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破解互助計劃的“人人為我、我為人人”:
源于信用 成于數(shù)據(jù) 擁抱監(jiān)管
中央經(jīng)濟工作會議兩次提到了保障話題,即:加快推進養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌;引導保險公司回歸保障功能。
保險業(yè)的初心是人人為我,我為人人?,F(xiàn)實生活中,如何讓互相幫助的理念,更多滲入人們對健康保障的理解?2018年11月,支付寶上出現(xiàn)了一個大病互助計劃——相互寶。一年過去了,約1億人加入其中,超過1萬名重病患者獲得了幫助。大病互助計劃是什么?它好在哪又有哪些成長的煩惱?委員們對這一新的大病保障模式作何點評?帶著問題,我們一起來找答案。
問:什么樣的人更愿意參與大病互助計劃?
答:80、90后,家庭年收入低于10萬元
南開大學保障中心《相互寶社會價值調(diào)查報告》顯示,10%的相互寶成員沒有醫(yī)保,超六成相互寶成員家庭年收入低于10萬元;大多數(shù)為經(jīng)濟條件中等的人群。
值得一說的是,不同收入水平人群的保障意識和實踐能力存在較為顯著的差異,保障需求呈現(xiàn)出多層次、多樣化的特征。收入水平20萬以上的家庭,一半以上均購買了商業(yè)健康保險。而對于家庭年收入5萬元及以下的家庭,這一比例只有兩成。
另據(jù)上述《報告》統(tǒng)計,參與互助計劃的成員整體較為年輕,以80后、90后社會中堅力量為主體,占比達60%。一半以上的成員來自三線及以下城市,其中超三成來自農(nóng)村和縣城,中西部地區(qū)需求旺盛。
76%的成員加入相互寶的主要理由是“擔心得病,多一份保障”。35.7%的人認為3-10萬元的自付醫(yī)療費就會給自己帶來較大的負擔,32.3%認為10-30萬元會帶來較大負擔。
由此我們可以看到,盡管我國基本實現(xiàn)了全民醫(yī)保,但我國居民對醫(yī)療保障的需求非常旺盛。
同時,我們還要特別考慮脫貧者因病致貧、返貧的事兒,有人甚至將其形容為精準扶貧的“攔路虎”。民政部2017年數(shù)據(jù)顯示,我國貧困人口中42%是因病致貧。在所有致貧因素中,因病致貧始終排在第一位。因此,防止因病致貧返貧,實施健康扶貧,是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、實現(xiàn)農(nóng)村貧困人口脫貧的重大舉措,也是精準扶貧、精準脫貧方略的重要實踐。
問:網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)是個啥意思?
答:不到10年經(jīng)歷了三個階段
國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)自誕生至今不到10年,經(jīng)歷了三個階段。
第一階段是2011年國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)互助平臺愛康公社誕生開始,網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)進入興起階段,高峰時各類互助平臺達300家。當時,不少網(wǎng)絡(luò)互助計劃出現(xiàn)違規(guī)宣傳和經(jīng)營的現(xiàn)象。因為缺乏調(diào)查和監(jiān)督,虛假案例騙取互助金的現(xiàn)象也時有發(fā)生。
第二個階段是2016年12月保監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)互助計劃亂象進行了專項整治,明確要求互助平臺不得收取保險費并建立資金池。大量互助平臺倒閉,行業(yè)由此進入調(diào)整期。僅有水滴互助、輕松互助等少數(shù)平臺得以留存和發(fā)展。
第三個階段是2018年相互寶上線,吸引更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的入場,京東、滴滴、蘇寧、奇虎360、美團相繼推出各自的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品。
過往,網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展存在一些亂象,比如,預付費和資金池的問題:跑路現(xiàn)象時有發(fā)生,預付費的消費者因此遭受損失。
但沒有預付費,如何保障分攤扣款?過去一些互助計劃就常有扣不到錢的情況發(fā)生,導致最終關(guān)停。
更大的關(guān)注點集中在信息真實及透明度問題上。部分互助平臺沒有實行實名制度,案件調(diào)查制度缺位或者不嚴格,存在欺詐風險。同時,互助平臺的信息披露規(guī)則、標準不一,導致公眾無法有效監(jiān)督互助平臺。
網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)如何才能可持續(xù)發(fā)展?應(yīng)該遵循怎樣的行業(yè)準則?相互寶的探索提供了一種參考,那就是實名制、無資金池、全程風控、公開透明。其依托螞蟻金服積累的信用體系和風控能力,對符合條件的用戶設(shè)置了免費加入和“后分攤”規(guī)則,根據(jù)實際發(fā)生互助申請案例產(chǎn)生的互助金,由所有成員均攤,完全公開透明,不存在資金池的風險。
在信用問題上,相互寶通過信用準入、實名制等機制,防止用戶履約、欺詐問題的出現(xiàn)。相互寶以實名制、芝麻分為基礎(chǔ),綜合多維度的信用評估,保證了用戶身份真實、信息真實,以及支付能力和意愿。同時,相互寶將螞蟻的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到賠案證據(jù)、資金使用流向的監(jiān)督上,所有證明審核資料不可篡改,更具有法律效力。
另外,相互寶對所有互助案件均進行實地調(diào)查,并設(shè)有每月兩次的定期強制公示制度。參與用戶的需要分攤多少錢、錢花在哪里均可以通過公示查詢,以保證各環(huán)節(jié)的公開、透明。在公示后,用戶也可以對互助案例提出異議。相互寶的調(diào)查制度也帶動了其他互助平臺調(diào)查制度的完善。
編輯:秦云
關(guān)鍵詞:互助 相互 信用 網(wǎng)絡(luò) 平臺
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