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經(jīng)此一“疫”,網(wǎng)絡(luò)互助更火了?
全國政協(xié)委員周延禮:合規(guī)發(fā)展在路上,監(jiān)管沙箱搞起來
近年來,隨著網(wǎng)絡(luò)社交的興起,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生,其參與人數(shù)與互助金額快速增加,影響和覆蓋面越來越廣,由此引發(fā)大家的普遍關(guān)注,關(guān)于其是否是保險(xiǎn),是否合法合規(guī)的爭(zhēng)論也層出不窮。
新冠肺炎疫情暴發(fā)后,保險(xiǎn)公司紛紛創(chuàng)新服務(wù),推出一系列舉措支持防疫抗疫。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也不甘示弱,陸續(xù)宣布提供特殊免分?jǐn)偙U?,將疫情納入服務(wù)范圍之內(nèi)。
網(wǎng)絡(luò)互助雖然依網(wǎng)絡(luò)而生,卻計(jì)劃為百姓特別是三四線以下城市和農(nóng)村地區(qū)群體提供切實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障。其自身的合法規(guī)范程度如何?未來應(yīng)如何擁抱監(jiān)管?圍繞這一話題,人民政協(xié)報(bào)記者對(duì)全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮進(jìn)行了專訪。
記者:疫情讓我們更加渴望歲月靜好、現(xiàn)世安穩(wěn)。在您看來,疫情后,人們對(duì)于健康保險(xiǎn)會(huì)有哪些期待?同時(shí),由于網(wǎng)絡(luò)互助這一模式門檻較低,疫情之后,百姓與網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)之間的黏性也有可能增加。
周延禮:疫情發(fā)生后,廣大城鄉(xiāng)居民的健康意識(shí)大增,對(duì)健康險(xiǎn)的需求也將更大,對(duì)完善健全的醫(yī)療保障制度也充滿期待。網(wǎng)絡(luò)互助在提供醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)保障方面發(fā)揮了一定作用,尤其對(duì)重大疾病的保障,解決了很多患病者的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。而網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也存在形成資金池、信息泄露、欺詐誤導(dǎo)等問題,也會(huì)形成輿論和道德風(fēng)險(xiǎn),有潛在發(fā)生群體性事件的可能。為了防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),更好地引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)互助服務(wù)于人們的健康醫(yī)療需要,發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障功能,要充分予以關(guān)注,認(rèn)真研究應(yīng)對(duì)措施,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助持續(xù)健康發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)是由互聯(lián)網(wǎng)公司或科技公司發(fā)起,以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道、以互助計(jì)劃等名義向公眾收取費(fèi)用、招募會(huì)員,如果會(huì)員發(fā)生約定的重大疾病、意外事故等風(fēng)險(xiǎn)事件,再向會(huì)員分?jǐn)偦蚰技ブ?。網(wǎng)絡(luò)互助依托互聯(lián)網(wǎng)匯聚人群、傳遞和披露信息、門檻低、價(jià)格低、進(jìn)退自由,對(duì)社會(huì)保障和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。自2011年首家互助平臺(tái)“康愛公社”成立以來,各類互助平臺(tái)不斷增加,最多時(shí)全國約有120家平臺(tái)從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),現(xiàn)有互助平臺(tái)累計(jì)參與人員突破2.6億,互助金額超過40億元。其中,螞蟻金服“相互寶”會(huì)員超1億人,累計(jì)互助金額25億元;水滴互助會(huì)員約8000萬人,累計(jì)互助金額12億元。
記者:中共中央、國務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》,明確提出“到2030年,全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體,醫(yī)療救助為托底,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。換句話說,無論是商業(yè)健康保險(xiǎn),還是醫(yī)療互助,未來都是我國醫(yī)療保障制度體系中重要的組成部分,是深化醫(yī)療保障制度改革的重要方面。那么,您如何看待網(wǎng)絡(luò)互助的目前所呈現(xiàn)出的特點(diǎn),和所暴露出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)?
