近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)社交的興起，網(wǎng)絡(luò)互助平臺應(yīng)運而生，其參與人數(shù)與互助金額快速增加，影響和覆蓋面越來越廣，由此引發(fā)大家的普遍關(guān)注，關(guān)于其是否是保險，是否合法合規(guī)的爭論也層出不窮。

新冠肺炎疫情暴發(fā)后，保險公司紛紛創(chuàng)新服務(wù)，推出一系列舉措支持防疫抗疫。網(wǎng)絡(luò)互助平臺也不甘示弱，陸續(xù)宣布提供特殊免分?jǐn)偙Ｕ?，將疫情納入服務(wù)范圍之內(nèi)。

網(wǎng)絡(luò)互助雖然依網(wǎng)絡(luò)而生，卻計劃為百姓特別是三四線以下城市和農(nóng)村地區(qū)群體提供切實的風(fēng)險保障。其自身的合法規(guī)范程度如何？未來應(yīng)如何擁抱監(jiān)管？圍繞這一話題，人民政協(xié)報記者對全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮進行了專訪。

記者：疫情讓我們更加渴望歲月靜好、現(xiàn)世安穩(wěn)。在您看來，疫情后，人們對于健康保險會有哪些期待？同時，由于網(wǎng)絡(luò)互助這一模式門檻較低，疫情之后，百姓與網(wǎng)絡(luò)互助平臺之間的黏性也有可能增加。

周延禮：疫情發(fā)生后，廣大城鄉(xiāng)居民的健康意識大增，對健康險的需求也將更大，對完善健全的醫(yī)療保障制度也充滿期待。網(wǎng)絡(luò)互助在提供醫(yī)療風(fēng)險保障方面發(fā)揮了一定作用，尤其對重大疾病的保障，解決了很多患病者的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。而網(wǎng)絡(luò)互助平臺也存在形成資金池、信息泄露、欺詐誤導(dǎo)等問題，也會形成輿論和道德風(fēng)險，有潛在發(fā)生群體性事件的可能。為了防范系統(tǒng)性風(fēng)險，更好地引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)互助服務(wù)于人們的健康醫(yī)療需要，發(fā)揮風(fēng)險保障功能，要充分予以關(guān)注，認(rèn)真研究應(yīng)對措施，促進網(wǎng)絡(luò)互助持續(xù)健康發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺是由互聯(lián)網(wǎng)公司或科技公司發(fā)起，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道、以互助計劃等名義向公眾收取費用、招募會員，如果會員發(fā)生約定的重大疾病、意外事故等風(fēng)險事件，再向會員分?jǐn)偦蚰技ブ?。網(wǎng)絡(luò)互助依托互聯(lián)網(wǎng)匯聚人群、傳遞和披露信息、門檻低、價格低、進退自由，對社會保障和保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。自2011年首家互助平臺“康愛公社”成立以來，各類互助平臺不斷增加，最多時全國約有120家平臺從事此項業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計，現(xiàn)有互助平臺累計參與人員突破2.6億，互助金額超過40億元。其中，螞蟻金服“相互寶”會員超1億人，累計互助金額25億元；水滴互助會員約8000萬人，累計互助金額12億元。

記者：中共中央、國務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，明確提出“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。換句話說，無論是商業(yè)健康保險，還是醫(yī)療互助，未來都是我國醫(yī)療保障制度體系中重要的組成部分，是深化醫(yī)療保障制度改革的重要方面。那么，您如何看待網(wǎng)絡(luò)互助的目前所呈現(xiàn)出的特點，和所暴露出的風(fēng)險點？

周延禮：現(xiàn)在看來，網(wǎng)絡(luò)互助有如下幾個特點：一是創(chuàng)新普惠產(chǎn)品，為三四線以下城市和農(nóng)村地區(qū)群體提供風(fēng)險保障；二是補位商業(yè)保險并有助于促進前者的發(fā)展，比如普及了保險教育、促進了保險銷售、推動了保險行業(yè)服務(wù)提升等；三是網(wǎng)絡(luò)互助機制靈活，不斷調(diào)整和優(yōu)化互助范圍和條款，互助計劃管理靈活，開放性強，與金融科技、健康管理等具有較強的融合創(chuàng)新能力。

當(dāng)然，任何事物都具有兩面性。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)互助平臺沒有納入監(jiān)管范疇，沒有明確的監(jiān)管職責(zé)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各平臺在商業(yè)模式、運營流程、收費標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)水平等方面也存在一定差異。

