近年來(lái),條碼支付業(yè)務(wù)成為十分流行的移動(dòng)支付方式之一。如今,走在中國(guó)的大街小巷,人們無(wú)論吃飯、唱歌、打車(chē),還是便利店購(gòu)物,在結(jié)賬時(shí)只要掏出手機(jī)“掃一掃”就可以完成付款,省時(shí)省力。不過(guò),條碼支付也并非完全沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。不久前,中國(guó)人民銀行發(fā)布了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范(試行)》,相關(guān)規(guī)定自2018年4月1日起施行。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,支付領(lǐng)域中便捷與風(fēng)險(xiǎn)往往緊密相連,條碼支付迎來(lái)明確的制度規(guī)范,將在保證廣大普通用戶(hù)享受移動(dòng)支付便捷的同時(shí),讓大家的“錢(qián)袋子”更加安全。

掃碼支付風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn)

近年來(lái),隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與智能手機(jī)的普及,以二維碼為代表的“條碼支付”迅速發(fā)展。據(jù)了解,條碼支付是指銀行或支付機(jī)構(gòu)應(yīng)用條碼技術(shù),實(shí)現(xiàn)收款人、付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)活動(dòng),通常包括“掃碼付款”和“掃碼收款”兩種方式。

不過(guò),掃碼支付在走入人們生活的同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)也逐漸浮出水面。

據(jù)拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌介紹,相比于銀行卡支付,條碼支付沒(méi)有物理卡片載體,也缺少專(zhuān)業(yè)設(shè)備支持,在信息安全方面存在一定隱患。比如,不法分子通過(guò)手機(jī)病毒,將消費(fèi)者手機(jī)中的支付賬號(hào)、密碼、身份證信息、聯(lián)系人信息、照片等隱私信息竊取,甚至可能通過(guò)直接截獲短信驗(yàn)證碼來(lái)盜刷手機(jī)用戶(hù)銀行卡。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼在接受本報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示,條碼支付由于門(mén)檻較低、成本低廉、支付便捷,近年來(lái)受到了商戶(hù)、消費(fèi)者、銀行及支付機(jī)構(gòu)的青睞,在服務(wù)普通消費(fèi)者方面起到了很好的作用。

“從技術(shù)層面看,二維碼通過(guò)幾何圖形來(lái)記錄數(shù)據(jù)和儲(chǔ)存信息,支付終端缺乏識(shí)別與攔截功能,就可能產(chǎn)生安全漏洞和隱患。從市場(chǎng)層面看,部分支付機(jī)構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)時(shí),通過(guò)不當(dāng)?shù)慕徊嫜a(bǔ)貼、濫用優(yōu)勢(shì)地位來(lái)排除和限制競(jìng)爭(zhēng),導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng)。從合規(guī)層面看,部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展速度,違規(guī)發(fā)展商戶(hù),帶來(lái)各類(lèi)安全隱患?！倍ｍ嫡f(shuō)。

監(jiān)管不會(huì)影響便利

值得注意的是,新出臺(tái)的監(jiān)管規(guī)范對(duì)相關(guān)安全隱患拿出了很多防范化解措施。比如,在準(zhǔn)入資質(zhì)方面,新規(guī)明確支付機(jī)構(gòu)向客戶(hù)提供基于條碼的付款服務(wù)時(shí)應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可;在防止信用卡套現(xiàn)方面,新規(guī)要求以同一個(gè)身份證件在同一家收單機(jī)構(gòu)辦理的全部小微商戶(hù),其基于信用卡的條碼支付收款金額日累計(jì)不超過(guò)1000元、月累計(jì)不超過(guò)1萬(wàn)元。

中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,央行堅(jiān)持條碼支付小額、便民的定位,對(duì)條碼支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力進(jìn)行了分級(jí)。發(fā)行條碼的銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力等級(jí),在確保風(fēng)險(xiǎn)可控和盡量滿(mǎn)足用戶(hù)需求的前提下科學(xué)合理設(shè)置相匹配的日累計(jì)交易限額。

“這是我國(guó)首次對(duì)條碼支付的全面、系統(tǒng)的安全梳理和管理規(guī)范。應(yīng)該說(shuō),在全球范圍也屬比較新的嘗試,反映了監(jiān)管部門(mén)在如何跟進(jìn)、管理和推動(dòng)創(chuàng)新支付方面的前瞻思考和最新實(shí)踐成果?！敝袊?guó)支付清算協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)蔡洪波評(píng)價(jià)道。

對(duì)于規(guī)范條碼支付會(huì)否影響正常使用,董希淼表示,新規(guī)實(shí)施后,消費(fèi)者在街頭商販掃靜態(tài)條碼小額支付并不受影響?！叭绻陲埖昀锍粤祟D600元大餐,掃靜態(tài)條碼付款有困難時(shí),可以讓收銀員掃消費(fèi)者手機(jī)上生成的動(dòng)態(tài)條完成支付。畢竟,靜態(tài)二維碼的安全性明顯低于實(shí)時(shí)生成的動(dòng)態(tài)二維碼?！彼f(shuō)。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,央行規(guī)范條碼支付并非對(duì)小攤販的限制,而是納入規(guī)范、給予更大監(jiān)管覆蓋,是“接地氣”的表現(xiàn)。

安全發(fā)展空間更廣

那么,對(duì)條碼支付進(jìn)行規(guī)范是否會(huì)影響行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展呢?

央行前述負(fù)責(zé)人指出,支付服務(wù)屬于金融服務(wù),與社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和百姓日常生活密切相關(guān),穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)關(guān)乎產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào),便捷的使用方式、良好的用戶(hù)體驗(yàn)是支付創(chuàng)新的生命力,但不能單純追求無(wú)底線(xiàn)的創(chuàng)新;穩(wěn)定、可持續(xù)的投入和運(yùn)營(yíng)是支付業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保障,不能為了追求短期的市場(chǎng)份額,采取“燒錢(qián)”“補(bǔ)貼”等不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段。因此,通知和規(guī)范提出的業(yè)務(wù)規(guī)范要求和安全管理措施非但不會(huì)制約支付創(chuàng)新發(fā)展,反而能夠指引支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新沿著安全規(guī)范的方向發(fā)展,保障行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健和長(zhǎng)遠(yuǎn)。

“沒(méi)有規(guī)矩,不成方圓。條碼支付新規(guī)對(duì)于支付行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展其實(shí)是利好的。”董希淼表示,對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō),整個(gè)支付市場(chǎng)更規(guī)范,自身資金安全和權(quán)益將得到更多保護(hù),使用條碼支付也會(huì)更放心;對(duì)商家來(lái)說(shuō),新規(guī)將形成“良幣驅(qū)逐劣幣”的氛圍,有利于形塑風(fēng)清氣正的市場(chǎng)風(fēng)氣;同時(shí)新規(guī)也具有很強(qiáng)的包容性,菜市場(chǎng)小攤販也將參與到更加規(guī)范的市場(chǎng)之中。

元旦期間,記者在北京、天津等地走訪(fǎng)時(shí)也了解到,商戶(hù)和消費(fèi)者其實(shí)對(duì)更為規(guī)范安全的條碼支付市場(chǎng)也有很多新期待。