周延禮:現(xiàn)在看來,網(wǎng)絡(luò)互助有如下幾個(gè)特點(diǎn):一是創(chuàng)新普惠產(chǎn)品,為三四線以下城市和農(nóng)村地區(qū)群體提供風(fēng)險(xiǎn)保障;二是補(bǔ)位商業(yè)保險(xiǎn)并有助于促進(jìn)前者的發(fā)展,比如普及了保險(xiǎn)教育、促進(jìn)了保險(xiǎn)銷售、推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)提升等;三是網(wǎng)絡(luò)互助機(jī)制靈活,不斷調(diào)整和優(yōu)化互助范圍和條款,互助計(jì)劃管理靈活,開放性強(qiáng),與金融科技、健康管理等具有較強(qiáng)的融合創(chuàng)新能力。
當(dāng)然,任何事物都具有兩面性。當(dāng)前,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)沒有納入監(jiān)管范疇,沒有明確的監(jiān)管職責(zé)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),各平臺(tái)在商業(yè)模式、運(yùn)營流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)水平等方面也存在一定差異。
我們舉幾個(gè)例子來看。
比如從運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)角度看,預(yù)收費(fèi)的互助平臺(tái)會(huì)形成資金池,雖然大家紛紛采取第三方托管方式,但仍然缺乏必要的規(guī)范和監(jiān)督。后付費(fèi)模式的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái),歸集的資金仍會(huì)在平臺(tái)賬戶中留存一定時(shí)間,存在一定的資金安全風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí),一些互助平臺(tái)一次性給予受助會(huì)員幾十萬元的互助金,有些會(huì)員同時(shí)參與了若干互助平臺(tái),這容易導(dǎo)致互助金領(lǐng)取上的道德風(fēng)險(xiǎn),加大逆向選擇。
另外,網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)的持續(xù)運(yùn)營,也存在風(fēng)險(xiǎn)。由于會(huì)員門檻審核寬松、事后賠付審核程序不完善,就很容易導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)會(huì)員聚集,甚至滋生詐賠事件;加之互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)相似,一些平臺(tái)將互助與籌款、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等鑲嵌運(yùn)營,引發(fā)混淆,有可能帶來剛性兌付預(yù)期,加之信息不對(duì)稱,也會(huì)激發(fā)爭(zhēng)議處理的風(fēng)險(xiǎn)。
而從社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)角度看,我們發(fā)現(xiàn),這里存在流量獲取和流量變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。某些互助平臺(tái)自身不具備流量,通過關(guān)聯(lián)企業(yè)的公益活動(dòng)吸粉引流、或者通過保險(xiǎn)銷售等跨領(lǐng)域經(jīng)營行為獲利,具有較大的社會(huì)影響和輿情風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而有可能引發(fā)群體事件風(fēng)險(xiǎn)。而互助平臺(tái)涉眾性強(qiáng)、互助金額大,一旦經(jīng)營不善或人數(shù)低于一定數(shù)量,就可能發(fā)生解散、倒閉或停止運(yùn)行事件,導(dǎo)致互助計(jì)劃失敗、承諾難以兌現(xiàn),誘發(fā)群體性事件。因其與商業(yè)保險(xiǎn)天然近姻,容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)業(yè)傳遞,給保險(xiǎn)業(yè)帶來聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
記者:為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的發(fā)展,您有哪些好的建議?
周延禮:網(wǎng)絡(luò)互助不屬于慈善法所規(guī)范的慈善募捐、慈善捐贈(zèng)等慈善公益行為,也不是保險(xiǎn)法、《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》定義的保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn),但其具有一定的商業(yè)保險(xiǎn)特征。我認(rèn)為,當(dāng)務(wù)之急是明確監(jiān)管職責(zé),采取必要措施,進(jìn)一步控制風(fēng)險(xiǎn),并推動(dòng)法律制度建設(shè),逐步建立健全法律基礎(chǔ)。
首先,我建議加強(qiáng)相關(guān)研究及國際經(jīng)驗(yàn)借鑒。網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)與商業(yè)保險(xiǎn)有效切割,避免角色混淆和風(fēng)險(xiǎn)傳染;借鑒國際交互保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)對(duì)第三方管理者的監(jiān)管。
其次,建議出臺(tái)有效的監(jiān)管措施和運(yùn)營管理制度。例如對(duì)平臺(tái)及項(xiàng)目進(jìn)行備案;限定互助范圍和內(nèi)容;明確不得剛性兌付;加強(qiáng)信息披露;限制預(yù)收費(fèi)資金池的內(nèi)容和規(guī)模;實(shí)施經(jīng)營保證金制度;完善資金托管要求;建立業(yè)務(wù)運(yùn)營規(guī)則;建立風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制;加強(qiáng)外部審計(jì);建立行業(yè)信息系統(tǒng)等。
第三,建議充分開展行業(yè)自律。為及時(shí)有效緩釋、化解風(fēng)險(xiǎn),對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)行窗口指導(dǎo),支持其開展行業(yè)自律。未來不斷加強(qiáng)自律機(jī)制建設(shè),豐富自律職能。
第四,建議探索“監(jiān)管沙箱”,建立創(chuàng)新測(cè)試機(jī)制?!氨O(jiān)管沙箱”作為一個(gè)“安全空間”,通過柔性管理打造包容審慎的監(jiān)管工具,為新興的金融科技創(chuàng)新提供空間。可參照國際經(jīng)驗(yàn),設(shè)定條件和范圍,建立容錯(cuò)機(jī)制,進(jìn)一步觀察,防范風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)創(chuàng)新。
從長期來看,將網(wǎng)絡(luò)互助作為一種特別的合同關(guān)系,推動(dòng)相關(guān)保險(xiǎn)法、民法、合同法等法律制度修訂完善,并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)互助運(yùn)營特點(diǎn),逐步健全網(wǎng)絡(luò)互助運(yùn)營管理的制度體系。
編輯:董雨吉
關(guān)鍵詞:互助 網(wǎng)絡(luò) 風(fēng)險(xiǎn) 平臺(tái)
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