12月27日,中國人民銀行印發(fā)《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》,其中涉及購買理財產(chǎn)品等消費(fèi)者較為熟悉的內(nèi)容,特別是單列一章強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)者個人金融信息保護(hù)問題。

近年來,金融消費(fèi)者金融信息泄露甚至被出售的事件屢有發(fā)生,這為精準(zhǔn)詐騙創(chuàng)造了條件。此前,央行發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》,從加強(qiáng)賬戶實(shí)名制、阻斷電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪資金轉(zhuǎn)移的主要通道、加強(qiáng)個人信息安全保護(hù)等方面采取了多項(xiàng)措施,實(shí)施至今,成效已經(jīng)初步顯現(xiàn)。

個人賬戶新規(guī)效果顯現(xiàn)

央行個人賬戶新規(guī)對震懾網(wǎng)絡(luò)電信詐騙犯罪、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益積極的作用已經(jīng)開始顯現(xiàn)。

12月1日,家住廣東省惠州市的游先生接到一個自稱是公司領(lǐng)導(dǎo)的詐騙電話,告訴游先生先轉(zhuǎn)賬給他,他回到公司后再還錢。隨后,游先生到附近ATM機(jī)使用中國銀行借記卡匯出了3800元。回到公司后,游先生發(fā)現(xiàn)被騙,立即去附近的中國銀行網(wǎng)點(diǎn)尋求幫助。“幸好匯款不足24小時,銀行工作人員在核實(shí)我的賬戶信息后就立即撤銷了。”最終,游先生成功追回了3800元錢。

游先生之所以能夠挽回?fù)p失,就跟央行的新規(guī)有關(guān)。根據(jù)新規(guī),12月1日起,除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬即時到賬外,個人通過自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的,發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時內(nèi),個人可以向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。

中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文日前透露,截至12月7日,全國堵截涉嫌電信詐騙案件367起,因涉嫌詐騙撤銷ATM轉(zhuǎn)賬175筆,涉及金額189萬元。各商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)冒名和拒絕異常開戶近7000人次。

有消費(fèi)者擔(dān)心,ATM轉(zhuǎn)賬24小時后才能到賬,是否影響了效率?中國銀行工作人員介紹,對于需要轉(zhuǎn)賬資金實(shí)時到賬的客戶,消費(fèi)者可以使用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行或是前往網(wǎng)點(diǎn)辦理,這些不同的渠道可以保證資金劃轉(zhuǎn)的便利性不受影響。

與此同時,《通知》還要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)實(shí)名制管理。易寶支付CTO陳斌認(rèn)為,金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)實(shí)名制管理是防風(fēng)險有效的方法。許多電信詐騙案的發(fā)生,就是因?yàn)殡S著電信通訊技術(shù)的發(fā)展,犯罪分子可以在短時間內(nèi)接觸到大量潛在受害人群,同時隱藏自己的身份。

詐騙手法不斷翻新

盡管個人賬戶新規(guī)已經(jīng)開始實(shí)施,但是一些詐騙分子利用人們對新規(guī)不熟悉的情況,制造出了新詐騙手法。

12月3日下午,交通銀行浙江省麗水分行的營業(yè)時間已經(jīng)結(jié)束,營業(yè)大廳僅有兩名客戶,突然急沖沖地進(jìn)來一名中年男子,湊近這兩名客戶,并以銀行卡取現(xiàn)額度不足為由,要求這兩名客戶取25000元錢給他,他立即轉(zhuǎn)賬還錢。幸好該銀行網(wǎng)點(diǎn)副主管看到了這一幕,馬上提醒客戶:ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬非實(shí)時到賬,24小時內(nèi)可申請撤銷,幫助客戶避免了損失。

另一新型詐騙手法是,犯罪分子利用銀行ATM無卡存現(xiàn)功能,且實(shí)時到賬,迅速轉(zhuǎn)移詐騙來的資金,導(dǎo)致消費(fèi)者蒙受損失。12月1日,廣東南雄市的王勇(化名)被自稱是警察的來電以威脅恐嚇手段要求其將13000元存入指定賬戶。王勇按照指示,通過銀行網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)以無卡存款方式存入現(xiàn)金,資金到賬后立即被詐騙分子轉(zhuǎn)移,導(dǎo)致13000元資金損失無法追回。

民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人則發(fā)現(xiàn),偽造銀行短信內(nèi)容也出現(xiàn)了新花樣。12月4日,民生銀行一名客戶收到一則短信:“根據(jù)中國央行規(guī)定,每個銀行只能綁定一個I類戶,現(xiàn)在我們查實(shí)您已經(jīng)在本行開戶兩個I類戶,我們系統(tǒng)正在歸并賬戶升級,為了保證您的資金安全,請將您正在使用的I類戶銀行卡的資金余額通過網(wǎng)銀或手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬到××銀行××賬戶,待系統(tǒng)升級完成之后,您的資金將通過原來的渠道返回到您的主卡,請您支持合作?！?/p>

民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒,消費(fèi)者應(yīng)了解央行個人賬戶新規(guī)的內(nèi)容,做到心中有數(shù)。

防詐騙還須協(xié)同作戰(zhàn)

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的流程很長,涉及作案方、受害者、電信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)公司、銀行和支付公司等多個環(huán)節(jié)。“治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙,不是某一個環(huán)節(jié)的事,需要各方打通配合、協(xié)同作戰(zhàn)?！标惐蟊硎?。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇建議,監(jiān)管部門及銀行等應(yīng)利用技術(shù)手段和大數(shù)據(jù)管理,加強(qiáng)監(jiān)控詐騙分子不法行為,不給其以可乘之機(jī)。

目前,不少銀行和支付機(jī)構(gòu)正在努力提高技術(shù)防范手段,如采用人臉識別等技術(shù)手段。陳斌認(rèn)為,金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)通過提升技術(shù)手段,的確可以降低風(fēng)險發(fā)生的概率,但要想減少電信詐騙還需要在監(jiān)管、在信用體系建設(shè)及消費(fèi)者教育方面做文章。

《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》也進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了建立金融消費(fèi)者教育機(jī)制,要求金融機(jī)構(gòu)將金融消費(fèi)者教育列入工作計(jì)劃,并開展金融知識普及與金融消費(fèi)者教育活動。每年央行均舉行金融知識普及月等活動,與金融機(jī)構(gòu)一道,提升金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識。

同時,對個人金融信息的保護(hù)也將在防范電信詐騙方面起到重要作用。近年來,金融消費(fèi)者金融信息泄露甚至被出售的事件屢有發(fā)生,這為一些精準(zhǔn)詐騙的實(shí)施創(chuàng)造了條件。

樊爽文指出,詐騙分子實(shí)施精準(zhǔn)詐騙,從另一個方面為監(jiān)管部門再次敲響了數(shù)據(jù)安全的警鐘。數(shù)據(jù)安全了,有可能為銀行帶來價值的資產(chǎn),如果不安全,則一定會成為給銀行帶來損失的負(fù)資產(chǎn)。因此,數(shù)據(jù)獲取和數(shù)據(jù)使用的合法、數(shù)據(jù)存儲和數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?都需要高度重視。(經(jīng)濟(jì)日報記者 陳果靜)