝《財經(jīng)》雜志對保險業(yè)一直以來的關(guān)心、支持和幫助。

我為什么講這么一番話呢，干什么就吆喝什么，干了那么多年保險，所以對保險這個工作有一種特殊的情感，因此得把保險作為一種很重要的產(chǎn)業(yè)，在這個會上進行廣泛的討論，我感覺到是對保險業(yè)最大的支持。我就這個題目保險業(yè)，保險+科技融合發(fā)展與展望來跟大家分享。

近年來科技和互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨入保險界，剛才我拿這本雜志上來看到保險科技巨頭競賽，有一個新的賽道，通過這些題目包括咱們雜志關(guān)心的內(nèi)容恰恰和今天的研討會內(nèi)容，應(yīng)該說是一致的。大數(shù)據(jù)與人工智能成為保險科技的主要驅(qū)動力，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)通過保險業(yè)務(wù)流程全面地深入，提升了保險行業(yè)的業(yè)務(wù)效率，改變的產(chǎn)品形態(tài)與服務(wù)的交互方式，新的商業(yè)模式和保險生態(tài)隨之而產(chǎn)生。

這就是保險+科技這樣一個服務(wù)模式的出現(xiàn)?，F(xiàn)在經(jīng)過大約七年左右的時間，現(xiàn)在這種保險+科技的模式也逐步成熟起來。實現(xiàn)了保險科技發(fā)展從1.0階段的電子化，到2.0階段的信息化，進入到3.0階段的智能化的跨越。在大力發(fā)展保險科技的進程中也需要監(jiān)管法律法規(guī)和市場規(guī)則的約束。 科技與法律法規(guī)和市場規(guī)則共同的作為基礎(chǔ)設(shè)施才能夠支撐新保險體系的運行。我為什么特別強調(diào)法律法規(guī)和市場規(guī)則，這是我們的基礎(chǔ)，如果科技作為支撐，保險+科技運行沒有一個良好的法律法規(guī)和市場規(guī)則，將來這個賽道將會出現(xiàn)一個不規(guī)則，甚至不公平的情況。所以在這里監(jiān)管，其實很重要的一個作用。

第一，保險+科技融合發(fā)展的歷程回顧。保險業(yè)的信息化、數(shù)字化發(fā)展的歷程我總結(jié)有四個過程：

1、保險信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的突破推動行業(yè)生態(tài)升級。這一點上我們感受是非常深刻的，數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字資產(chǎn)是第一資產(chǎn)，數(shù)字經(jīng)濟，數(shù)字資源是作為推動數(shù)字保險發(fā)展的第一動力。所以從這個角度上來看，數(shù)字資源是第一資源。要在數(shù)字信息的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上下功夫，要加大投入，推動銀行保險業(yè)的生態(tài)轉(zhuǎn)型升級。大家記得2013年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)保險業(yè)專門成立的一家專門負責(zé)信息共享平臺建設(shè)的運營公司，也就是中國保險信息技術(shù)公司。大家知道2018年銀監(jiān)會、保監(jiān)會分別都撤銷，重新組建了中國銀行保險業(yè)監(jiān)督管理委員會，同時中國保險信息技術(shù)公司作為銀保監(jiān)會會屬的單位，名字最近也更改過來了，叫“中國銀行保險信息技術(shù)公司”。建立了銀行保險行業(yè)的行業(yè)級的數(shù)據(jù)共享的新格局。搭建了保險業(yè)與其它行業(yè)信息交互的新的橋梁。目前保險業(yè)已經(jīng)相繼建成了全國的新一代車險信息平臺、農(nóng)險信息平臺、稅優(yōu)型健康險信息平臺、保單登記管理信息平臺、行業(yè)增值稅管理平臺，搭建了車險反欺詐系統(tǒng)。保險公司的服務(wù)評價系統(tǒng)和保險銷售行為的管理系統(tǒng)正在推動建設(shè)保險中介平臺、保險信用信息系統(tǒng)，這幾個平臺。通過這幾個平臺可以構(gòu)建出比較完整的保險監(jiān)管的平臺，當(dāng)然銀行業(yè)的監(jiān)管同時在這個平臺上也逐步的建立起來，形成比較完整的銀行業(yè)、保險業(yè)的信息技術(shù)包括信息研發(fā)還有底層技術(shù)研發(fā)這樣一個信息技術(shù)公司。搭建這些平臺將來為保險監(jiān)管形成現(xiàn)代化的科技監(jiān)管的能力，搭建了一個重要的信息基礎(chǔ)設(shè)施。

平臺服務(wù)的對象主要涵蓋保險公司、監(jiān)管機構(gòu)、保險消費者還有社會的公共管理部門。匯集保險業(yè)的險種范圍包括人身險、財產(chǎn)險、再保險等各個領(lǐng)域，將來還要覆蓋保險中介機構(gòu)，還有保險有些信用信息建設(shè)，保險消費者保護等等這些方面的信息建設(shè)的內(nèi)容，都要入中國銀行保險信息技術(shù)公司，它的科技研發(fā)的這些技術(shù)框架內(nèi)，搭建出我們行業(yè)監(jiān)管的信息技術(shù)平臺。

