金融扶貧是指用金融的手段為貧困地區(qū)及貧困人群提供各種金融服務(wù)，幫助其減貧脫貧。傳統(tǒng)金融扶貧手段包括小額信貸、農(nóng)村資金互助社、社區(qū)發(fā)展基金、貧困地區(qū)村級(jí)發(fā)展互助資金等各種形式，它們在緩解貧困，推進(jìn)金融普惠方面發(fā)揮了積極作用。但發(fā)展中暴露出來的問題也不容忽視，包括半封閉的金融環(huán)境和嚴(yán)格的金融管制導(dǎo)致扶貧資金供給不足、小額信貸持續(xù)性差和違約率高；由于并未建立貧困人群信息精準(zhǔn)分類數(shù)據(jù)庫，導(dǎo)致扶貧資金的“瞄準(zhǔn)偏誤”和“目標(biāo)轉(zhuǎn)換”，使金融扶貧最大的獲益者變成了扶貧地區(qū)的非貧困農(nóng)戶、地方企業(yè)或開發(fā)項(xiàng)目，而很多中低收入者、真正的貧困群體依然面臨信貸配給不足，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)扶貧的積極性，制約了傳統(tǒng)金融扶貧方式的效果。

近些年來，現(xiàn)代信息通訊技術(shù)與金融深入結(jié)合引致了金融的互聯(lián)網(wǎng)化與新興互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，進(jìn)而對傳統(tǒng)的金融扶貧模式產(chǎn)生了明顯的影響。新形勢下，金融扶貧需要回答清楚扶貧的落腳點(diǎn)是什么？面對什么群體？依托什么組織？依賴何種外部保障等問題。

金融扶貧的落腳點(diǎn)是能力建設(shè)。貧困是一個(gè)“非常難以捉摸的概念”。早期的相關(guān)研究僅從收入角度進(jìn)行衡量，但二戰(zhàn)后富裕的福利國家仍然存在的貧困問題使人們認(rèn)識(shí)到：貧困是指個(gè)體、家庭或群體因占有的物質(zhì)資源、文化資源以及社會(huì)資源不足而不得不被“排除在社會(huì)認(rèn)可的最低限度的生活方式之外”。阿瑪?shù)賮啞ど瓕ⅰ翱尚心芰Α币胴毨У姆治?，提出了“能力貧困”的概念，他認(rèn)為貧困的原因在于“缺少達(dá)到最低生活水準(zhǔn)的能力”，包括缺乏教育資源和健康，還包括面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的脆弱性，或者缺乏表達(dá)自身需求的能力，這是個(gè)多維貧困的概念。世界銀行由此認(rèn)為，“任何減貧戰(zhàn)略的核心內(nèi)容都是拓寬窮人的能力”。反貧困對策不應(yīng)僅解決“信貸可得性”問題，應(yīng)從生存型的救濟(jì)扶助提升到對貧困群體的能力建設(shè)。因此，金融扶貧提供的不僅僅是信貸產(chǎn)品，而應(yīng)同時(shí)關(guān)注勞動(dòng)技能培訓(xùn)與創(chuàng)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，使貧困人群逐漸找到脫離貧困的有效手段和方法，變得自尊、自信，積極地負(fù)責(zé)任地對待自己的健康、幸福、子女的教育并由此開啟良性循環(huán)。這種由金融手段執(zhí)行的“造血式”社會(huì)救助的效果遠(yuǎn)好于單純的“輸血式”救濟(jì)。

金融扶貧對象是“有需求有能力”的貧困人群。從有效性及金融扶貧的可持續(xù)性角度考慮，扶貧面向的人群應(yīng)為有一定的生產(chǎn)經(jīng)營能力并有金融需求的貧困人群，這不同于依賴補(bǔ)貼的財(cái)政扶貧。比如格萊珉銀行之所以選擇婦女為貸款對象，是因?yàn)閶D女具有勞動(dòng)的能力與意愿，與男性相比，更少有賭博等惡習(xí)，她們用貸款購買縫紉機(jī)、三輪車等簡單的生產(chǎn)資料，即可開始“自雇式家庭生產(chǎn)”，并且可維持10%以上的盈利水平，保證格萊珉模式的可持續(xù)性。再比如，南非的手機(jī)銀行WIZZIT之所以成功，是因?yàn)槠溆脩羧后w并不是南非最貧窮的人群，而是那些具備一定的教育水平和科技接受水平的貧窮人群。這些人群有金融需求、有生產(chǎn)意愿但缺乏貸款渠道與途徑，金融扶貧資金可以給予其激勵(lì)和信任并由此激發(fā)其內(nèi)在的改變自身生活的動(dòng)力。當(dāng)然，由于數(shù)字鴻溝、知識(shí)鴻溝的存在，貧困人群常常陷于自我排斥、評估排斥、工具排斥等金融排斥境地，可能降低扶貧效果，因此，有必要通過教育培訓(xùn)以及金融知識(shí)的宣傳普及提升貧困人群的金融素養(yǎng)。