我們舉幾個例子來看。

比如從運營風(fēng)險角度看，預(yù)收費的互助平臺會形成資金池，雖然大家紛紛采取第三方托管方式，但仍然缺乏必要的規(guī)范和監(jiān)督。后付費模式的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，歸集的資金仍會在平臺賬戶中留存一定時間，存在一定的資金安全風(fēng)險。

同時，一些互助平臺一次性給予受助會員幾十萬元的互助金，有些會員同時參與了若干互助平臺，這容易導(dǎo)致互助金領(lǐng)取上的道德風(fēng)險，加大逆向選擇。

另外，網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)的持續(xù)運營，也存在風(fēng)險。由于會員門檻審核寬松、事后賠付審核程序不完善，就很容易導(dǎo)致高風(fēng)險會員聚集，甚至滋生詐賠事件；加之互助計劃與保險產(chǎn)品形態(tài)相似，一些平臺將互助與籌款、互聯(lián)網(wǎng)保險等鑲嵌運營，引發(fā)混淆，有可能帶來剛性兌付預(yù)期，加之信息不對稱，也會激發(fā)爭議處理的風(fēng)險。

而從社會風(fēng)險角度看，我們發(fā)現(xiàn)，這里存在流量獲取和流量變現(xiàn)風(fēng)險。某些互助平臺自身不具備流量，通過關(guān)聯(lián)企業(yè)的公益活動吸粉引流、或者通過保險銷售等跨領(lǐng)域經(jīng)營行為獲利，具有較大的社會影響和輿情風(fēng)險，進而有可能引發(fā)群體事件風(fēng)險。而互助平臺涉眾性強、互助金額大，一旦經(jīng)營不善或人數(shù)低于一定數(shù)量，就可能發(fā)生解散、倒閉或停止運行事件，導(dǎo)致互助計劃失敗、承諾難以兌現(xiàn)，誘發(fā)群體性事件。因其與商業(yè)保險天然近姻，容易導(dǎo)致風(fēng)險向保險業(yè)傳遞，給保險業(yè)帶來聲譽風(fēng)險。

記者：為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助平臺的發(fā)展，您有哪些好的建議？

周延禮：網(wǎng)絡(luò)互助不屬于慈善法所規(guī)范的慈善募捐、慈善捐贈等慈善公益行為，也不是保險法、《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》定義的保險和相互保險，但其具有一定的商業(yè)保險特征。我認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急是明確監(jiān)管職責(zé)，采取必要措施，進一步控制風(fēng)險，并推動法律制度建設(shè)，逐步建立健全法律基礎(chǔ)。

首先，我建議加強相關(guān)研究及國際經(jīng)驗借鑒。網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)與商業(yè)保險有效切割，避免角色混淆和風(fēng)險傳染；借鑒國際交互保險監(jiān)管經(jīng)驗，加強對第三方管理者的監(jiān)管。

其次，建議出臺有效的監(jiān)管措施和運營管理制度。例如對平臺及項目進行備案；限定互助范圍和內(nèi)容；明確不得剛性兌付；加強信息披露；限制預(yù)收費資金池的內(nèi)容和規(guī)模；實施經(jīng)營保證金制度；完善資金托管要求；建立業(yè)務(wù)運營規(guī)則；建立風(fēng)險處置機制；加強外部審計；建立行業(yè)信息系統(tǒng)等。

第三，建議充分開展行業(yè)自律。為及時有效緩釋、化解風(fēng)險，對網(wǎng)絡(luò)互助進行窗口指導(dǎo)，支持其開展行業(yè)自律。未來不斷加強自律機制建設(shè)，豐富自律職能。

第四，建議探索“監(jiān)管沙箱”，建立創(chuàng)新測試機制?！氨O(jiān)管沙箱”作為一個“安全空間”，通過柔性管理打造包容審慎的監(jiān)管工具，為新興的金融科技創(chuàng)新提供空間?？蓞⒄諊H經(jīng)驗，設(shè)定條件和范圍，建立容錯機制，進一步觀察，防范風(fēng)險、促進創(chuàng)新。

從長期來看，將網(wǎng)絡(luò)互助作為一種特別的合同關(guān)系，推動相關(guān)保險法、民法、合同法等法律制度修訂完善，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)互助運營特點，逐步健全網(wǎng)絡(luò)互助運營管理的制度體系。