2、保險產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)字化、智能化趨勢明顯。近年來部分保險公司他們先后發(fā)布了數(shù)字化戰(zhàn)略，這些都為我們下一步進一步的推進保險產(chǎn)品和保險服務(wù)的數(shù)字化、智能化提供一些戰(zhàn)略的基礎(chǔ)。通過設(shè)立專門的職能的部門來推進數(shù)字化戰(zhàn)略，這為我們實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了方便。

通過設(shè)立專職的職能部門，獨立的事業(yè)部等組織，積極的推進公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的實施，越來越多的公司積極的開展了云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新的應(yīng)用。特別是在大數(shù)據(jù)風(fēng)控，反欺詐、精準(zhǔn)營銷，智能客服等方面進行了發(fā)力。在保險產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)利用數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，輔助進行新的保險產(chǎn)品的消費場景、保障范圍與形式、定價方式等設(shè)定，強化了對新產(chǎn)品的風(fēng)險識別和管理的能力。滿足了客戶個性化的需求，并實現(xiàn)了企業(yè)產(chǎn)品價值的最大化。特別是在保險產(chǎn)品的研發(fā)環(huán)節(jié)，通過服務(wù)還有研發(fā)流程的再造進一步地提升了保險產(chǎn)品上線的效率，實現(xiàn)了對客戶需求的快速響應(yīng)。在保險產(chǎn)品的投放環(huán)節(jié)，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)了精準(zhǔn)營銷，將產(chǎn)品的靈活投放到APP、微信、微博，第三方機構(gòu)等多種渠道，使消費者對新保險產(chǎn)品觸手可及，提升產(chǎn)品的盈利能力，這些都創(chuàng)造了一些有利的條件。

據(jù)我所知，前一段時間很多保險機構(gòu)做一些調(diào)研了解到，現(xiàn)在通過這些智能產(chǎn)品提供的服務(wù)占整個保險業(yè)務(wù)的比重有超過一半了，這也是多年沒見的保險+科技所實現(xiàn)的保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的成果。有兩個特點可以體現(xiàn)出來：一是保險產(chǎn)品的成本大大降低；二是保險的服務(wù)效率和客戶的溝通、信息的交互效率大大提升?？蛻籼岢鋈魏我蠖技皶r做一些反應(yīng)。

在保險產(chǎn)品的運營環(huán)節(jié)，應(yīng)用人工智能等技術(shù)通過智能客服持續(xù)的響應(yīng)客戶的問題，關(guān)注客戶的行為與反饋，不斷迭代優(yōu)化保險產(chǎn)品，特別是在核保、承保、理賠等核心環(huán)節(jié)，甚至流程再造，打通了端到端的業(yè)務(wù)流程的痛點和南點問題，極大的提高了運營的效率，流程的標(biāo)準(zhǔn)化也形成了?，F(xiàn)在通過流程標(biāo)準(zhǔn)形成了一些著作權(quán)，還有專利權(quán)，甚至知識產(chǎn)權(quán)的數(shù)量大為提升。

有的公司在這個方面都有上萬件的知識產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)。

3、保險數(shù)據(jù)資源的價值凸現(xiàn)并不斷釋放，銀行、保險業(yè)把數(shù)字資產(chǎn)作為最重要的資產(chǎn)、數(shù)據(jù)技術(shù)作為信息管理最重要的工具、數(shù)據(jù)庫作為行業(yè)基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源儲備。

安全的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，用新的技術(shù)來打造商業(yè)價值，借助海量的數(shù)據(jù)保險行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新的機制將會發(fā)生巨大的變化。針對客戶需求的分析分類使得個性化的產(chǎn)品定制成為可能。對信用數(shù)據(jù)的全面使用極大的挖掘了普惠金融市場對數(shù)據(jù)的深度挖掘、預(yù)測，提高了保險產(chǎn)品的智能化程度，特別是對風(fēng)險的精準(zhǔn)度，進行測量、管控，有效提高了保險產(chǎn)品成功的上市，取得較好的經(jīng)濟消息，他們的概率和效率也大大提升。

我給大家再舉幾個例子，尤其是在反欺詐是保險風(fēng)控的重中之重，通過運用建模技術(shù)，將數(shù)據(jù)多層關(guān)聯(lián)，建立起風(fēng)險知識圖譜，用精準(zhǔn)的預(yù)測并識別行業(yè)的欺詐行為，極大的減輕了保險行業(yè)受欺詐所造成的損失。