金融扶貧依賴于傳統(tǒng)金融扶貧手段的革新。在現(xiàn)代信息技術(shù)迅速發(fā)展的大背景下，無論是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)小額貸款，還是政府扶貧貼息貸款、社區(qū)發(fā)展基金等傳統(tǒng)金融扶貧手段，都可以依靠大數(shù)據(jù)支撐的信用系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)貧困人群數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分類以及標(biāo)準(zhǔn)化管理，借此實(shí)現(xiàn)對貧困人群的精準(zhǔn)篩選；同時(shí)，由于降低了授信時(shí)對擔(dān)保的依賴，可以推進(jìn)客戶群體的下沉，提高金融資源配置效率。從機(jī)構(gòu)規(guī)模上，信用評級(jí)機(jī)構(gòu)等專業(yè)型的信息中介機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，為大型金融機(jī)構(gòu)拓展“關(guān)系型”貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，因此，傳統(tǒng)意義上的“小銀行優(yōu)勢”不再突出，大型金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧中完全可能承擔(dān)更大的責(zé)任。在運(yùn)行原則上，需要充分尊重市場機(jī)制，一方面積極推動(dòng)利率的市場化，讓扶貧資金的成本與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，實(shí)現(xiàn)扶貧資金的保本微利與自我循環(huán)；另一方面不斷開放貧困地區(qū)金融市場，以稅收等政策鼓勵(lì)與吸引更多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，充分競爭保證市場運(yùn)行的效率，只有大量的以商業(yè)性運(yùn)作手段實(shí)現(xiàn)公益性目標(biāo)的“社會(huì)企業(yè)”介入，整個(gè)金融扶貧體系才能良性發(fā)展。

金融扶貧迫切需要互聯(lián)網(wǎng)金融工具的配合。鑒于近年各國小額信貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題，金融扶貧的推進(jìn)不應(yīng)僅僅局限于小額信貸等傳統(tǒng)手段，還應(yīng)積極利用現(xiàn)代信息通訊技術(shù)（ICT）帶來的發(fā)展契機(jī)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券公司、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司等互聯(lián)網(wǎng)金融化產(chǎn)品，發(fā)揮其信息與成本優(yōu)勢，納入更多的貧困人群，接觸傳統(tǒng)金融難以接觸者；同時(shí)滿足貧困人群除信貸以外的儲(chǔ)蓄、支付、匯兌、結(jié)算等全面的金融需求進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融包容性發(fā)展的需要。實(shí)踐中，在肯尼亞、南非、菲律賓蓬勃發(fā)展的以移動(dòng)運(yùn)營商為主導(dǎo)的手機(jī)銀行；在印度尼西亞，圓滿解決“非正式關(guān)系網(wǎng)”無法解決的健康問題的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，以及荷蘭的農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈金融等各種金融創(chuàng)新模式都提供了很好的借鑒。

金融扶貧依托于完善的外部保障體系建設(shè)。首先，對于依賴傳統(tǒng)方式扶貧的機(jī)構(gòu)來說，能夠借助公共的信用資源進(jìn)行信用評級(jí)和貧困人群精準(zhǔn)識(shí)別是提升扶貧效率的關(guān)鍵，因此，建設(shè)統(tǒng)一的農(nóng)村信用體系并實(shí)現(xiàn)全國信用信息的聯(lián)通共享是關(guān)鍵性的工作。其次，加快提升農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率以及智能手機(jī)普及率，這對于借鑒非洲、南亞的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展以移動(dòng)運(yùn)營商為主導(dǎo)的手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品至關(guān)重要。除此之外，評級(jí)機(jī)構(gòu)、創(chuàng)業(yè)和技能培訓(xùn)等能力建設(shè)機(jī)構(gòu)、技術(shù)信息提供者、行業(yè)協(xié)會(huì)等中介機(jī)構(gòu)的培育發(fā)展對于提升金融扶貧效果不可缺少。

格萊珉銀行的創(chuàng)始人尤努斯說：窮人是天生的企業(yè)家，他或許會(huì)發(fā)現(xiàn)更好的機(jī)會(huì)，因?yàn)樗麖奈吹玫竭^一次機(jī)會(huì)。諾獎(jiǎng)得主席勒也說：真正好的金融不僅僅是管理風(fēng)險(xiǎn)，還必須是社會(huì)價(jià)值的守護(hù)者。激發(fā)貧困人群的內(nèi)在活力無疑是“好的金融”彰顯其社會(huì)價(jià)值的途徑。

（作者單位：中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系，本文系國家社科基金項(xiàng)目［16BJL105］的階段性成果）