4、保險業(yè)的信息安全可以得到有效的管控。網(wǎng)絡(luò)安全是國家安全的重要組成部分，嚴峻的網(wǎng)絡(luò)安全形勢給國家安全帶來了巨大的挑戰(zhàn)。金融行業(yè)也不例外，特別是在網(wǎng)絡(luò)和信息安全方面是保險業(yè)發(fā)展的重要的生命線和基石，保險行業(yè)要堅守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線，現(xiàn)在看來在信息化、網(wǎng)絡(luò)化，特別是智能化這個階段，我們要注重把握防控的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的技術(shù)風(fēng)險這方面的一些問題。信息系統(tǒng)的背后我們要知道它的邏輯和關(guān)系，特別是復(fù)雜性、高度性，關(guān)聯(lián)性，這些都是核心問題我們要給予關(guān)注，核心技術(shù)我們需要自主掌握，從各個方面提高行業(yè)信息技術(shù)安全可控的能力。

二、保險科技助力保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

1、 是保險科技利用大數(shù)據(jù)拓展了業(yè)務(wù)的銷售渠道。特別是在以降低經(jīng)營成本、提高效率、優(yōu)化用戶體驗，促進普惠保險這方面，保險+科技它的價值是非常之大的。

過去我們通過大數(shù)據(jù)來進行營銷的時候，營銷的精準(zhǔn)性我們都感覺到作為保險經(jīng)營的重要的抓手，保險科技的應(yīng)用大數(shù)據(jù)拓展、營銷可以對保險業(yè)有很大的幫助。這里特別對保險的精準(zhǔn)定價，把它的因果關(guān)系分析清楚，可以實現(xiàn)一人一家，一司一家，這樣使得大數(shù)據(jù)細化到一個小的產(chǎn)品和個人，大到一個公司的企業(yè)，實現(xiàn)了針對用戶的精準(zhǔn)、個性化的定價。

2、 是保險科技的應(yīng)用擴大了保險服務(wù)的覆蓋面。在傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)擁抱新科技這樣一個大的背景下保險公司轉(zhuǎn)型升級擴大保險的覆蓋面離不開科技的賦能和助力。在這個基礎(chǔ)上我們要更好的發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，科技支撐，保險科技的手段我們一定要把握好。在安全合規(guī)的前提下，減少信息孤島，推動保險公司內(nèi)部信息的共享，同時實現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)的分享。可以實現(xiàn)內(nèi)部資源更高水平的整合可以實現(xiàn)行業(yè)的數(shù)據(jù)共同價值的挖掘。

三、 規(guī)范引領(lǐng)可先科技持續(xù)健康發(fā)展。

1、 要規(guī)范技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，引導(dǎo)保險科技正向發(fā)展。

2、 是要推動產(chǎn)學(xué)研用合作，加速保險科技成果轉(zhuǎn)化。

3、 是要加強金融信息保護，依法推進保險科技發(fā)展。

4、 是要加強科技建設(shè)，防范金融風(fēng)險。

因為時間的關(guān)系我就講到這里，謝謝大家。

主持人：這些技術(shù)都掌握在巨頭手里，他們有非常強的投研能力，無論是大數(shù)據(jù)、AI必然是巨頭公司才有能力做技術(shù)的開發(fā)，會不會產(chǎn)生強者恒強的局面，金融助推下保險格局會不會產(chǎn)生變化，您能不能展望一下？

答：這個問題非常好，也非常專業(yè)，回答兩點，第一點舉兩個例子，平安保險公司以前是保險+銀行再加投資，現(xiàn)在已經(jīng)改名了是“保險+科技”，它已經(jīng)變成一和科技公司了，這個科技公司的概念是什么呢，我們一定要在科技這方面加大研發(fā)的力度，掌握技術(shù)。要和真正的科技公司當(dāng)中來競爭，誰的研發(fā)能力最強，這是保險機構(gòu)在保險+科技走出一條新路子。

第二個，再舉一個例子，眾安保險在線公司，雖然經(jīng)營了幾年，在香港上市效果都是非常好的，雖然它現(xiàn)在還沒有盈利，基本上今年可以持平，來年可以進入盈利的軌道，但是它一半以上的員工都是科技人員，大量的科技人員從事保險科技的研發(fā)。知識產(chǎn)權(quán)掌握在自己手里，我記得好像他們有上萬件知識產(chǎn)權(quán)。另外還有一些著作權(quán)，特別是有一些標(biāo)準(zhǔn)，他們都定的非常好。所以從這個角度上來看，你不用擔(dān)心，保險業(yè)現(xiàn)在發(fā)展真正是保險+科技，科技將來是它推動保險業(yè)發(fā)展要花大力氣來開發(fā)新的技術(shù)，支撐保險業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展這樣一個目標(biāo)。

“三亞財經(jīng)國際論壇——全球格局變化下的應(yīng)對與抉擇”由《財經(jīng)》雜志、財經(jīng)網(wǎng)、財經(jīng)智庫聯(lián)合主辦，于12月6日-10日在海南三亞舉行。

（嘉賓觀點據(jù)現(xiàn)場發(fā)言整理，未經(jīng)發(fā)言人本人確認）